Страхование жилья - все за и против

Что такое экспресс-договор и почему застраховать дом сложнее, чем квартиру.

С нашим домом в любую минуту может случиться какая-то неприятность - то трубу прорвет у соседей, то половодье подмоет фундамент. А есть еще бури, воры, пожары. Мы не можем защитить свой дом от бед, но можем обеспечить хотя бы возмещение ущерба после неприятности.

Разобраться в сути страхования жилья нам помогли главный андеррайтер (андеррайтинг - анализ предлагаемых на страхование рисков, принятие решения о страховании) СК "Граве Украина" Тарас Чемерис, главный методолог Департамента андеррайтинга и методологии ПАО "Страховая компания "Универсальная" Людмила Черняховская, ведущий специалист отдела андеррайтинга транспортных рисков СК "Allianz Украина" Александр Щербаков и менеджер по коммуникациям страховой компании PZU Александр Мельничук.

Дом и квартира - общее и отличия

Когда мы говорим о страховании жилья, то под жильем понимаем и городскую квартиру в многоэтажке, и отдельный дом на природе. В страховании этих двух типов недвижимости много общего, но есть и серьезные отличия.

"Дома и квартиры страхуются по одинаковому принципу, - рассказывает Тарас Чемерис. - Выделяются три категории. Первая - конструктивные элементы, вторая - внутренняя и наружная отделка жилья и третья - имущество (электроника, мебель, интерьер и т.д.). Клиент может застраховать любую категорию своего жилья отдельно или все в комплексе".

Однако, как объясняет Людмила Черняховская, страхование жилых домов имеет свои особенности, связанные с тем, что дом - это обособленное отдельное строение со всем набором коммуникаций и хозяйственных построек, которые, в свою очередь, также необходимо отдельно страховать. Это и гараж, и забор, и беседки, и бассейн, и элементы ландшафтного дизайна (горки, фонтаны, дорожки) и другие приусадебные постройки. "Дома, особенно загородные, подвержены большей вероятности наступления страхового случая: например, за городом чаще случаются пожары, кражи, на дом просто может упасть стоящее рядом старое дерево, - объясняет Черняховская. - Поэтому застраховать жилой дом чаще всего получается немного дороже, чем квартиру, особенно если страхуются еще и приусадебные постройки. Да и сам процесс оценки недвижимости для расчета страховой суммы отличается. И если квартиру можно быстро оценить, то оценка дома и его построек занимает больше времени". То есть, если оценка квартиры займет максимум 2-3 дня, то с домом это может затянуться и до недели.

С другой стороны, живя в загородном доме, вы вообще не рискуете быть залитыми соседями сверху и не сможете затопить кого-то сами. Поэтому, как говорит Александр Щербаков, застраховать ответственность перед третьими лицами при эксплуатации жилья для владельца коттеджа, наоборот, дешевле, так как риск повредить имущество соседей ниже, чем в квартире.

Даже расположение вашего дома может существенно повлиять на страховые расценки. Например, как указывает Александр Мельничук, застраховать дом у реки будет значительно дороже из-за высокого риска затопления при разливе воды.

При страховании конструктивных элементов дома в первую очередь в расчет берется материал, из которого сделаны стены. Для кирпичного или бетонного дома тариф один, для деревянного дома или дома из сендвич-панелей тарифы другие. При расчете тарифа страхования отделки учитывается качество ремонта, его сложность, стоимость использованных строй­материалов.

По словам Александра Мельничука, большинство страховых компаний (СК) не станет страховать ветхие дома или дома, которые имеют официальный статус аварийных. Если загородный дом, построенный из дерева, не пропитан противопожарными веществами, страховая компания вряд ли возьмет на себя покрытие риска пожара. Но даже если деревянный дом имеет много элементов противопожарной защиты, страховые тарифы на такую недвижимость все равно в 1,5-2 раза выше по сравнению с менее пожароопасными кирпичными или бетонными зданиями.

Два вида страхования и правила поиска компании и заключения договора

Как объясняет Людмила Черняховская, есть два подхода к страхованию жилья - классический и экспресс.

Для заключения классического договора страхования нужно заполнить заявление. Подлежащее страхованию имущество обязательно осматривает представитель страховой компании и составляет его описание с ценой. Если есть документы, подтверждающие стоимость имущества (экспертная оценка квартиры, договор купли-продажи, чеки, квитанции и т. п.), клиент должен предоставить их страховщику. В остальных случаях страховщики оценивают жилье, исходя из его рыночной стоимости. Впрочем, сумму, на которую нужно застраховать имущество, клиент выбирает сам.

Оформить экспресс-страховку проще и быстрее - нужен лишь паспорт. Такие страховки популярны и приемлемы по цене, не требуют осмотра и описи имущества, но и размер страховых выплат по ним невысок - в пределах 20-100 тыс. грн. Такие полисы покрывают лишь небольшое количество возможных бед, которые могут произойти с застрахованным имуществом: пожар, взрыв газа, затопление водой, противоправные действия третьих лиц, стихийные бедствия. Многие экспресс-страховки могут предусматривать и страхование гражданской ответственности за нанесение ущерба третьим лицам (соседям). По экспресс-методу вы можете застраховать свою квартиру на сумму, которую выбираете сами. Она не привязана к общей стоимости жилья, а платеж будет небольшим из-за небольших лимитов выплат.

В продуктах, предлагаемых по экспресс-методу, может предусматриваться довольно высокая безусловная франшиза (часть невозмещаемого компанией убытка) - например, в размере 500-1000 грн.

Страховые компании предлагают и разные нетрадиционные виды защиты и помощи. Как указывает Александр Мельничук, в некоторых пакетных продуктах предусмотрен дополнительный сервис. Например, компания может предложить клиентам бесплатно пользоваться услугами сантехников, электриков или столяров. Или же компенсировать затраты на восстановление документов, если они были утеряны или повреждены, либо помочь при переезде и оплатить затраты на временное размещение, если жилье пострадавших было признано непригодным для проживания. Компания также может помочь с расчисткой территории после происшествия, вывозом мусора и утилизацией остатков поврежденного имущества.

КАК ВЫБРАТЬ КОМПАНИЮ. Можно пойти по пути поиска наиболее дешевого предложения, но это не самый разумный метод. "Как и в любом виде страхования, выбор компании должен определяться в первую очередь ее финансовой надежностью, а потом уже ценой страхования", - ут­верждает Чемерис. Александр Щербаков советует обратить внимание на то, сколько компания собирает премий, сколько возмещений выплачивает, каков объем страховых резервов (из этих денег компания платит клиентам). "Если резервов значительно меньше, чем собранных премий, есть вероятность, что при большом количестве страховых выплат деньги могут закончиться и компания начнет задерживать выплаты или, что еще хуже, обанкротится", - утверждает специалист. Страховаться лучше всего в той СК, которая открыта и прозрачна: полную информацию о себе надежные компании обычно выкладывают на своем сайте.

Кроме того, важно, как давно СК работает на рынке страховых услуг. Поинтересуйтесь отзывами о ее работе и тем, насколько оперативно осуществляются страховые выплаты.

После выбора компании желательно посетить ее офис, чтобы своими глазами увидеть тех, кто берет на себя защиту вашего имущества от рисков.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ ДОГОВОРА. Чем подробнее и качественнее он оформлен, тем меньше проблем у вас будет потом. Как указывает Людмила Черняховская, договор должен быть заключен на основании правил страхования и соответствовать действующему законодательству Украины. В договоре обязательно должна быть следующая информация: название и реквизиты СК, объект страхования, перечень страховых случаев и исключений из них, размер страховой суммы, тариф и платеж, срок действия договора, права и обязанности сторон, подписи сторон и др.

Специалисты также рекомендуют в договоре обратить внимание на:

1. Перечень страховых рисков - СК выплатит возмещение только по страховым событиям, которые пожелал застраховать клиент и которые указаны в договоре.

2. Исключения из страхового покрытия: при наступлении этих событий страхового возмещения не будет.

3. Наличие и размер франшизы.

4. Порядок действий страхователя при наступлении страхового случая - особенно важны сроки и порядок извещения страховщика о происшедшем случае. Если этот срок нарушить, в страховой выплате могут отказать.

5. Перечень документов, подтверждающих обстоятельства и причины страхового случая. Страховщик выплатит возмещение только после документального подтверждения размера убытка.

6. Причины отказа в страховой выплате.

"Желательно составить список имущества, приложив к нему фото, если страхуется жилье на полную стоимость, - советует Тарас Чемерис. - Часто СК страхуют без осмотра самого жилья для ускорения оформления полиса. Но при наступлении страхового случая возникают сложности, потому что СК не может определить, было ли такое имущество вообще или в каком состоянии оно находилось до происшествия".

Личный опыт

Ярослава Брухтий, г. Киев:

"Я страхуюсь довольно часто: в качестве ЧП предоставляю услуги такси, и все машины у меня застрахованы. Поэтому работать со страховыми компаниями привыкла. А квартиру застраховала потому, что она у меня ипотечная и должна быть застрахована по условиям договора. Как выяснилось, платила я за страховку не зря.

В ноябре прошлого года у соседей сверху рванула труба с горячей водой, и все, что было в стояке, вылилось в мою квартиру. Вода стояла по щиколотку! Я сразу позвонила в страховую. На следующий день пришел агент, все сфотографировал. Какое-то время ушло на формальности, и в январе я получила 25 тыс. грн, которых мне хватило на ремонт. Даже немного осталось.

К сожалению, я застраховала только квартиру, о чем сейчас жалею. Потому что тогда у меня полетела вся техника, которую пришлось выбросить.

Вообще, квартира эта у меня "счастливая". За два года до этих событий она горела. Квартира тогда была застрахована в другой компании, и она отказала мне в возмещении ущерба - мол, страховалась я у них от пожара, а здесь причиной стал взрыв газового котла, поэтому мне надо судиться с газовой конторой, по чьей вине произошел взрыв. Так я ничего и не добилась".