Какие капканы на украинцев ставят банки при выдаче кредита

Банкиры начали активней предлагать свои кредиты населению. По данным НБУ, только за июль финучреждения нарастили объемы гривневого кредитования физлиц практически в три раза: объем выданных кредитов превысил 2,45 млрд грн против 733 млн грн в июне. Нынешний бум - результат быстрого роста объемов кеш- и карточного кредитования. "В этом году наш банк уже выдал потребительских кредитов в пять раз больше, чем в прошлом году. И в ближайшие месяцы динамика будет ускоряться", - заявил "Вестям" член правления АО "ОТП Банк" Владимир Мудрый.

Армия кредиторов среди населения активно разрастается. Займы гражданам начинают выдавать банки, которые до сих пор специализировались исключительно на финансировании компаний: они запускают выдачу чужих кредитов в своих отделениях (займы выдаются за средства банков-партнеров, и на этом зарабатываются комиссионные). "К тому же финучреждения увеличивают свое присутствие в наименее "закредитованных" населенных пунктах - райцентрах и селах. Конкуренция за проживающих там заемщиков будет усиливаться", - рассказал нам директор по продажам розничных продуктов Правэкс-Банка Олег Заяц.

Финансисты настырно бомбардируют клиентов заманчивыми предложениями - от "льготных" программ кредитования пенсионеров до возможности получать бонусы и скидки при оплате товаров кредитной картой. Взяв на прицел наиболее дисциплинированных заемщиков, кредиторы наперебой предлагают им новые займы, расписывая "выгодные" условия, за которыми на самом деле скрываются комиссии, страховки и штрафы. "Вести" просчитали, во сколько на самом деле обходится заемщику кредит.

Как рассчитать реальную стоимость потребкредита.

1. МОЖНО И БЕЗ СПРАВОК

   Граждане с готовностью откликаются на предложения банкиров. Из-за затяжного кризиса украинцы растратили денежные накопления, отложенные на черный день. И, столкнувшись с необходимостью совершать дорогостоящие покупки, охотно залазят в кредитную кабалу. Причем делают это не по одному, а по нескольку раз. Банкам выгодно, чтобы заемщики брали побольше кредитов, и они активно стимулируют получение новых кредитов. В итоге многие заемщики сейчас попали в замкнутый круг: чтобы расплатиться по старым займам, они берут новые кредиты. Зачастую такие кредиты оказываются непосильной ношей для многих из-за своей цены: "Вести" высчитали, что за кредит в 10 тыс. грн заемщик переплачивает (в виде процентов и дополнительных платежей) от 6400 до 9860 грн.

   Одолжить у банка деньги без залога сейчас можно на срок до трех-пяти лет. Максимальный размер займа, в зависимости от банка, колеблется в диапазоне 25-100 тыс. грн, авансовый взнос в большинстве случаев не обязателен. Подсаживая население на кредиты, банкиры максимально упрощают условия их выдачи. Чаще всего от граждан требуют паспорт, идентификационный код, а также справки об официальном трудоустройстве и доходах за последние три-шесть месяцев. Хотя иногда кредиторы закрывают глаза и на отсутствие подтверждения официальной зарплаты. В этих случаях они выдают займы не более чем на три года и на сумму, не превышающую 20-50 тыс. грн.

   Вскоре банки обещают и вовсе упразднить любые бюрократические процедуры. "Будет активно развиваться направление кредитов, которое мы называем pre-approved. Кредитные учреждения сами будут обращаться к клиентам с уже имеющимся на руках позитивным решением о выдаче кредита. В первую очередь на получение займов по такой упрощенной процедуре смогут рассчитывать держатели зарплатных карт, пенсионеры, постоянные клиенты", - утверждает Олег Заяц.

2. ИЛЛЮЗИЯ ДЕШЕВИЗНЫ: КОМИССИИ ПОВСЮДУ

   Традиционно банкиры пытаются сыграть на жадности заемщиков, соблазняя их дешевизной кредитов. Декларируемые ставки выглядят вполне щадяще, варьируясь от 0,01 до 39% годовых: еще совсем недавно финансисты рекламировали кредиты и вовсе под 0% годовых, однако с недавних пор таких предложений стало меньше. Однако на практике обслуживание займов выливается в заоблачные суммы. Такой эффект достигается за счет введения банками различных видов сборов и платежей. Размер ежемесячной комиссии составляет в среднем по рынку 1,7-4,5% годовых, автоматически повышая ставку по "нулевым" кредитам до 20,4-54% годовых. Если сюда приплюсовать разовую комиссию за выдачу средств (от 3% до 8% от суммы займа), удорожание получится еще более существенным. Другая распространенная уловка банкиров - это оформление кеш-кредитов на пластиковые карты. Чтобы их обналичить в банкомате или кассе, клиентам приходится дополнительно платить еще порядка 1-4% от суммы операции.

   Неприятной неожиданностью для заемщиков становится и необходимость оформлять страховку при получении кредита: изначально банк может говорить, что это необязательно, однако не сомневайтесь - он на этом настоит. Граждан заставляют страховать либо финансовые риски (на случай невозможности погасить кредит, например, в случае потери работы), либо покупать страхование от несчастного случая. Размер платежей по таким договорам может достигать 0,5-1,5% от суммы кредита ежемесячно, увеличивая процентную ставку на 6-18% годовых. "Но главная ловушка состоит в том, что большинство банков начисляет проценты не на остаток задолженности по кредиту, а на всю его сумму, из-за чего клиентам приходится переплачивать в несколько раз. У банков достаточн уловок, чтобы нагнать сумму платежа по кредиту. Если суммировать все дополнительные платежи и условия начисления процентов, средняя реальная ставка по кеш-кредитам и карточным займам часто достигает 70-150% годовых при декларируемом нулевом проценте", - констатирует адвокат, старший партнер Адвокатской компании "Кравец и Партнеры" Ростислав Кравец.

3. СТОИМОСТЬ ЗАЙМА - ПОЧТИ ТАЙНА

   Юристы утверждают, что большинство договоров потребкредитования грубо нарушают Закон "О защите прав потребителей". Они не только содержат несправедливые условия, но и не дают представления заемщикам о реальной стоимости займов. "Часто условия кредитного договора написаны таким образом, что даже сотрудник банка, который оформляет кредит, не в состоянии правильно понять их смысл и объяснить потребителю. Одни банки используют сложные формулы расчета процентов, другие - выносят условия о размере платежей в отдельное приложение или в разные разделы договора и т. д.", - рассказывает советник АО Arzinger Александр Плотников.

   Все это существенно затрудняет восприятие договора и не оставляет заемщику шансов в нем разобраться. Тем не менее оспорить такой документ в суде очень непросто. "Служители Фемиды чаще всего поддерживают позицию финучреждений, принимая решения о взыскании задолженности со всеми начисленными процентами и штрафами в полном объеме. Они мотивируют такую позицию тем, что, подписав договор с кредитным учреждением, заемщик сам согласился на такие условия", - поясняет адвокат, партнер Юридической компании TIC Денис Писанный.

   Чтобы избежать неприятностей, которыми чревато получение потребкредитов, можно воспользоваться альтернативным предложением банков - овердрафтами, которые оформляются под зарплатные карты. Держа под контролем зарплату заемщиков (они получают право списывать поступающую зарплату в счет погашения кредита), кредиторы могут себе позволить раздавать займы по более-менее лояльным ценам. Ставки по овердрафтным займам колеблются в диапазоне от 12% до 40% годовых, размеры кредитного лимита достигают 60 тыс. грн или держатся в рамках трех-пяти заработных плат. Правда, даже такие щедрые предложения банков могут таить неприятные сюрпризы. Главный - это комиссия за обналичку кредита в банкомате (до 4% от снятой суммы). На втором месте находятся штрафы и пени за просрочку, которые в сумме могут достигать первоначальной суммы кредита, а в некоторых случаях и значительно ее превышать. Избежать их можно, лишь если работодатель вовремя начисляет зарплату и банк своевременно совершает списание средств в счет погашения.

СОВЕТЫ: КАК СЭКОНОМИТЬ НА КРЕДИТЕ

Читайте договор. Проверьте не только ставку по кредиту, но и наличие ежемесячной комиссии (ее нужно умножить на 12, по количеству месяцев в году), разовой комиссии за оформление. Обязательно проверьте, требует ли банк купить страховку жизни и сколько взимает за снятие наличности с карты. Если вас не устроила реальная цена - посетите другие банки - у них могут быть меньше допплатежей.

Ищите альтернативу. Ею может стать овердрафтный кредит: его в размере 2-3 ваших зарплат может выделять банк, выпустивший вам зарплатную карту. Такие займы в 1,5-2 раза дешевле кэш-кредитов.

Проверьте сроки. У каждого банка свои сроки внесения платежей. Если сделать взнос по кредиту раньше срока, то банк может воспринять его как досрочное погашение и взыскать за это комиссию.

Требуйте детальный расчет платежей. Банк обязан рассчитать не только стоимость кредита и помесячные выплаты по каждой статье расходов (проценты, комиссии, страховка), но и просчитать реальный размер переплаты по итогу погашения. Соберите эту же информацию по другим банкам,и выберите лучший вариант.

Проверьте методику расчета. Ежемесячный процент по кредиту должен насчитываться не на всю сумму займа, которую вы изначально брали в банке, а только на его остаток. По мере погашения кредита размер долга перед банком будет сокращаться.

ЭКОНОМИЯ: ДЕШЕВЛЕ ВСЕГО- ОВЕРДРАФТЫ

"Дешевле всего сегодня овердрафтные кредиты, - сказала нам заведующая сектором по вопросам кредитной экспертизы розничного бизнеса City Commerce Bank Ольга Гаркуша. - К тому же там могут быть и льготные периоды погашения".

ШТРАФЫ: ДОКАЗЫВАТЬ НЕЗАКОННОСТЬ ПРИХОДИТСЯ В СУДЕ

"Подписывая договор, на всякий случай всегда интересуйтесь размерами штрафов, которые взыскивает банк за просрочки в платежах, - советует старший партнер адвокатской компании "Кравец и Партнеры" Ростислав Кравец. - Размеры штрафов, начисляемых впоследствии банками, могут превышать 50% суммы займа, а в некоторых случаях и 100% его размера. Чтобы доказать неправомочность таких взысканий и превышение банком полномочий, ведь штраф не может превышать сумму кредита, приходится судиться".

БЕЗ ПЕРЕПЛАТ: ЗА СРОКИ ЗАСТАВЯТ ДОПЛАТИТЬ

"У каждого банка свои условия погашения кредита и даты выплат, и, чтобы не платить лишнего, нужно изучать кредитный договор, - отметил в беседе с "Вестями" заместитель председателя правления, директор розничного банка "VAB" Антон Шаперенков. - В одном банке нужно вносить платежи до 10 числа, а в другом - до 20 числа каждого месяца. Это важно: ведь если сделать взнос по кредиту раньше срока, то банк может воспринять его как досрочное погашение и взыскать за это комиссию".