Что нового на рынке КАСКО и каких рисков для автомобилистов стало больше

Осенью неприятные сюрпризы на дороге происходят чаще.

Дождливая осень и грядущая холодная, и снежная зима несут с собой новые опасности для автовладельцев. А с ними приходят и новые затраты для страховых компаний, взявшихся оплачивать возможные дорожные приключения.

Каких рисков теперь стало больше и что нового на рынке КАСКО - и сезонного, и не связанного со сменой времен года - нам рассказали начальник отдела андеррайтинга транспортных рисков СК "Allianz Украина" Александр Яременко и менеджер по коммуникациям страховой компании PZU Александр Мельничук.

Сезонные нюансы

Нельзя сказать, что страхование сильно связано с сезонностью, но все-таки в течение года из-за погодных условий одни риски увеличиваются, а другие снижаются. Осенью, как всегда, вместе с ухудшением погоды приходят неприятные сюрпризы. В это время растет количество незначительных дорожно-транспортных происшествий из-за снижения видимости на дорогах.

ПЕРЕОБУВКА. Кроме того, осень - это время для смены сезонных покрышек, состояние которых влияет на безопасность движения. Всем известно, что тормозной путь "неправильной" резины всегда больше, чем у той, что соответствует сезону. Водители вроде, как и должны бы это учитывать, но доведенные до автоматизма навыки за минуту не изменишь, поэтому сплошь и рядом народ тормозит позже, чем следовало бы. Из-за чего и возникает множество ДТП. Поэтому страховщики уделяют этому много внимания и советуют страхователям вовремя переобувать свои машины. Однако ни Правила дорожного движения, ни Закон об обязательном страховании автогражданской ответственности не предусматривают ответственности водителя за эксплуатацию транспортного средства с несезонной резиной. Даже если ДТП наступило исключительно по этой причине, страховая компания заплатит по полису ОСАГО пострадавшим и не станет предъявлять иски виновнику.

ИСКЛЮЧЕНИЕ. Другое дело - добровольное страхование КАСКО. Тут уж страховые компании, стремящиеся максимально сократить свои риски, могут задавать определенные условия. "Для клиентов в добровольном страховании КАСКО мы устанавливаем четкие требования по срокам перехода на зимнюю резину - она должна стоять с 15 ноября по 15 марта включительно, - рассказывает Александр Мельничук. - Все, что касается безопасности на дороге - приоритет N1. Как и любую катастрофу или болезнь, аварию лучше предупредить".

ЗИМА. Зимой, по статистике страховых компаний, мелких аварий меньше, чем в теплое время года. Но при этом, если происшествия случаются, то с более серьезными последствиями. Например, зимой 2012 года на 44% увеличилась частота наступления страховых случаев с тотальным уничтожением автомобиля. В общем, количество страховых случаев в холодные месяцы по сравнению с летними увеличивается всего на 15%, но при этом в деньгах сумма страховых выплат возрастает на 175%.

Самые распространенные происшествия в практике страховых компаний связаны с падением предметов (льда, снега, веток) на автомобили, а также с гололедом. Еще полбеды, если сосулька упадет на капот - его можно достаточно легко заменить (цена такого убытка - от 5 тыс. грн). Но глыба льда, рухнувшая на крышу, - уже более серьезная проблема. Часто такой удар приводит к изменению геометрии кузова, что значительно повышает стоимость ремонтных работ. А если на крыше установлен люк или панорамная крыша, цена вопроса может достигать и гораздо больше суммы - вплоть до 50 тыс. грн.

ВЕЧНАЯ ИСТОРИЯ. Как обычно, в страховой компании в зимнее время ожидают увеличения количества "кюветных историй" - съездов автомобилей с дорожного полотна. Больше всего таких происшествий, естественно, происходит на загородных трассах. Именно на скоростных участках заносы после юза задних колес заканчиваются печально и для авто, и для людей.

Тарифы идут вниз

Средний тариф по рынку автострахования, по оценкам экспертов, составляет 5-5,5%. Но это как средняя температура по больнице - в зависимости от компании, модели автомобиля и конкретного содержания продукта, можно встретить страхование КАСКО и за 3%, и более чем за 8%. По словам Мельничука, пока предпосылок к повышению цен не видно. Особенно если учесть, что практически не меняется и средняя убыточность по КАСКО, которая у большинства страхкомпаний колеблется в пределах 50-70%. Теоретически расценки по каким-то маркам или моделям автомобилей могут пойти вверх, если по ним вдруг резко вырастет частота убытков. Но на практике страховые компании редко идут на такие непопулярные меры.

В последнее время, наоборот, наблюдается тенденция к удешевлению страхования. Так, по последнему исследованию компании "Простобанк Консалтинг", за три месяца средние по рынку тарифы КАСКО снизились на 3% от их первоначального размера. Некоторые компании этой осенью снизили расценки даже на 5-10%.

Главный тренд - быть проще

Когда читаешь об увеличении числа мелких ДТП, сразу вспоминается связанное с ними томительное ожидание сотрудников ГАИ с последующими мучительно долгими протокольными формальностями. Водители теряют свое время, а застывшие в результате столкновения авто мешают нормальному проезду других машин, создавая тянучки, а то и провоцируя появление глухих пробок. Из-за этих временных потерь зачастую уже и само страховое возмещение не радует, тем более, если речь идет о небольших суммах. С другой стороны, по словам Александра Яременко, основная тенденция сегодня - стремление страховых компаний сделать для своих клиентов проще и сам продукт, и пользование им. Неудивительно, что в последнее время все больше страховщиков предоставляют своим страхователям возможность решать вопросы без привлечения представителей Госавтоинспекции. Так, например, в одной из компаний клиент может не вызывать на место происшествия милицию, если сумма ущерба не превышает 5% страховой суммы или 10 тыс. грн.

КОМИССАРЫ. Еще одно свежее веяние в практике автострахования - введение штата аварийных комиссаров. Так, в одной из компаний аварийный комиссар и с инспекторами ГАИ поможет пообщаться, и с европротоколом справится, и заявление о наступлении страхового события примет. Фактически, это представитель водителя и его "холодная голова" в разборе дорожного происшествия. "Бывает, что на не очень опытных водителей, попавших в ДТП, оказывается сильное психологическое давление, - говорит Александр Мельничук. - А от правильности оформления ДТП во многом зависит, останется водитель с правами или без них".

В некоторых ситуациях аварийный комиссар может без ГАИ оформить происшествие и предоставить информацию в страховую компанию. Если же без участия инспекторов ГАИ не обойтись, аварийный комиссар, со своей стороны, фиксирует ДТП и помогает водителю в оформлении протокола. Отчет специалиста, прибывшего на место происшествия, станет одновременно заявлением о наступлении страхового события, заявлением на выплату страхового возмещения, актом осмотра и даже может стать существенным доказательством в суде.

НЕ ДЛЯ МЕЛКИХ. Как отмечает Александр Яременко, одна из актуальных тенденций сегодня заключается в выводе новых страховых продуктов, которые нацелены на определенные группы потребителей. Например - чтобы начать работать с клиентами, которые не готовы покупать полное КАСКО по тем или иным причинам. Так, в одной из компаний есть продукт, который защищает только от крупных убытков (когда ущерб составляет более 50% стоимости авто) и угона. Он рассчитан на водителей, предпочитающих самостоятельно устранять мелкие повреждения авто либо же вообще не обращающих на них внимания. В то же время эти люди опасаются серьезных повреждений, которые могут привести к затратам, уже весьма ощутимым для их бюджета. Преимущества такой страховки "по-крупному" в том, что она, во-первых, стоит существенно дешевле полного КАСКО, а во-вторых, защищает машины возрастом до 15 лет, то есть позволяет владельцу застраховать автомобиль, который по полному КАСКО в Украине либо никто не застрахует, либо за это придется выложить кругленькую сумму.