Будущее электронного страхования в Украине

Недавно, один знакомый руководитель страхового брокера мне рассказал анегдот. "Спрашивают у поляка, что он будет делать, если наступит конец света. Поляк отвечает: "поеду на Украину там все на 20 лет позже наступает." То же самое применимо и к развитию электронной коммерции в нашем государстве. Когда США, страны Европы, и даже Азербаджан имеют электронное страхование как данность, мы годами дорабатываем изменения в законы. И это при том, что Украина входит в пятерку мировых лидеров по экспорту IT.

А нужно ли Украине электронное страхование? Давайте разберемся. Зачем это нужно гражданам? В первую очередь - это удобный сервис. Внедрение электронных продаж сделает процесс пролонгации договора страхования минутным делом не выходя из дома или офиса. Конкурентная борьба страховщиков быстро приведет к созданию on-line сервисов урегулирования убытков. Снижение аквизиционных расходов страховщиков приведет к снижению стоимости страхования. Сервисы on-line проверок действительности договоров страхования дадут возможность страхователю убедиться, что он купил не бумажку, а страховое покрытие. Безусловно это приведет к снижению мошенничества со стороны страховщиков и агентов.

Зачем это нужно страховщику? Электронное страхование даст возможность и подтолкнет страховщиков в интернет. Интернет - современная технология, позволяющая автоматизировать обмен данными, отчетами с агентами, просто предоставив им доступ к своим WEB-инструментам (интерфейсам). Причем арсенал решений достаточно широк. От банального WEB - интерфейса сотрудника компании, до автоматического обмена данными с компаниями-агентами (туристическими фирмами, банками, агентствами по продаже билетов и т.д.). Основные преимущества перед традиционным обменом бумажками:

• Невозможность агентами и сотрудниками превысить свои полномочия или применить не согласованные условия в договорах;
• Соответствие данных в системе страховщика договорам страхования, что даст возможность корректно производить актуарные расчеты;
• Снижение вероятности мошенничества;
• Снижение трудозатрат на эмитирование, обращение и учет договоров страхования.
• Во-вторых, Интернет - это самая громадная торговая площадка, инструмент маркетинга, который не возможно переоценить. Так же не возможно переоценить тенденции роста доли интернета в информационном пространстве. Печатные издания уже умерли. Телевидение на подходе. Области применения Интернета:
• Реклама
• Организация опросов и маркетинговых исследований
• Сбор заявок для off-line страхования
• Продажи на собственном сайте-магазине
• Кросс-продажи на других, не профильных сайтах

В-третьих, Интернет - это новый способ коммуникации с клиентами. On-line продление договоров, возможность видеть процесс регулирования страховых событий в режиме реального времени, делают клиента более лояльным. Появляется способ постоянного общения с клиентом без участия дорогостоящей агентской сети.

Кроме всего вышесказанного у страхового рынка появиться шанс стать более цивилизованным. Появление электронного страхования ускорит создание операционного дня для страховых компаний по аналогии с банками, когда контролирующий орган будет в состоянии видеть финансовые показатели и резервы страховщиков каждый день.

Что необходимо для внедрения электронного страхования? Во-первых, соответствующее законодательство. На сегодняшний день, в рамках наших целей, основным законом является Закон Украины "Об электронной команции". Сегодня он находится на рассмотрении в профильном комитете Верховной Рады, где как никогда видна заинтересованность депутатов в его принятии. По-этому, я не сомневаюсь, что в ближайшее время он будет вынесен в Раду и будет принят. Но действие Закона Украниы об электронной коммерции не будет распространяться на самый социальный вид - страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Данный вид страхования регламентирован специальным законом, и изменения прийдется вносить и в него. Предложения по изменению к указанному закону уже в течении полугода пытается подготовить рабочая группа по электронного полису МТСБУ, участником которой я являюсь. Как активный участник группы могу сделать вывод, что сами страховщики являются основной причиной остановки процесса внедрения электронного полиса ОСАГО. Не умение идти на компромиссы, а, иногда, и откровенный саботаж некоторых страховщиков сильно тормозят процесс. И это не смотря на то, что электронный полис - единственный способ не давать продавать нечистоплотным страховщикам полисы после применения к ним санкций со стороны Нацфинуслуг или МТСБУ. Но, большая часть работы уже проделана, и необходима только воля депутатов из профильного комитета, надеюсь она у них присутствует.

Кроме изменений в законы необходимы IT-технологии, но не зря статья начинается с места Украины в рейтингах экспорта IT-услуг. Компании, которые занимаются разработкой ПО, уже давно подготовили целый ряд продуктов для электронного страхования, а IT-компания, которая обслуживает МТСБУ за 3 месяца доработает ЦБД и реализует электронный полис. Не хватает главного - желания страховщиков что-то менять. И проблема лежит в области страшной недокапитализации страхового рынка. Конечно, когда не хватает денег на выплаты, о каком инвестировании в изменение бизнес-процессов может идти речь.

Но, вернемся к электронному полису ОСАГО. Что это? Как это работает? Полис обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспорта будет представлять из себя электронный документ (запись в ЦБД МТСБУ), которая подверждает факт заключения договора страхования. Укрупненно, бизнес-процесс заключения договора страхования будет выглядеть следующим образом. Владелец ТС предоставляет Страховщику данные необходимые для определение условий договора. Причем сделать это можно будет так же как и сегодня: в офисе страховщика, по средствам агента или на сайте компании. На основании предоставленных даных Страховщик определяет условия договора и делает предложение страхователю заключить договор страхования с указанием суммы платежа и реквизитами для оплаты. Подтверждением принятия предложения будет являться факт оплаты страхового платежа или заключение договора об сроках и порядке его уплаты, после чего сотрудник страховщика (агент, сайт) вносит данные в информационную систему страховой компании, которая посылает информацию в ЦБД МТСБУ. Информационная система МТСБУ регистрирует электронный полис. Договор считается заключенным с момента его регистрации в ЦБД МТСБУ и набирает силу с даты, указанной в договоре страхования, но не ранее даты регистрации. Информацию о факте заключения договора можно проверить путем запроса в базу данных МТСБУ, для страхователей на сайте МТСБУ.

Страховщик уведомляет страхователя о факте заключения договора путем предоставления в электронном или бумажном виде визульной формы полиса, которая будет содержать информацию об условиях страхования и способе проверки действительности. По требованию страхователя страховщик обязан будет предоставить распечатанную форму полиса, закрепленную подписью и печатью.

Контроль наличия полиса органами автоинспекции будет осуществляться при помощи запросов в базу данных МТСБУ, а в последствии, при синхронизации баз ГАИ и МТСБУ, при помощи запроса в свою базу.

Так что же поменяется? Только то, что ранее агент или специалист страховой компании должны были выписать полис, а теперь они должны его внести в базу данных. Не ведь сегодня и так все страховщики вводят договора в свои системы, только с задержкой до нескольких месяцев. Из-за этого Страховщики не в состоянии контролировать дату заключения договоров своими агентами, что приводит к большому количеству полисов, выписанных задним числом.

Профильная рабочая группа МТСБУ предложила плавный переход с бумажного на электронный полис. Изменения в закон должны вступить в силу через шесть месяцев после его принятия. Затем, в течение еще шести месяцев разрешено будет продавать как бумажные так и электронные полисы. Таким образом только через два года после принятия изменений в закон бумажные полисы прекратят свое хождение.

В заключение, хочу рассказать о Париже? Мой одноклассник работает в крупной страховой компании в Париже актуарием. Страховая компания специализируется на страховании строительно-монтажных рисков и даже ремонтные работы на Эфелевой башне в ней застрахованы. Из трех тысяч сотрудников компании двести - программисты. Причем, когда запускается новый трудоемкий проект большая его часть передается на аутсорсинг в IT - компании. Как обращалось внимание в начале статьи, в Украине это тоже будет, но с задержкой в двадцать лет, десять из которых уже прошли.