Страхование каско может избавить водителя от больших трат в случае ДТП. Но так ли оно выгодно и всем ли нужно?

По данным страховой компании PZU, в прошлом году каждому третьему водителю понадобилось страховое возмещение по полису каско. Также выросло число дорожно-транспортных происшествий и объемы выплаченного страхового возмещения. Но так ли необходима эта страховка на самом деле? Может быть, если вы аккуратный водитель и не совершаете аварии регулярно, дешевле выйдет сэкономить на каско, а в случае ДТП оплатить ремонт самому? Разбиралась "МК-Эстония".

Данные, приведенные некоторыми страховыми компаниями, впечатляют. Например, в прошлом году только Swedbank выплатил страховых возмещений по каско на сумму свыше 14 млн евро. Немного отстает PZU Kindlustus – объем их выплат за 11 месяцев 2018 года составил 11,7 млн евро.

Как замечает Эйво Кисанд, руководитель сферы дорожного страхования и страхования каско Swedbank, по данным Департамента дорожного страхования, по состоянию на 31 июля 2017 года в Эстонии на учете состояло приблизительно 718 000 транспортных средств. По состоянию на июль прошлого года на учете было уже порядка 740 000 автомобилей. Разумеется, с увеличением количества машин увеличивается и вероятность наступления страхового случая.

Обязательное или добровольное?

В Эстонии у автовладельца имеется два варианта дорожного страхования, в которых люди до сих пор путаются. Один из видов страхования – обязательный. Как объясняет страховой брокер компании Vagner Insurance Broker AS Юлия Пинчук, эта страховка предназначена для покрытия ущерба, причиненного третьим лицам.

Например, при столкновении двух автомобилей кто-то является виновником, а кто-то пострадавшим. Пострадавшему оплачивает ремонт автомобиля дорожная страховка, тогда как виновник будет ремонтироваться за свой счет. Часто случается, что водитель транспортного средства врезается в столб/ дорожный знак/ забор соседа в частном секторе, тогда восстановление имущества третьих лиц, будь то муниципальный объект или же частный, будет компенсировать полис дорожного страхования виновника.

Обязательная автомобильная страховка предназначена именно для покрытия такого рода ущерба – то есть возмещение пострадавшему. Свой автомобиль придется чинить за свои деньги. Страховка эта обязательна по ряду причин – например, если в ходе ДТП пострадало муниципальное имущество, а у виновника ДТП нет денег на возмещение, кто и за чей счет будет восстанавливать ущерб? Обязательное страхование покрывает такие расходы.

Каско является добровольным решением – платежи по такому полису выше, но и страховое покрытие шире. Главное отличие каско от обязательного дорожного страхования в том, что полис каско компенсирует ремонт своего собственного автомобиля, а не чужого. То есть при наступлении страхового случая будет защищен ваш автомобиль. А также в полис каско обычно входят и дополнительные риски, например, автопомощь.

Если в морозы автомобиль вдруг не заводится, то автопомощь приедет к вам и заведет машину совершенно бесплатно. Те, кто пользовались услугой, очень довольны, так как не приходится отвлекать от важных дел своих родных или просить соседа о помощи, а потом чувствовать себя в долгу. Каждый водитель решает сам, нужна ли ему такая страховка. Исключение только у лизинговых машин – для них такая страховка обязательна.

"Но лизинг – не единственная причина заключить договор каско. На дороге происходит множество ситуаций, и иногда участником ДТП становится лишь один автомобиль: классический пример – это выезд с дороги, столкновение с диким животным или другим препятствием, – поясняет Эйво Кисанд. – Если нет каско, то за поврежденный автомобиль компенсации не будет. Кстати, именно в ДТП, связанном с выездом с дороги, Swedbank выплатил крупнейшее в прошлом году страховое возмещение".

Важно поведение, а не марка авто

Несмотря на крайне сложный по числу ДТП со смертельными исходами минувший год, статистика Фонда дорожного страхования не показывает роста общего числа аварий за первые 8 месяцев 2018 года – все данные остались на уровне 2017-го.

"По данным страховой фирмы Salva, крупнейшее страховое возмещение по каско составило в прошлом году 38 000 евро. Причиной ДТП стала скользкая дорога, – говорит Тынис Тохвер, руководитель отдела страхования транспортных средств фирмы Salva. – При этом число ДТП, в ходе которых автомобиль не подлежал восстановлению, менее десяти".

Как уже говорилось, каско является добровольным страхованием и люди сами решают, заключать им договор или нет. Многих останавливает размер платежей – взносы достаточно высокие, но назвать точную цифру невозможно, это зависит от огромного количества факторов, в числе которых и марка авто, и возраст, и мощность, и страховая сумма, и выбранный пакет, и дополнительные риски – например, один из вариантов каско предлагает также страхование личных вещей. Но в среднем ежемесячно за такую страховку придется выложить несколько десятков евро.

При этом угадать, "сработает" страховка или нет – невозможно. Но есть статистика. Например, по данным Salva Kindlustus, из заключенных в прошлом году почти 10 000 договоров страховки каско около 30% стали страховыми случаями.

Схожая статистика и у PZU Kindlustus – в прошлом году 30% из всех заключенных договоров каско "сработали". Эйво Кисанд (Swedbank) также подтверждает эти слова: по статистике, страховой случай в течение года наступает у каждого третьего водителя.

"Чаще всего страховой случай наступает в ходе ДТП, из-за повреждений стекла или же из-за того, что нужно обращаться к службам техпомощи, – уточняет Кисанд.

По его словам, вероятность возникновения ущерба скорее связана с манерой езды конкретного водителя, а не с маркой автомобиля.

"На машине любой марки можно ездить безопасно, – говорит Эйво Кисанд. – По данным Фонда дорожного страхования, самым "аварийноопасным" в 2017 году был автомобиль марки Lexus – каждая 14-я авария происходила с участием автомобиля именно этой марки".

Закон подлости

"Я поняла все прелести каско с прошлой машиной, – рассказывает Мария. – Позапрошлая была идеальна, несмотря на ее номерной знак – 013. Ни одной царапины не было за все время, ни одного происшествия. Я все возмущалась, за что страховку платим – за годы пользования страховая фирма получила от нас не один десяток тысяч крон. Пришло время, старую машину мы поменяли. И началось. Мы не успели на новой и трех месяцев отъездить, как понеслись всевозможные аварии. От вообще нелепых (в только что отремонтированный по каско бампер на моих глазах припарковался сосед – и привет, новый ремонт) до пьяной женщины, которая, сдавая задом с парковки, умудрилась через четыре машины влететь в бок нашей и разворотить его буквально в хлам".

Мария вспоминает, что последние годы просто боялась ездить на этой машине – приключения летели со всех сторон, и по каско было дешевле платить каждый раз 200 евро самоответственности и ежемесячные взносы, чем пытаться чинить несчастливую машину за свои деньги.

"Средний ценник ремонта составлял минимум пару тысяч евро, самыми дешевыми были зеркала и бамперы – я не знаю, что творилось с этой машиной, кто ее сглазил, но, например, буквально за пару лет по каско нам сменили три бампера – и это по сравнению с остальным были мелочи, – вспоминает приключения Мария. – Наша страховка с той машиной, кажется, работала с перевыполнением плана. Я впервые в жизни сдавала автомобиль без сожалений, по-моему, даже не обернулась, когда шла забирать новую. Сейчас снова лизинг, снова обязательные платежи по каско, но помня тот котелок с неприятностями, буду платить даже тогда, когда лизинг закончится. Лучше не рисковать".

А если посчитать?

Средняя сумма, в которую обходится ремонт по страховке каско, по данным разных страховых компаний, составляет от тысячи до полутора тысяч евро.

При этом по статистике в среднем каждый водитель попадает в ДТП раз в три года. То есть при годовой стоимости каско, например, 480 евро, за три года водитель вложит в страховку 1440 евро. При этом при наступлении страхового случая нужно будет еще заплатить 200 евро самоответственности.

Допустим, наступил страховой случай, который укладывается в среднестатистическую стоимость, возьмем ее максимальное значение – 1500 евро. Вычтем 200 евро самоответственности (из-за этой суммы, например, часто невыгодно ремонтировать снесенные зеркала) и получим 1300 евро. 140 евро чистыми получила страховая фирма за эти годы. Получается, водителю эта страховка невыгодна?

Но дело в том, что никогда не знаешь, что встретится на пути. И часто человек, у которого наступил страховой случай, вовсе не является виновником аварии. А попасть можно как на 150 евро мелкого ремонта, так и на 15 000. В прошлом году, например, по данным фирмы PZU, крупнейшим возмещением по каско стала выплата примерно 47 000 евро. Эта сумма стала компенсацией владельцу внедорожника Audi Q7 – автомобиль был полностью уничтожен в результате столкновения с лосем.

"Да, в истории страхования были и есть случаи, когда происходит полное уничтожение и по каско возмещается стоимость автомобиля, – говорит Юлия Пинчук из компании Vagner. – Это, конечно, редкость, но в жизни может быть всякое. Действительно, можно годами ездить безаварийно, но наша практика показывает, что это скорее исключение".

"Поскольку мы страхуем автомобиль, то и ежемесячные платежи напрямую зависят от его стоимости, – говорит Меэлис Тара, руководитель продуктов страхования каско If Kindlustus. – И самые серьезные неприятности происходят с более дорогими автомобилями, как правило, речь идет о полном уничтожении, когда машину остается только отправить на свалку. В последнии годы, кстати, участилось количество краж дорогих авто. И еще мы рекомендуем обязательно оформить каско, если человек собирается поехать на машине за рубеж".