КАСКО: оформлять или не оформлять?

В сознании не только потребителя в Украине страховка – не предмет первой необходимости, и в текущей экономической ситуации потребители всегда если не сомневаются, то серьезно обдумывают, на что тратить деньги. Также не все понимают разницу между полисом ОСАГО и КАСКО. Первый покрывает ответственность автовладельца перед другими участниками движения, и только если этот водитель становится виновником ДТП. То есть в такой ситуации страховая компания заплатит пострадавшему за тебя, а если ты сам станешь пострадавшим – то тебе за ущерб компенсирует страховая виновника аварии. При этом виновнику ДТП никаких страховых выплат не будет.

Полное КАСКО покрывает все риски, в том числе и те, которые не покрывает ОСАГО – этот фактор и надо учитывать при принятии решения. Большинство полисов КАСКО, кроме всех повреждений автомобиля вследствие ДТП даже без других участников, в том числе на парковках, покрывают риски противоправных действий третьих лиц (например, угон, разбитие стекол, поджог), разного рода природные риски повреждений автомобиля (стихийные бедствия, падение деревьев, град и т.п.), а также падение снега с крыш, повреждение птицами и зверями, пожары от короткого замыкания и пр. Поэтому полис КАСКО существенно дороже ОСАГО. Во многих случаях, если сам автовладелец стал виновником ДТП, получить возмещение по КАСКО от своей страховой быстрее и удобнее, чем по ОСАГО от страховой компании виновника ДТП, хотя сейчас в ОСАГО работает система прямого урегулирования: заключая договор с компаниями-ее участниками, возмещение по ОСАГО также получаешь в своей страховой. Но надо помнить, что не все страховщики ОСАГО являются ее участниками, а главное – по ОСАГО для неновых автомобилей выплаты за заменяемые узлы и детали идут с учетом износа, а это 50-70% от стоимости таких запчастей.

Многие автовладельцы болезненно воспринимают то, что автомобиль из года в год теряет в стоимости, в то время как цена полиса КАСКО существенно не снижается – это психологически дискомфортно, потому что страховка как бы становится дороже по отношению к стоимости автомобиля.

При этом у нас в стране вполне распространены случаи "странной" экономии, когда, например, в год за стоянку владельцем авто отдается сумма, составляющая треть или даже половину от стоимости полиса полного КАСКО (а полис при этом не приобретается), хотя КАСКО обеспечивает защиту от гораздо большего количества неприятностей, чем охраняемая стоянка.

У каждой компании продукт "МиниКАСКО" может включать покрытие разного, обычно очень небольшого, перечня рисков, разные опции – надо анализировать, насколько конкретный продукт покрывает риски, защита от которых важна для автовладельца и какова страховая сумма, хватит ли ее на компенсацию серьезного убытка. Часто бывает, что такой продукт выглядит просто как ОСАГО "наоборот", то есть покрывает только повреждения автомобилю, если его владелец невиновен в ДТП с участием другого транспортного средств в лимитах, сопоставимых со страховыми суммами по ОСАГО. И никаких компенсаций от пожаров, противоправных действий или проявления стихии по такому полису ждать не приходится.

Скорее всего, массовой продажи полисов КАСКО в онлайне мы в ближайшее время не увидим. В отличие от ОСАГО, для заключения договора КАСКО необходим осмотр автомобиля, который страхуется. Уже есть определенные технологические решения, позволяющие сделать осмотр удаленно, но они пока у нас не получили широкого распространения. Законодательная база по электронной коммерции позволяет заключать такие договоры, но есть проблема с идентификацией страхователя, так как премия по КАСКО намного больше, чем в ОСАГО и может превышать пороговую сумму, предусмотренной финансовым мониторингом. Наиболее вероятно, что в электронном виде будут продлеваться договоры с уже существующими клиентами, когда у страховой компании нет нужды проводить полный осмотр автомобиля и идентификацию клиента.