Жаркий сезон: готов ли страховой рынок к сплиту? – опрос

С 1 июля 2020 года будет реализован проект "сплит", который подразумевает под собой передачу надзора за страховыми и финансовыми компаниями, ломбардами и кредитными союзами от Нацкомфинуслуг к Нацбанку. О готовности страхового рынка перейти под контроль нового регулятора, этапах реализации проекта, а также о сложностях коммуникации между страховщиками и НБУ, Maanimo спросил у представителей рынка страхования Украины.

Вячеслав Черняховский, Генеральный директор Ассоциации Страховой бизнес:

Необходимо четко понимать – Украина уже находится в состоянии экономического кризиса, вызванного пандемией. Этот кризис только начался, и будет усиливаться в течение следующих двух кварталов. Международный валютный фонд прогнозирует падение экономики Украины по итогам 2020 году на 7,7%. По прогнозам НБУ, самое большое потрясение ждет экономику во втором квартале: она сократится на 11%, безработица вырастет до 12%, а потребительский и инвестиционный спрос с высокой вероятностью будут оставаться подавленными дольше, чем прогнозировалось в апреле.

Конечно, этот кризис затронул и страховой рынок. Согласно отчетным данным Нацкомфинуслуг, в первом квартале количество договоров страхования (кроме обязательного страхования от несчастного случая на транспорте) сократилось на 6,9%, количество договоров страхования с физическими лицами сократилось на 9,2%, валовые премии также сократились на 13%.

Нацкомфинуслуг отмечает, что снижение валовых страховых премий произошло почти по всем видам страхования, в частности, в страховании имущества – на 43%, страхование от огневых рисков и рисков стихийных явлений – на 49,2%, страхование ответственности перед третьими лицами – на 41,1%, груза и багажа – на 39,1%, финансовых рисков – на 19,3%.

При этом некоторые виды страхования пострадали еще сильнее. В частности, после нескольких лет стабильного роста, впервые за период января-апреля 2020 году количество договоров ОСАГО снизилось на 4%. Количество договоров международного страхования "Зеленая карта" в январе-апреле текущего года сократилось на 23% по сравнению с соответствующим периодом прошлого года, сумма страховых премий упала на 31%. Показатель количества договоров апреля 2020, которые дают наиболее четкое представление о масштабах влияния пандемии, в сравнении с показателями апреля 2019 года, уменьшился на 75%, объем премий – на 65%.

Несмотря на сложную ситуацию на рынке, страховые компании продолжают добросовестно выполнять обязательства перед клиентами и потребителями. При падении страховых платежей валовые страховые выплаты за 1 квартал 2020 года, наоборот, выросли на 13,2% по сравнению с соответствующим периодом прошлого года.

В частности, в ОСАГО по итогам января-апреля 2020 году объем выплат к показателям аналогичного периода 2019 года увеличился на 10%, в международном страховании "Зеленая карта" – на 58%.

Очевидно, что такая экономическая ситуация – совершенно неподходящий момент для передачи надзора новому регулятору, это существенные риски для стабильности рынка. Сейчас ни одна страна не изменяет "правила игры", особенно подходы к регулированию финансовой отрасли.

И основная проблема скорее не в том, готов ли рынок, а в том, насколько готов НБУ к полноценному выполнению функций регулятора. НБУ заявляет, что готовность есть, но у рынка и экспертов несколько другое мнение. Если кратко упомянуть, в чем мы видим неготовность НБУ качественно выполнять регуляторную функцию, то это следующее:

У НБУ нет антикризисной программы для небанковского рынка. Нет общей нацеленности на создание механизмов развития рынка: из той же "Белой книги" отчетливо видно, что основной вектор регулирования – это контролировать и выводить с рынка, а не поддерживать и развивать;

На сегодня Национальный банк не имеет необходимой нормативно-правовой базы для государственного регулирования и надзора за небанковским финансовым сектором, а есть только ссылки на нормативные акты Нацкомфинуслуг, количество которых сейчас превышает 160. В НБУ сейчас отсутствуют квалифицированные специалисты в должном количестве, которые могли бы разработать весь комплект необходимых нормативных документов;

Нехватка практического опыта и понимания небанковского рынка у сотрудников (из 264 сотрудников Нацкомфинуслуг в штат НБУ приглашено около 20 человек, что совершенно недостаточно);

Не разработано полноценных механизмов защиты прав потребителей, и недооценивается масштаб этой работы (под надзор НБУ перейдут почти 2000 небанковских учреждений);

НБУ не готов полноценно принимать отчетность небанковских финансовых учреждений.

У нас есть системные замечания к качеству коммуникации и взаимодействия НБУ с рынком. Во-первых, еще на этапе разработки "Стратегии-2025" рынок увидел, что подавляющее большинство наших замечаний к документу не были учтены без весомой аргументации, коммуникация в промежутках между проведением рабочих групп походила на общение с черным ящиком: "пришлите на мейл, мы посмотрим". Такая же примерно ситуация сложилась с проектом закона "О страховании", когда нас поставили перед фактом, что рабочие группы больше не будут собираться ни очно, ни в онлайне, а их участников со стороны рынка просто ознакомят с финальной версией документа с минимальным сроком для подачи замечаний, что негативно скажется на качестве проработки законопроекта. Мы вместе с еще двумя ассоциациями страховщиков были вынуждены из-за этой ситуации писать официальное письмо на имя Якова Смолия о необходимости возобновления деятельность рабочих групп в удаленном формате в связи с пандемией, но ответа не последовало.

Пока общение НБУ с рынком выглядит несколько односторонним – до рынка доносится позиция будущего регулятора, но к обратной связи не очень прислушиваются.

Большая часть причин для возникновения сложностей перечислена в ответе на первый вопрос, любая из них может "выстрелить". От первого месяца работы не ожидаем ничего особенного, кроме уже озвученного НБУ намерения проверять выполнение 850-го распоряжения Нацкомфинуслуг по капитализации. Важно понимать, что на развитие небанковского рынка, на его будущее будет влиять не только "операционная" работа регулятора, но и его стратегические подход, общий вектор, который, как я уже отметил, не нацелен на полноценное развитие рынка.