Страховая защита бизнеса во время войны: советы руководителям

Почему мой страховой полис не защищает от войны?

Многие руководители, к сожалению, на личном примере уже убедились в том, что страхование имущества не защищает от военных рисков.

Тем кому повезло не иметь причины узнать о подобном исключении в договорах страхования, разрешите пояснить.

Исключение повреждения имущества в результате войны – это классическое исключение любой страховой компании в любой стране мира. Классическое страхование и не должно защищать от войны. А застраховать имущество именно от рисков повреждения в результате военных действий можно лишь специализированным полисом синдикатов Ллойдс. Стоимость такого полиса для украинских компаний в январе 2022 начиналась от 100-150 тысяч долларов. А после 24 февраля 2022 оформить такое покрытие для имущества на территории Украины не возможно.

Работает ли вообще мой страховой полис и зачем он в таком случае нужен?

Ваш полис страхования имущественных рисков должен работать так же, как и ранее. Если повреждение от стихийных явлений возмещалось бы в прошлом году. То и сейчас такой случай должен быть классифицирован как страховой. Это же касается и пожара (естественно, не в результате боевых действий), и иных рисков. Если на вероятность наступления или размер страхового случая не повлияла война, то страховщики не должны отказывать в возмещении.

Но есть и подводные камни. Рекомендую внимательно пересмотреть свой полис страхования, как именно сформулировано исключение рисков военных действий. Корректным вордингом будет фраза, что исключаются "убытки в следствии или в результате боевых действий". Однако у многих случаях страховщики исключали также убытки "на территории боевых действий" ли даже убытки "во время боевых действий". По такому договору отказать можно даже в возмещении за повреждение грозой или ветром, ведь стихийные явления происходили во время боевых действий в Украине.

Если в вашем договоре страхования есть такой текст, вы должны немедленно запросить у страховой компании дополнительное соглашение про его изменение.

Какие еще каверзы возникли в страховании за время войны?

Во-первых, следует помнить, что сейчас нельзя страховать имущество на территориях, контроль за которыми утрачен. Как минимум потому, что любые справки компетентных органов могут быть признаны незаконными. Но еще и потому, что представитель страховой компании ни в коем случае не сможет приехать на осмотр поврежденного имущества. Если у вас уже был договор страхования еще до утраты соответствующей территории, рекомендую договариваться со страховой компании, что потенциальные страховые случаи могут фиксироваться, но будут рассматриваться после возвращения контроля над локацией. Однако если страховая компания откажется, то данный полис страхования следует расторгнуть.

Во-вторых, Вы должны быть готовы к тому, что даже если вы настроены сохранить страховое покрытие в полном объеме, то при обновлении договора страхования страховщики могут ограничивать покрытие. Например, относительно рисков страхования утраченной прибыли от перерыва в бизнесе. Из за того, что мировая логистика значительно ухудшилась, а морской транспорт в Украине заблокирован, импорт оборудования на замену поврежденного крайне усложнен. Ранее критично важные узлы можно было привезти в Украину авиационным транспортом за пару дней. А сейчас это критично важное для бизнеса оборудование проведет в дороге как минимум несколько неделю.

Кроме того, даже когда новое оборудование попало на территорию страны, еще нет гарантий, что вы сможете быстро его доставить на место и провести монтаж на замену поврежденного. А каждый день утраты недополученной прибыли, это деньги, которые вам обязана компенсировать ваша страховая компания. Логично, что в этих условиях страховщики массово отказываются страховать потерю прибыли из за перерыва в деятельности даже в результате стихийных явлений. Так что, если в прошлом году вы страховались от рисков перерыва деятельности, то вы должны быть готовы к тому, что в этом году данная часть покрытия не будет возобновлена.

В-третьих, если у вас глобальная программа перестрахования или факультативное размещение на международном уровне, то сейчас, к сожалению, это будет фактором дополнительно риска. Как вам известно, НБУ ограничивает выведение валюты за рубеж. К сожалению, это ограничение касается и страховщиков, которые не могут оплатить перестраховщикам за предоставленные услуги. Если страховщик и перестраховщик принадлежат к одной группе компаний, скорее всего они смогут договориться друг с другом. Но если у вас уникальное страховое решение с факультативным перестрахованием или фронтинг, то есть значительная вероятность того, что перестраховщик откажется предоставлять свои услуги далее, когда предыдущий договор страхования закончится.

Чтобы подготовиться к подобной ситуации, необходимо как минимум за 2 месяца до завершения действующего договора страхования прояснить у перестраховщика его позицию относительно обновления договора и невозможности оплаты перестраховочной премии, пока ограничения НБУ не будут сняты. А если перестраховщик действительно откажется от участия в обновлении страхового покрытия, стоит найти локальное решение, которое возможно и не стопроцентно скопирует предыдущую страховку, но намного лучше, чем ничего. Даже если вашими кредиторами являются ЕБРР и МФК (которые иногда могут иметь весьма строгие требования по страхованию), то скорее всего они поддержат новое страховое решение, даже если оно будет более урезанным, чем необходимо.

Выводы

Чаще всего, каверзы и подводные камни в страховании не являются результатом злонамеренности. Мы, к сожалению, живем в уникальной ситуации, прецедентов которой нет ни в одной стране мира. Наоборот, именно наши экономические кейсы сегодняшнего дня в будущем станут примером для мирового сообщества. Но это также означает, что учиться по этим кейсам прямо сейчас нам приходится исключительно на своих ошибках. Страхование может выступать надежной защитой для бизнеса, но оно не является волшебной палочкой и не стоит ожидать от него во время войны больше, чем в мирное время. Однако как самый минимум, следует немедленно пересмотреть действующие договоры страхования на предмет того, каким именно текстом исключены военные риски, т.к. есть вероятность, что ваш договор страхования на самом деле не работает.