Застрахуватися від ризиків війни вже можна. Але страховки обмежені за сумами виплат та місцезнаходженням застрахованого

Як українські страхові компанії перебудовуються під реалії активних бойових дій

На десятому місяці повномасштабної війни росії проти України майже всі основні гравці вітчизняного страхового ринку створили продукти, що передбачають страхування громадян та їхнього майна від воєнних ризиків. Йдеться про страхування від нещасного випадку, а також страхування рухомого й нерухомого майна. Однак такі страхові поліси мають багато обмежень. "Стриманість" у послугах пояснюється великими обсягами руйнувань у країні та відсутністю можливості перестрахування на глобальному ринку. Як на цьому етапі організовано страхування від втрат унаслідок воєнних дій і хто їх надає, розбирався Mind.

Чому страхування від воєнних ризиків – новий продукт для ринку? Воєнні ризики завжди були винятком при страхуванні громадян та їхнього майна. Традиційно такі причини страхових подій, як воєнні дії – влучення снарядів, мін, куль, руйнування будівель, мінування територій, наслідки вибухів, пожеж тощо – належали до переліку винятків, що звільняло страховиків від виплати компенсацій потерпілим. Але війна росії проти України все змінила. Клієнти, які купують страхове покриття, хочуть, щоб воєнні ризики були обов’язково внесені до переліку страхових подій.

Як цей продукт впроваджується? Страхові компанії йдуть назустріч клієнтам, але з низкою застережень. Деякі страховики готові брати на себе частину покриття воєнних ризиків. "Наприклад, при страхуванні КАСКО – 10% від вартості з воєнних ризиків", – каже голова компанії "Арсенал Страхування" Сергій Авдєєв. Це означає, що якщо автомобіль коштує 1 млн грн, то страховка з воєнних ризиків покриває лише 100 000 грн.

"Страховики вводять продукт із покриттям воєнних ризиків, бо клієнти запитують про такі страховки. При цьому намагаються брати мінімальні ризики, розраховуючи, що завдяки страхуванню воєнних ризиків залучать до себе клієнтів інших компаній", – розповідає Сергій Авдєєв, додаючи, що не вважає цей продукт затребуваним серед населення, оскільки саме покриття дуже маленьке.

Хто страхує українців від воєнних ризиків? Mind знайшов такі страховки в найбільших компаній – IНГО, СГ ТАС, ARX, "Арсенал Страхування", ВУСО, "Метлайф", "Універсальна", "Княжа Vienna Insurance Group" тощо. "Ще влітку деякі великі компанії зі страхування життя заявили, що не рахуватимуть травми й смерть внаслідок воєнних дій винятком і покриватимуть також воєнні ризики як страхові випадки", – уточнює голова Асоціації Страховий Бізнес В’ячеслав Черняховський. До грудня продукти зі страхуванням від воєнних ризиків з’явилися в більшості СК.

"Зараз близько десятка компаній із нашої Асоціації пропонують продукти з покриттям воєнних ризиків. Ми вже мали виплати, наприклад, за постраждалі комбайни. На полях – у зонах, де велися воєнні дії – залишаються міни, боєприпаси, що не розірвалися, і сільгосптехніка може на них наїхати", – розповідає Черняховський.

У "Приват24" восени з’явилося страхування від нещасного випадку внаслідок війни. При покритті 50 000 грн щомісячний платіж становить 50 грн, при покритті 125 000 грн – 150 грн, при покритті 250 000 грн – 300 грн. "Приват" працює з СК ВУСО, "Метлайф", "Універсальна", "Княжа Vienna Insurance Group".

Ліміти за однією подією невеликі – до 100 000 грн. Максимальне покриття з нещасного випадку в IНГО та "Арсенал Страхування" – 100 000 грн, у компаній, що працюють із ПриватБанком – 250 000 грн, у ARX – 300 000 грн. Договори можна укласти на строк від 1 місяця до 1 року.

Крім того, "Арсенал Страхування" та інші страховики можуть давати покриття за КАСКО, страхування нерухомості приватних осіб – також із незначним лімітом відповідальності.

Чи є додаткові умови? У таких продуктах найчастіше є благодійна компонента. Наприклад, у ТАС розмір покриття при страхуванні від нещасного випадку залежить від того, скільки застрахований перераховує через страхову на купівлю ліків для ЗСУ. "У місяць ми збираємо 100 000 грн премій із такого страхування, 80% із них перераховуємо на допомогу нашим військовим", – уточнює Павло Царук, голова страхової групи ТАС.

Страхові компанії роками працюють із клініками та лікарнями, оскільки зацікавлені в контролі над своїми виплатами. Основні обсяги грошей із медичного страхування від страховиків отримують лікарні, які працюють із застрахованими. Завдяки цьому страховики зазвичай знають "внутрішню кухню" лікарень, і повинні розуміти, які ліки і які види лікування найбільш ефективні, адже СК акумулюють статистику по тисячах страхових подій. Розуміючи це, СК може компетентно оцінювати, які ліки та куди краще купувати, зокрема для потреб армії.

Які обмеження діють під час страхування воєнних ризиків? Павло Царук розповідає, що всі продукти з покриттям воєнних ризиків мають обмеження. "Ближче ніж 50 км до лінії фронту, як правило, страховка не діє. Завжди є ліміт у гривні та відсотку від страхової суми, зазвичай не більше ніж 50 000– 100 000 грн, максимум що є на ринку – 300 000 грн, але не більше 10% від страхової суми. У нас є продукти страхування від воєнних ризиків – нещасного випадку, КАСКО, з майнового страхування", – каже він.

У СК IНГО розповідають, що враховують воєнні ризики в разі добровільного страхування медичних витрат. У поліс може бути включене покриття воєнних ризиків для цивільних осіб, які діють на території, де не ведуться активні бойові дії. Розширення дозволяє застрахованій людині отримувати медичну допомогу у разі травми чи поранення в більшому обсязі, ніж гарантований державою. Зазвичай до покриття входить лікування в приватних клініках та період реабілітації.

В IНГО страхування від нещасного випадку доступне лише для цивільних осіб, які не перебувають у зонах активних бойових дій. Страхова сума становить 30 000 – 100 000 грн за ризиком смерті та травмування. Таке покриття доступне тим застрахованим, які вже мають стандартні програми страхування від нещасних випадків.

IНГО із страхування КАСКО пропонує розширення на покриття збитків, що сталися внаслідок воєнних дій. "На жаль, ми не можемо надати повного захисту автомобіля від таких ризиків, а лише в певному відсотку від страхової суми. Страховим захистом також не вважається прямий обстріл застрахованого транспортного засобу", – розповідають у компанії.

Що й де не страхують? Винятком майже для всіх компаній є регіони, де безпосередньо йдуть бойові дії – для них страховки не оформлюються через дуже високу ймовірність ризику. Хоча деякі компанії готові страхувати й мешканців ризикових зон від нещасних випадків – наприклад, у компанії ARX стверджують, що їхня програма "Бронезахист" працює без географічних обмежень по країні. Але для учасників бойових дій ця страховка недоступна.

Страхування великих об’єктів – активів юросіб – від воєнних ризиків зараз дуже складно знайти також через імовірність величезних збитків. Щодо великих комерційних об’єктів, то можна застрахувати те, що переміщається, – зазвичай це вантажі, які транспортуються і землею, і морем. Iнші великі об’єкти страховики не наважуються брати в роботу.

Як страховій компанії запровадити такий продукт? За словами генерального директора Асоціації "Страховий бізнес" В’ячеслава Черняховського, для включення воєнних ризиків до договорів покриття жодного погодження з НБУ не потрібно. Тобто будь-яка компанія з ліцензією добровільних видів страхування може укладати договори, в яких до списку ризиків включені наслідки воєнних дій або впливу знарядь війни – мін, снарядів, ракет тощо.

У разі страхового випадку для підтвердження настання страхової події та отримання відшкодування потерпілий має надати документ із компетентного держоргану – лікарні, ДСНС чи Нацполіції. За даними Національної поліції, в Україні відкрито вже близько 40 000 кримінальних справ за фактами злочинів росії. Також, за даними Офісу Генпрокурора, на кінець жовтня в Україні від агресії рф загинули 7938 цивільних осіб.

Чим ризикують самі страхові компанії? Оцінити економічну ефективність цього продукту можна буде вже за кілька місяців. "Статистика щодо таких ризиків формується просто зараз. На жаль, ми не можемо поширити в Україні інший досвід роботи з такими ризиками. Характер можливих ризиків постійно перебуває в динаміці. Фактично страховій компанії потрібно вирішити, скільки капіталу вона може витратити для покриття за найгіршого сценарію без шкоди для ліквідності", – пояснюють в IНГО.

Очевидно, що при 100% покритті воєнних ризиків і настанні страхової події страхова компанія може зазнати серйозних фінансових втрат, не маючи солідної фінансової подушки або перестрахування. Припустимо, якщо біля ТРЦ стоять 10 дорогих автомобілів, усі з яких на 100% застраховані від воєнних ризиків в одній компанії, то в разі "прильоту" по ним страховик зазнає колосальних збитків.

У світі цю проблему розв’язували через перестрахування, коли компанії частину високовартісних ризиків шерили між пулом міжнародних перестраховиків. На жаль, зараз отримати таке перестрахування немає можливості.

"Під час війни перестрахувати воєнні ризики за кордоном неможливо. Виняток – страхування поза зонами воєнних дій – наприклад, страхування від нещасного випадку, тому що ймовірність настання цього ризику невисока в зонах, де немає бойових дій, і страхові компанії можуть дозволити собі страхувати людей від нещасного випадку через воєнні ризики", – каже Сергій Авдєєв з "Арсенал Страхування".

"Збитки від агресії росії проти України – зруйнована інфраструктура, розтрощені підприємства, тисячі загиблих – це сотні мільойнів доларів. Катастрофічні ризики не лише для приватного страхового бізнесу, а й навіть для бюджету країни. Один приліт ракети в автопарк, завод чи центр міста приносить сотні мільйонів збитків, а передбачити такі ризики дуже складно. Через це міжнародні перестраховики не беруть ризики з України", – резюмує Павло Царук.