Нові ринки для страхування IDI. Виклики та перспективи

Звідки походить IDI?

Основи професійної відповідальності будівельників налічують близько 3800 років і містяться у статтях 229-233 Кодексу Хаммурапі, царя Вавилонії. Пізніше професійна відповідальність архітекторів і будівельників була закріплена в римському праві на рівні п'ятнадцяти років. Десятирічна відповідальність, як вона відома зараз, базується на статті 1792 Кодексу Наполеона, прийнятого в 1804 році, який письмово закріпив французьке загальне право, що діяло протягом століть і було похідним від римського права. Цей Кодекс також відомий як "Цивільний кодекс" і застосовується не лише у Франції, але й у багатьох франкомовних країнах.

Ст. 1792

Якщо будівля, збудована за визначену ціну, повністю або частково загине через дефект у будівництві, навіть через дефект у фундаменті, архітектор і підрядник несуть за це відповідальність протягом десяти років.

Десятирічне страхування вперше стало доступним у Франції та Бельгії в 1930-х роках. Однак дивно відзначити, що те саме законодавство (до 1967 року стаття 1792 Кодексу Наполеона мала абсолютно однакове формулювання у Франції та Бельгії) призвело до появи полісів десятирічної відповідальності для підрядників у Франції (на основі обороту) та проектних полісів для замовників (тобто страхування майна) у Бельгії.

Тому можна вважати, що IDI знаходиться на півдорозі між цими двома видами страхування – відповідальності та майна.

Чи завжди IDI випливає із законодавства?

Історично IDI походить від французького Цивільного кодексу у Франції, Бельгії, Люксембурзі, багатьох франкомовних африканських країнах, а також в Італії та Іспанії, які мають подібні цивільні кодекси. У франкомовних країнах він називається страхуванням на десять років.

Наприкінці 1980-х років аналогічне страхування на основі принципу "перша сторона" було розроблено для ринку Великої Британії. Для того, щоб чітко відрізнити це покриття від десятирічного страхування, воно було названо страхуванням невід'ємних дефектів (Inherent Defects Insurance, IDI) або страхуванням прихованих дефектів (Latent Defects Insurance). Цей вид страхування зараз доступний в Ірландії, Австралії, а віднедавна в Нідерландах та Данії.

Чи є IDI обов'язковим?

У деяких країнах так, в інших ні. IDI все ще є обов'язковим у Франції, Італії, Іспанії та Данії. В інших країнах він пишеться на добровільних засадах.

Хто є застрахованою особою?

Зазвичай страхувальником є директор або власник будівлі. Якщо будівля продається, то новий власник стає страхувальником.

Який обсяг покриття?

Оскільки IDI покриває збитки, спричинені невід'ємними дефектами (тобто дефектами, пов'язаними з дефектами планування, матеріалів або виготовлення), які не були помітні на момент завершення будівництва або здачі будівлі, зовнішні причини, такі як пожежа або стихійні лиха, завжди виключаються.

За винятком країн, де обсяг покриття визначається законом (Франція, Італія, Іспанія), зазвичай покриваються такі ризики: o Повне або часткове обвалення (базове покриття) o Міцність/стабільність конструкції (базове покриття) o Гідроізоляція даху та зовнішніх стін (розширення покриття) o Просочування (розширення покриття)

Яка справжня природа бізнесу IDI?

Хоча IDI як перша сторона прикриття розглядається як майновий бізнес, він має характер довгого хвоста, що ілюструється на малюнку нижче.

Цей вид бізнесу пов'язує ризиковий капітал на кілька десятиліть, і минає багато років, перш ніж всі вимоги, пов'язані з певним андеррайтинговим роком, будуть заявлені. Період відпрацювання для андеррайтингового року становить приблизно 15 років. Будь-які необхідні заходи з виправлення ситуації зазвичай надходять із запізненням, можливо, не вступаючи в дію до тих пір, поки не пройде десять років.

А як щодо Служби технічної інспекції (ТІС)?

IDI можна розглядати як передачу страховику зобов'язання (побудувати міцну та надійну будівлю), що лежить на підрядниках. Для того, щоб зробити цей ризик передаваним і, відповідно, застрахованим, будівництво повинно відповідати стандартам якості як на рівні розрахунків і проектних норм, так і на рівні якості матеріалів і виконання робіт. Роль СНО полягає в тому, щоб підтвердити страховику, що об'єкт, який підлягає страхуванню, дійсно відповідає цим стандартам, що робить його "нормальним ризиком" і, отже, застрахованим. ТІС завжди повинен призначатися на початку етапу проектування та планування. Витрати на ТІС має нести страхувальник. ТІС повинні бути повністю незалежними від страховиків, підрядників та інженерів.

А які виклики та перспективи пов'язані з виходом IDI на новий ринок?

Досвід показує, що запровадження IDI не покращує якість будівництва.

Якщо якість будівництва є прийнятною, а моральний ризик (тобто корупція на низькому рівні) є низьким, можна розглянути можливість запровадження МІБ і визначити основні виклики, які при цьому виникають:

• Створити штат спеціалізованих андеррайтерів та спеціалістів з врегулювання збитків o Встановити умови (тариф та формулювання)
• Враховувати ризик змін (інфляція, поведінка споживачів, судова практика) o Визначити модель заробітку премій
• Створення незалежних ТІС з компетентними сюрвейєрами o Складна інтерпретація статистики

З іншого боку, впровадження IDI може бути гарною можливістю для страховиків, що займаються страхуванням технічних ризиків, шляхом

• Диверсифікації свого портфелю в країнах, що не мають національного законодавства. ризику
• Генерування збільшення премій
• Створення нових можливостей для перехресних продажів (CAR + IDI + майно)

Джерело: New markets for IDI insurance