Страхування під час війни: програми, умови та статистика руйнувань

Воєнні ризики зазвичай є винятком у більшості страхових продуктів у всьому світі. Застрахувати такі випадки можливо за умови застосування додаткової надбавки до страхового тарифу або за спеціальними програмами страхування та на територіях де не ведуться бойові дії. Як цей процес відбувається в Україні у стані війни?

Огляд страхового ринку України

Після початку повномасштабної війни в Україні деякі вітчизняні страхові компанії пропонують страховий захист від воєнних ризиків для громадян та бізнесу. Розроблено нові страхові продукти для захисту життя і здоров'я, автівок, нерухомого майна від таких наслідків:

• вибухів боєприпасів, мін, бомб, ракет, пілотованих або безпілотних літальних апаратів або їх уламків;
• засобів протиповітряної/протиракетної оборони та дія інших боєприпасів/засобів, знарядь ведення війни, крім ядерної, біологічної, хімічної зброї;
• руйнівної дії ударних (звукових) хвиль;
• пошкодження вогнем в безпосередній близькості від місця пожежі, яка сталася внаслідок воєнних дій.

Як змінився попит на страхові послуги в Україні?

Під час війни зріс попит на страхування нерухомості, все більше громадян хочуть захистити своє житло, а власники бізнесу – будівлі, споруди та виробничі потужності від наслідків прильотів та обстрілів. За останні декілька місяців кількість запитів зросла в 2-3 рази. Також зріс попит на деякі страхові продукти: страхування під час подорожей, зелена карта, автострахування.

У страховиків існують обмеження щодо територій. Це пов'язано з неможливістю здійснення передстрахового огляду та врегулювання на непідконтрольних територіях та тих, що знаходяться у безпосередній близькості до лінії зіткнення.

Як можна зараз застрахувати життя та майно від воєнних ризиків?

Що важливо знати про програми страхування, які містять покриття від воєнних ризиків – ризику життя, пошкодження майна, автівки, бізнесу:

• До будь-якого продукту страхування можливо в індивідуальному порядку додати ризики. Для цього потрібно укладати додаткову угоду та можливе застосування відповідної надбавки до тарифу.
• Варто врахувати місце перебування об'єкта страхування. Зазвичай більшість продуктів містять обмеження щодо території – не менше 100 км до лінії зіткнення.

Але в окремих випадках це обмеження було виключено, при наданні умов для страхування волонтерів та розмінувальників. Отримати страховий захист на українському страховому ринку, що надавав би гарантію на такий випадок – дуже складно. Більшість страхових продуктів не покривають медичні витрати або евакуацію у разі отримання поранення.

Варто зазначити, що у звичайних програмах страхування війна є форс-мажорною обставиною, згідно з якою компанія може відмовити у виплаті компенсації. Саме тому потрібно звертати увагу на програми страхування, які містять покриття від воєнних ризиків. Вони надають певну гарантію: якщо страховий випадок підпадає під умови договору, то виплата буде здійснена.

Конкретні випадки страхування

Існує також індивідуальний варіант страхування від нещасного випадку, що включає поранення або смерть, наприклад, для журналістів або фотографів, які виїжджають до зони бойових дій з метою виконання службових завдань. Сюди також входять витрати на евакуацію.

За цією програмою був застрахований фотокореспондент, який 5 днів був у відрядженні на території бойових дій та лінії розмежування. Інформація про таку операцію не розголошується з причини її конфіденційності. Застрахований фотограф повернувся живий і здоровий – це головне!

За підрахунками Мінекономіки, російськими окупантами було знищено приблизно 200 тисяч автівок у 2022 році. Зараз збільшився попит на страхування автівок від воєнних ризиків. Наша компанія вже має досвід здійснення страхових виплат за договорами страхування від воєнних ризиків, декілька автівок зазнали пошкоджень від осколків боєприпасів – збитки було відшкодовано.

Статистика та потенціал розвитку страхового ринку в Україні

Як зазначається у звіті аналітичної команди Київської школи економіки (KSE), станом на січень 2024 року загальна сума прямої шкоди, завданої інфраструктурі України за два роки війни, наближається до $155 мільярдів. Ця оцінка включає також збитки, спричинені руйнуванням Каховської гідроелектростанції у червні 2023 року.

Станом на 2024 рік кількість таких будинків перевищує 250 тисяч, включаючи 222 тисячі приватних будинків, понад 27 тисяч багатоквартирних будинків та 526 гуртожитків. За оцінками, пряма шкода від руйнувань цих об'єктів становить $58,9 мільярда, що на $4,8 мільярда більше, ніж наприкінці 2023 року.

Тільки на Миколаївщині майже за 2 роки війни було пошкоджено та зруйновано 14 319 цивільних об'єктів.

Збитки інфраструктури на початок 2024 року оцінюються в $36,8 мільярда, втрати промисловості та підприємств вже досягли $13,1 мільярда.

Ми бачимо потенціал розвитку страхового ринку України в страхуванні політичних ризиків: серед яких страхування від воєнних ризиків і страхування кібер-ризиків. Розробка та ефективне впровадження таких програм страхування, що дають захист правам інвестора, зроблять Україну більш інвестиційно привабливою.

Також зі зростанням збитків і пошкоджень від війни державні програми стають неспроможними компенсувати всі втрати населенню. Тому українці тепер будуть все більше покладатися на себе та звертатися за послугами страхування від воєнних ризиків у страхові компанії як, наприклад, "ББС ІНШУРАНС".