На минулому тижні парламент прийняв закон "Про ОСЦПВ", що суттєво змінює правила "автоцивілки"

На питання про переваги та ризики такої модернізації законодавства відповідає Вячеслав Черняховський, генеральний директор Асоціації "Страховий бізнес".

1. Верховна Рада проголосувала за законопроєкт №8300 "Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів". Документ пропонує поступово підвищити розміри страхових сум (максимальних розмірів страхової виплати) до розмірів, встановлених в країнах Європейського союзу. Як Ви ставитеся до цього питання? Чи можна підвищити такі суми чи ще українські страхові компанії не готові до цього?

Уточню, що зараз страхова сума за шкоду, заподіяну життю та здоров'ю громадян, становить 320 тис. гривень на одного потерпілого, незалежно від кількості потерпілих в одному ДТП, а за шкоду, заподіяну майну потерпілих – 160 тис. гривень на одного потерпілого, але не більше 800 тис. гривень на одну страхову подію.

Протягом двох наступних років з моменту набрання законом чинності граничні розміри відшкодування за шкоду, завдану життю та здоров'ю потерпілих осіб поступово збільшаться в два етапи:

1) з дня введення в дію закону – 250 тисяч гривень на одну потерпілу особу та 1,25 мільйона гривень на один страховий випадок незалежно від кількості потерпілих осіб;

2) з 1 січня 2026 року, але не раніше 1 січня року, наступного після року припинення чи скасування воєнного стану в Україні, 2 мільйони гривень на один страховий випадок незалежно від кількості потерпілих осіб;

На цьому законодавці пропонують зупинити процес підвищення страхових сум до моменту вступу України до Європейського Союзу. Після цього розпочнеться нова хвиля щорічного підвищень страхових сум, в ході якої вони за 3 роки мають досягти рівня, прийнятого в Європейському Союзі.

Наразі, в ЄС максимальна виплата за шкоду, завдану життю та здоров'ю людини, складає 1,3 мільйони євро, але не більше, ніж 6,45 мільйонів на один страховий випадок, а за шкоду, завдану майну – 1,3 мільйони євро на один страховий випадок.

2. Запровадити швидке здійснення гарантійних виплат потерпілим особам за страховиків-банкрутів (зараз це роки, а пропонується до 90 днів). У чому тут полягає основна проблема? Хто візьме на себе виплати за страховиків-банкрутів?

Поки що особливих проблем немає. Як за тим законом, що діє зараз, так і за новим, гарантійні функції за зобов'язаннями компанії, що пішли з ринку, не повністю розрахувавшись із усіма постраждалими, покладені на МТСБУ.

Зміна полягає в тому, що після вступу в дію нового закону, МТСБУ не повинно буде чекати, поки завершиться процедура ліквідації чи банкрутства таких компаній, які дійсно тривають роками. За ініціативою членів Бюро ця норма змінилась – компенсація має бути сплачена протягом 90 днів із моменту анулювання у страховика ліцензії, за рахунок чого і буде можливо робити це набагато швидше.

В процесі підготовки нового закону Бюро порахувало приблизний можливий обсяг виплат після модернізації законодавства – коштів в фондах Бюро, сформований з внесків всіх страховиків ОСЦПВ, безумовно вистачить. По тим страховим компаніям, що пішли з ринку до набрання чинності нового закону, МТСБУ розраховуватиметься протягом 1 року, тож тим постраждалим, хто вже очікує виплату, необхідно буде оновити свої контактні дані та банківські реквізити, які вони надавали страховику чи МТСБУ, або подати до Бюро заяву та документи про страховий випадок, якщо цього ще не було зроблено.

3. Запровадити пряме врегулювання у всіх випадках ДТП, в яких шкода завдана лише транспортному засобу, що дозволить потерпілій особі звертатись за страховою виплатою до свого страховика, а не страховика винуватця ДТП. Що тут проблемного?

Знов таки, це зручна опція для постраждалих, і пряме врегулювання (за виплатою іди туди, де укладав поліс, а страхові компанії потім самі проведуть між собою розрахунки) на добровільних засадах вже давно працює в Україні, але далеко не всі страховики ОСЦПВ входять в цю систему.

Підводні камені обов'язкового прямого врегулювання, яким воно буде після набрання законом чинності, полягають в тому, що в новому законі не визначений механізм взаєморозрахунків між страховиками. Та система, що діє зараз, не підтримується більшістю страховиків ОСЦПВ, тому що вона не забезпечує справедливість взаєморозрахунків та потребує доопрацювання.

Якщо система взаєморозрахунків буде такою, що сприятиме "роздуванню" збитків, то це призведе до подорожчання страхування, що не на користь споживачам.

4. Розширити застосування "європротоколу" – оформлення ДТП без участі поліції. Які тут проблеми? Чи можна взагалі в наших умовах воєнного часу таке робити?

З одного боку, це зручно для автовласників, тим більше, що вони і зараз досить активно використовують європротокол (36% всіх страхових випадків оформлено за ним), знижує навантаження на співробітників поліції та зменшує затори, що викликані ДТП.

З іншого, норма є дуже ризикованою, у випадку, якщо її розповсюдять на всі збитки без обмежень, а не лише на невеликі (до 80 тис. грн.), як це є зараз. В новому законі визначено, що граничну межу збитків, які можна оформити за європротоколом, пізніше встановить НБУ своїми нормативно-правовим актом.

Якщо цього не зробити, то це може збільшити апетити шахраїв та змусить страхові компанії перекласти тягар цих витрат на доброчесних автовласників.

В цілому, законопроєкт містить велику кількість норм, які підвищують рівень захисту учасників дорожнього руху, це його перевага. Автовласникам важливо пам'ятати, що всі ці норми почнуть діяти лише для договорів, укладених після 1 січня 2025 р.

Крім того, що ми вже згадали, до таких новацій можна віднести:

1. Визначення розмірів компенсації за пошкодження автомобіля. Чинна методика розрахунку розміру матеріального збитку передбачає, що розмір завданої шкоди визначається з урахуванням зносу автомобіля, якщо він "старше" 5-7 років. Тобто для машин більшого строку експлуатації розмір шкоди за запчастини оцінюється меншою сумою, ніж для аналогічних, але нових машин. Такий порядок не відповідає реальному стану речей. Адже, якщо авто зазнало пошкоджень при ДТП і потребує заміни певних запчастин, то ці запчастини коштують однаково і для нової, і для більш старшої машини.

Відмова від розрахунку компенсації відповідно до зносу є революційною зміною концепції страхування цивільної відповідальності – згідно норм нового закону, компенсація буде така, що повністю покрити витрати на ремонт. Це відповідає Моторній Директиві ЄС.

2. Також законопроєкт передбачає скасування франшиз при страхуванні. За нинішніми правилами франшиза – це сума, на яку зменшується розмір страхового відшкодування.

Але зрозуміло, що у всіх цих новацій є ціна, і заплатить її автовласник. Перелічені норми нового закону, особливо виплати без врахування зносу, призведуть до суттєвого зростання обсягу страхових виплат. Щоб при цьому страховики зберігали платоспроможність, їм доведеться підвищувати ціни на "автоцивілку".

Із набранням чинності закону (з початку 2025 року) страховики змушені будуть застосовувати зовсім інші ціни. Більшість компаній поки що не знають точно, наскільки суттєвим буде подорожчання, тому що проводили тільки приблизні розрахунки, а зараз внаслідок інфляції та дефіциту співробітників СТО розцінки на ремонт суттєво зросли.

Проте із цих розрахунків випливає, що найбільше на зростання страхових премій вплине саме відміна врахування зносу при розрахунку розміру компенсації, другим за значенням фактором стане відмова від франшизи. І тільки в третю чергу вплине збільшення страхової суми. За моїми особистими оцінками, вартість полісів ОСЦПВ збільшиться орієнтовно в 2-2,2 рази від сьогоднішньої ціни, що досить суттєво за умов війни та економічної кризи. Проте постраждалі в ДТП одразу відчують позитивні наслідки нововведень.

Головна проблема нового закону "Про ОСЦПВ" полягає в нормах, що стосуються регулювання ринку та корпоративного управління МТСБУ .

Згідно, нового закону, Національний банк України як регулятор має надмірні повноваження: наприклад, без його узгодження не можна призначати керівників, ключових співробітників, членів Ради Бюро, а також НБУ може відкликати їх з посади в будь-який момент на власний розсуд.

Бюро є об'єднанням страхових компаній і, на відміну від Фонду гарантування вкладів, фінансується виключно за рахунок їхніх внесків. Тож, фактично держава в особі НБУ намагається керувати політикою незалежного професійного об'єднання, кошти у гарантійних фондах якого – це виключно приватні кошти страхових компаній. Згідно висновку Головного юридичного управління Верховної Ради: "правова невизначеність при встановленні дискреційних повноважень державного Регулятора створює певні корупційні ризики. Крім того, посилення адміністративного тиску на учасників ринку за відсутності адекватних механізмів захисту не відповідає завданням розвитку національної економіки та створення сприятливих умов для підприємницької діяльності в Україні, як це передбачено Конституцією та Господарським кодексом України."

Такі підходи не відповідають також положенням європейських директив та європейським практикам їх застосування, аналіз яких наша Асоціація зробила за сприяння керівників європейських страхових об'єднань. Надмірна зарегульованість ринку ОСЦПВ може призвести до зниження конкуренції і відповідно – суттєвого зростання цін на автоцивілку.