Страхование как инвестиция в защиту своих интересов

Непредсказуемость и парадоксальность современной жизни уже давно воспринимается как аксиома. Но об этом очень часто забывают, когда речь идет о собственной персоне. И только тогда, когда что­то неприятное уже произошло, наши соотечественники понимают: многих последствий можно было бы избежать, если вовремя застраховаться. Осознание этого факта происходит медленно и не всегда безболезненно, и тому есть множество причин - как объективных, так и субъективных. О проблемах взаимодействия общества и страхового рынка "Банкиръ" беседует с председателем Совета Лиги страховых организаций Украины (ЛСОУ)Александром ФИЛОНЮКОМ.

- Александр Феодосьевич, каким был 2012 год для отечественного страхования?

- Прошедший год для рынка был достаточно не­простым: сказывалась как общая экономическая ситуация в стране, так и проблемы самих его участников. Прежде всего снизились масштабы деятельности страховых компаний, что было связано со снижением платежеспособности клиентов; обост­рилась конкуренция, ухудшилась ситуация с финансовым состоянием страховщиков и в целом по рынку. В результате от регулятора и потребителей страховых услуг было много претензий по качеству урегулирования дел и необоснованности отказов. В период реорганизации Госфинуслуг в Национальную комиссию Украины, осуществляющую государственное регулирование на рынках финансовых услуг, функция контроля над рынком была несколько ослаблена. Сейчас ситуация изменилась в лучшую сторону: за прошлый год около 40 страховых компаний лишились госрегистрации. Очищение рынка необходимо: нерадивость отдельного страховщика задевает не только интересы его клиентов, но и бумерангом бьет по всему рынку, ведь это дискредитация самой идеи страхования.

Справедливости ради следует отметить позитивные события 2012 года. Продолжилась работа над базовым документом - новой редакцией "Закона о страховании", в которой Лига страховых организаций Украины (ЛСОУ) принимала и принимает самое активное участие.

Сегодня можно говорить о законодательном акте, который должен не на один год определить развитие страхового дела в Украине. Конечно, поиск компромисса интересов государства, бизнеса и общества - задача нелегкая, но прогресс в этом деле очевиден. Кроме того, был принят и вступил в силу еще ряд важных для рынка нормативно­правовых документов.

- Уточните, пожалуйста, о чем идет речь.

- Я говорю о Законе Украины "Об особенностях страхования сельскохозяйственной продукции с государственной поддержкой". Для Украины, как для страны с развитым сельским хозяйством и обладательницы 40% мировых черноземов, этот документ имеет особое значение. Следует отметить, что это большой сегмент страховой системы с огромным потенциалом: застраховано в агросекторе около 5%. Однако работа на этом не закончилась - для фермеров, сельхозпредприятий, Нацкомфинуслуг и страховщиков необходимы четкие и понятные правила поведения, причем прежде всего не для поддержания, а для развития украинского села. Соответственно, должны быть установлены жесткие требования к платежеспособности страховых компаний. Эта отрасль имеет прямое отношение к экономической и продовольственной безопасности государства.

Значимым событием для рынка стала реорганизация Моторного (транспортного) страхового бюро Украины (МТСБУ). Ранее, особенно в первой половине прошлого года, в силу различных подходов и определенного пересечения интересов некоторых страховых компаний, входящих в это объединение, имели место негативные факты по неполному или несвоевременному возмещению убытков при ДТП, необоснованные отказы в выплатах, и прежде всего по ущербу здоровью и жизни участников дорожного движения. Сейчас ситуация изменилась в лучшую сторону: увеличился лимит ответственности страховых компаний, МТСБУ предъявляет ужесточившиеся требования к финансовой устойчивости СК и контролирует их выполнение, уменьшены сроки урегулирования дел.

Добавлю, что уже идет работа при участии ЛСОУ над законопроектами по отдельным социально значимым направлениям в страховании, принятие которых будет способствовать не только развитию транспа­рентного рынка, но и сможет цивилизованно защитить наших сограждан и их имущественные права от негативных реалий современной жизни. Ведь страхование, по сути, - это инвестиция в защиту своих интересов.

- Какие сегменты страхового рынка Украины сегодня нуждаются в нормативно­правовом регулировании?

В обществе ощущается крайне острая необходимость в реформировании системы здравоохранения. А сделать это без развития страховой медицины невозможно. Во всем мире страховые компании занимаются вопросами повышения уровня здравоохранения как важнейшего показателя эффективности государственной социальной политики. Это должно стать приоритетом и для рынка, и для общества. Необходим закон об обязательном медицинском страховании (ОМС), ведь, как показывает опыт, добровольное медстрахование решить проблему не в состоянии:

сегодня ДМС охватывает не более 2% населения.

Серьезная проблема - страхование катастрофических и климатических рисков. Землетрясения, наводнения, град, оползни, ураганы, которые пережил мир в прошлом году, по данным экспертов, нанесли прямых учтенных убытков на сумму более 160 млрд долларов США, при этом более 40 миллиардов компенсировали страховые компании. Эта сумма сопоставима с годовым бюджетом развивающейся страны. Для Украины, где в ряде районов такие стихийные бедствия происходят постоянно, просто необходимо вводить этот вид страхования как обязательный, на чем настаивала ЛСОУ, чтобы со временем это стало нормой.

Актуален для нас и вопрос техногенных аварий. Большой промышленный потенциал, огромный жилищный фонд, транзитное положение Украины плюс участившиеся взрывы газа, прорывы водных сетей, аварии на предприятиях, при ограниченности компенсаций из бюджета - все это заставляет рассматривать проблему техногенной безопасности как неотложную и первоочередную.

Особый вопрос - страхование жизни, пенсионное и накопительное страхование, развитие детских программ. Сегодня охват рынка в этих видах - не более 8-10%, а по некоторым сегментам и 2%, и 3%, и 5%, что для страны крайне мало.

- Сегодня все чаще дискутируют о необходимости введения обязательного страхования ответственности в особо рисковых видах деятельности, например ответственности перевозчиков пассажиров, врачей... Насколько это действительно нужно?

- Лига страховых организаций Украины уже не первый год выступает за введение нормы как обязательного условия для занятия такой деятельностью. Все люди так или иначе являются пассажирами и пациентами, и любая ошибка водителя или врача может стоить здоровья, а то и жизни. Поэтому этот вопрос не просто назрел, а скорее перезрел. Причем страхование должно быть не на бумаге и не на слуху, а на деле.

- Часто страховщики жалуются, что население даже не знает, что такое страхование и для чего оно нужно. Как преодолеть финансовую безграмотность обывателя?

- На мой взгляд, необходима комплексная Государственная программа, направленная на повышение финансовой грамотности. Причем не на уровне вузов - там сегодня уделяют должное внимание преподаванию страхования, - а на уровне школ. И объяснять не технологию страхового дела, а преимущества, выгоды, права и обязанности страхователя. Чтобы человек понимал, зачем страхуют дома, машины, здоровье, отдых, имущество.

- Сегодня много говорят о необходимости создания Фонда гарантирования выплат по страхованию жизни, аналогичного банковскому Фонду гарантирования вкладов физических лиц. Насколько оправдано создание такой структуры?

- Такой институт имеет право на существование, но его деятельность должна быть четко регламентирована и закреплена на законодательном уровне. Причем нужно установить жесткие критерии страховой компании, права страхователей, детализированный механизм таких выплат в точно установленные сроки.

Еще одна проблема - кто и за счет каких ресурсов будет его формировать. Если в данном вопросе государство самоустранится, то страховщики теоретически могут создать его и сами, но тогда достижение фондом эффективного финансового уровня затянется на неопределенный срок. Тем самым идея обеспечения выполнения обязательств лайфовых компаний может быть дискредитирована.

- Чего стоит ожидать в нынешнем году?

- Нужно надеяться и верить в лучшее и страховщикам, и их партнерам. Ведь без развития страхования как важной, социально значимой части макроэкономики построение государства и общества XXI века просто невозможно. Поэтому необходимо двигаться дальше - с верой, надеждой, любовью.