Cредние затраты на страхование жизни украинца составляют $2

Большинство украинцев знают о страховании жизни мало или ничего, а старшее поколение все еще ассоциирует его с программами Госстраха СССР. О том, как сегодня развивается рынок life-cтрахования, рассказал Мирослав Кисык, председатель правления "МетЛайф" в Украине

Как можно охарактеризовать состояние рынка страхования жизни в Украине? Мы действительно развиваемся по аналогии с соседними рынками Восточной Европы, "опаздывая" на 6-10 лет?

Дело в том, что страховой рынок Украины действительно находится на ранней стадии развития.

Судите сами: в моей родной Польше на рынке страхования жизни работает около 30 компаний. На страхование жизни одного поляка в среднем приходится $200 ежегодно. Другие страны Центральной Европы находятся примерно на том же уровне.

В то же время в Украине, в том же сегменте life-страхования, представлено около 60 компаний, но при этом средние затраты на страхование жизни украинца составляют $2.

Можно взглянуть на эту ситуацию, используя иные показатели: рынок страхования жизни в странах Центральной Европы составляет от 1-1,3% ВВП, тогда как в Украине – только 0,1%. Вывод точно такой же – рынок еще не развит.

Как быстро можно будет преодолеть такой разрыв в развитии? Это зависит от большого числа факторов, влияющих на ситуацию, но самое важное сейчас – это начать движение в правильном направлении.

Что мешает рынку расти?

Причин много, но одной из ключевых, безусловно, является общая экономическая ситуация.

Обычно расширение рынка страхования жизни напрямую коррелирует с общим экономическим ростом. По мере того как возрастают доходы населения, у граждан появляются возможности откладывать деньги для обеспечения собственного благополучия. Устойчивый рост также дает гражданам возможность планировать будущее, видеть перспективы, что делает долгосрочные вклады более прогнозируемыми и надежными.

Вторая группа факторов относится к общему бизнес-климату в стране. Развитие рынка требует присутствия сильных и действительно опытных рыночных игроков – страховых компаний. На сегодняшний день большинство международных страховщиков еще не представлены в Украине. Отсутствие стабильности, бюрократия, коррупция, валютный контроль удерживают международные страховые компании от выхода на украинский рынок. Ведь нам необходим развитый и прозрачный рынок, чтобы мы могли безопасно инвестировать деньги наших клиентов.

Ну и, наконец, третья группа факторов – законодательные. К сожалению, законодательство в настоящее время не способствует росту рынка. С одной стороны, есть сложности с точки зрения заключения договоров, использования новых технологий, современных методов дистрибьюции и актуальных продуктов по типу unit-linked страхования.

С другой стороны, нет эффективных правовых механизмов, которые бы стимулировали граждан к покупке полиса страхования или предоставляли преимущества тем, кто за собственные деньги (!) занимается решением проблем, с которыми не справляется государство.

В чем разница между страховыми программами unit-linked и работой с инвестиционными фондами?

Экономическая основа этих предложений, в сущности, одинакова. Однако unit-linked страхование создает платформу для долгосрочных регулярных сбережений, которая подойдет подавляющему большинству из нас. Тогда как инвестиционные фонды в основном используются для получения разовых выплат. Страхование жизни – это прежде всего долгосрочные накопления, а не инвестиция.

Еще более существенное отличие – свобода выбора. Через unit-linked страхование можно инвестировать во множество фондов, управляемых различными компаниями. Инвестиционные же фонды, как правило, предлагают только свои собственные решения, что ограничивает выбор клиента.

Во многих странах – в зависимости от специфики законодательства – формула unit-linked страхования позволяет клиенту отсрочить уплату налога на прирост капитала за счет перераспределения средств между фондами, что недоступно в случае с инвестиционными фондами. И, наконец, unit-linked формула обеспечивает защиту в случае смерти, инвалидности или болезни, в чем и заключается суть страхования жизни.

Внешняя среда – не самая благоприятная, удается ли расти в таких условиях? Какова доля "МетЛайф" на украинском рынке страхования жизни?

С одной стороны, внешняя среда и на самом деле неблагоприятна, а с другой – страхование жизни еще не достаточно распространено, так что расти относительно легко. И главное – есть куда расти, рынок не насыщен. При этом в Украине все больше людей начинают осознавать ценность life-страхования и его роль в их финансовой жизни.

Чтобы дополнить цифры, о которых мы говорили раньше, скажу, что средние годовые затраты на страхование жизни в Западной Европе составляют $3000 и более. Это, в свою очередь, приносит нашей индустрии более 6% ВВП. Эти данные демонстрируют потенциал роста.

В этом контексте я также хотел бы сказать, что неблагоприятная внешняя среда может влиять лишь на скорость роста. "МетЛайф" растет постоянно. В прошлом году в Украине мы выросли более чем на 30%, а за два квартала этого года прирост превысил 57%. Наша рыночная доля по итогам 1 полугодия 2016-го превышает 20%.

Случается, что компании наращивают долю в кризис, потому что другие игроки "замирают" и останавливаются в развитии. Этот сценарий актуален и для "МетЛайф"?

Иногда так и есть, но не в нашем случае. Нам проще и дешевле привлечь новых клиентов, чем переманить их у коллег по рынку. Особенно это ощущается сегодня в Украине, когда вы скорее встретите человека без страховки вообще, чем с полисом другой страховой компании.

Наш рост в первую очередь обеспечен расширением дистрибьюторских возможностей. Растут наши партнеры – независимые финансовые посредники, а мы увеличиваем их число, что и приводит к разрастанию бизнеса.

Не менее важным является сохранение числа постоянных клиентов: мы должны быть уверены в том, что они останутся с нами и будут пользоваться нашими услугами как можно дольше.

Когда в экономике кризис, откуда берутся новые клиенты?

Кризис влияет на всех по-разному, и многие украинцы все же смогли сохранить свой привычный образ жизни и уровень дохода. Население Украины составляет более 40 миллионов человек, и, как я уже говорил, большая часть граждан не имеет договоров по страхованию жизни. Поэтому важно достучаться до потенциальных потребителей, чтобы убедить их в преимуществах ваших услуг и в том, насколько они необходимы именно им. Последняя задача в реальности сложнее, чем кажется. Мы постоянно работаем с нашими партнерами, особенно страховыми брокерами, чтобы улучшить их навыки на этом этапе коммуникации с клиентом. Мы также ищем партнеров за пределами страхового сектора, в частности, в банковской сфере. Это позволяет нам выстраивать отношения с клиентами, которые труднодостижимы в других каналах продаж.

Какие страховые программы сегодня продают банки? Ведь ситуация с потребительским кредитованием уже не та?

Помимо кредитования, банки могут продавать обыкновенные программы по страхованию от несчастных случаев, а также программы страхования здоровья – это те простые и нужные продукты, на которые мы ориентируемся сегодня. Продажи через банки подразумевают понимание специфики их работы, а также учет этой специфики при создании продукта. Я думаю, что у нас это получается: значительная часть нового бизнеса "МетЛайф" формируется именно благодаря банковскому каналу.

Какова доля украинского подразделения в бизнесе "МетЛайф" по всему миру?

Совсем небольшая, особенно после девальвации. Но на украинском страховом рынке наша доля очень значительна. Мы надеемся, что с ростом экономики и рынка в целом наш вклад в продажи региона и общий портфель "МетЛайф" станет весомее.

А кого вы считаете конкурентом?

Конечно, у нас есть конкуренты – компании, которые предлагают аналогичные услуги и работают на том же рынке life-страхования. Но сегодня конкуренцию на нашем рынке нельзя назвать жесткой, ведь в Украине пока достаточно места для всех, особенно в розничном сегменте. Все компании могут свободно расти еще в течение нескольких лет, пока мы не достигнем того уровня проникновения, который обострит конкуренцию.

Иначе дело обстоит в сегменте В-2-В страхования жизни, ведь рынок корпоративных клиентов пока еще мало развит.

Вы сотрудничаете с госкомпаниями?

В очень ограниченной степени. Мы сосредоточены на международном корпоративном секторе. Ведь, во-первых, у государственных компаний сегодня есть ряд собственных проблем, и, во-вторых, их представления о страховых услугах зачастую очень узки. Но я уверен, эта ситуация со временем изменится.

Страховщики в мире традиционно становятся одними из основных инвесторов. Куда вы инвестируете в Украине?

Мы используем только то, что считаем относительно безопасными инструментами – депозиты в международных банках и государственные ценные бумаги. Мы однозначно не готовы ставить под угрозу безопасность денег наших клиентов и акционеров ради более высокой выгоды, которая несет высокие риски. Думаю, о нехватке надежных инвестиционных инструментов в Украине и говорить не стоит. Это одна из преград для развития рынка.

А куда вы инвестируете в Польше?

В Польше у нас есть гораздо больше возможностей для инвестиций как внутри, так и за пределами страны. Выбор инструментов варьирует в зависимости от того, что это за финансовый продукт, и нормативных требований к нему. Это может быть суверенный долг Польши и других стран ЕС, корпоративный и муниципальный долг, инвестиции на фондовой бирже, в фонды инвестирования и т.д.

Как вы относитесь к созданию мегарегулятора на страховом рынке?

Рынку необходим эффективный регулятор, а его форма уже вторична. Рынок крайне нуждается в контроле над бескомпромиссным выполнением нормативных требований, так, чтобы компании находились в справедливых и равных условиях, а интересы клиентов были бы защищены. Тогда у клиентов будет доверие к страхованию, и они будут им пользоваться.

Страхование, особенно рынок страхования жизни, – очень серьезный бизнес, и регулятор должен обеспечить единое видение развития рынка для всех его участников, чтобы они могли выполнять те обещания, которые дают клиентам. Причем были готовы выполнять их спустя 15-20 лет.

Я считаю, что способность регулятора выполнить эту задачу зависит не столько от того, как организована его работа, сколько от видения людей, которые будут работать в рамках этой системы, от их стремления очистить рынок и создать условия для его дальнейшего развития. Само собой, они должны быть наделены соответствующими полномочиями для выполнения своих обязанностей.

С такими трудностями, слабым развитием и дефицитом инструментов почему вы остаетесь на украинском рынке?

С 40-миллионным населением Украина имеет огромный потенциал, чтобы стать важным и привлекательным рынком для любой компании. Мы предполагаем, что трудности и проблемы носят временный характер и будут постепенно преодолеваться. А к тому времени, учитывая практически 25%-ную долю рынка, у нас уже будет солидный бизнес. Конечно, это не произойдет в одночасье. Но учитывая постепенное восстановление показателей макроэкономики, улучшение условий бизнес-среды и развития правовой системы, мы не сомневаемся в правильности такого решения.