Страхование в каратэ. Статистика, риски и факторы, влияющие на тариф

Скоро четверть века с того дня, как я начал заниматься страхованием. Более 20 лет с небольшим перерывом я посвятил и каратэ Шотокан. В последние годы я стал практиковать тренерскую и административную работу в своем клубе.

За это время на стыке двух искусств – страхования и каратэ у меня накопились некоторые наблюдения, которыми бы я хотел поделиться. Мои наблюдения не учитывают практики других стилей каратэ, например, Киокушинкай, где правила проведения и программа соревнований отличаются от Шотокан.

Каратэ является одним из самых популярных боевых искусств в мире. Слово "каратэ", то есть пустая рука ("кaрa" – пустой, чистый, "тэ" – рука), описывает тот факт, что это система самозащиты, включающая блокирующие и атакующие техники ногами и руками без применения оружия. Каратэ было впервые публично продемонстрировано в Японии в 1922 году окинавцем Гитином Фунакоси. До этого каратэ было закрытой системой и развивалось на японском острове Окинава в течение по крайней мере четырехсот лет. Гитин Фунакоси является популяризатором каратэ и основателем наиболее распространенного стиля каратэ – "Шотокан" ("Сётокан").

Классификация рисков

Как любая иная деятельность, занятия каратэ сопряжены с рядом характерных рисков.

На мой взгляд, интересно рассмотреть страхование от несчастного случая, как наиболее сейчас востребованный вид, так сказать "изнутри", глазами страховщика, каратэки и судьи ("каратэка" – тот, кто занимается каратэ). Мы также затронем вопрос ответственности организаторов мероприятий и судей.

Сегодняшняя практика

При подготовке к соревнованиям в Украине, я часто сталкиваюсь с требованием регламентов (Положений) соревнований об обязательном наличии договора страхования участника от несчастного случая на время проведения соревнований. К сожалению, нормативных документов, касающихся этого вопроса, в спортивном законодательстве Украины нет. Возможно, организаторы соревнований в какой-то степени правы, требуя наличия подобного договора. С другой стороны, наличие договора страхования само по себе не снижает риска получения травмы участником и не освобождает организаторов мероприятий от ответственности.

Организаторы международных соревнований не всегда требуют договор страхования конкретного спортсмена, перекладывая ответственность за его здоровье на лицо, которое подало заявку на соревнования. Например, в такой декларации перед подписью в заявке на соревнования: "Организатор не несет ответственности при наступлении травмы. Претензии не будут приняты Организатором. Я полностью понимаю, что любая медицинская помощь, предоставленная моему ученику будет носить характер только первой медицинской помощи".

Страхование от несчастного случая для каратэ

Самыми распространенными являются договоры страхования от несчастного случая. Имеется ввиду стандартный договор, действие которого распространяется на участие в тренировках, соревнованиях, учебно-практических семинарах и сборах.

Страховщики, с которыми мне пришлось иметь дело при оформлении страхования, выпускают:

• краткосрочные договоры на период соревнований;
• договоры сроком действия на год, которые предусматривают защиту от несчастного случая только при участии в соревнованиях;
• наиболее полные – стандартные договоры страхования сроком действия на год действующие 24 часа в сутки с расширением страхования на несчастные случаи, которые могут произойти в период тренировок, соревнований, учебно-практических семинаров и сборов. Именно такие договоры обеспечивают непрерывность страхового покрытия.

При выезде на соревнования или сборы за границу, оформляется стандартное страхование для выезжающих за рубеж, которое также может быть расширено для участия в спортивных мероприятиях.

Для взрослых каратэк, в связи с тем, что они не занимаются каратэ профессионально, представляли бы интерес покрытие периодов временной нетрудоспособности и реабилитации, которая может быть включена в качестве дополнительной секции в договор страхования от несчастного случая или в договор медицинского страхования.

Возможно стоит задуматься о таких страховых продуктах, как страхование ответственности тренера, судьи.

Тарифы и страховые суммы

Страховой тариф для расширенного договора страхования составляет 2% от страховой суммы и выше. При адекватной страховой сумме, например, 50 000 грн., годовой страховой платеж получается существенным, т.е. минимум 1000 грн. в год, что при доходах средней семьи может оказаться слишком обременительным для семейного бюджета. По этой причине страховщики зачастую предлагают тренерам и родителям смехотворные на сегодняшний день страховые суммы в 1000-5000 грн. Понятно, что это пустая формальность и выплата не покроет затрат, связанных с получением травмы, но условия подачи заявок для участия в соревнованиях будут выполнены.

Нужно, однако, учитывать, что, когда при переломе пальца руки в договоре со страховой суммой скажем в 1000 грн., наступит необходимость выплаты, а страховое возмещение составит не более 5% от страховой суммы, что соответственно составит 50 грн., у страхователя широко откроются глаза. Очевидно, что это вызовет шок и скандал, ведь договоры страхования, как правило, никто не читает, считая его заключение неизбежным платным злом.

Поэтому для того, чтобы поднять статус страхования как механизма социальной защиты, необходимо рассчитывать страховые суммы исходя из того, что выплата должна быть не формальностью, а реальной помощью. Но для этого нужно серьезно подойти к вопросу расчета тарифов на основе конкретной статистики.

О рисках

Согласитесь, для страховщика, не погруженного в вопрос, риски при занятиях боевыми искусствами кажутся более высокими, чем при занятиях в театральной студии. Как и во всех подобных случаях, это происходит от того, что знакомство подавляющего большинства методологов и андеррайтеров с определенной областью деятельности нельзя назвать даже поверхностным и зачастую решения базируются на личных убеждениях или каких-то давнишних воспоминаниях о занятиях боевыми искусствами в возрасте 7-8 лет. Я имею ввиду знания о том, чем именно и как занимаются каратэки, является потребительской. Это ничем не отличает страховщика от обывателя, решившего прийти на тренировку сам или отдать на каратэ ребенка.

Почти все считают, что каратэ – это дикие прыжки, хождение по потолку, сумасшедшие спарринги, поломанные шеи, руки, ноги, лица, искаженные гримасами ужаса и т.п. Такое представление делает занятия каратэ в глазах неспециалиста чем-то ужасным и кровавым. Голливудские, индийские и китайские фильмы только усиливают эффект. Такое представление абсолютно не соответствует действительности, но значительно увеличивает страховой тариф.

Виды травм в каратэ

Сперва несколько слов о рисках, включаемых во все договоры страхования от несчастного случая, а именно смерть и получение застрахованным лицом инвалидности различных степеней. Насколько велика вероятность этих событий в современном каратэ?

Для того, чтобы ответить на этот вопрос, необходимо сказать несколько слов об истории каратэ в Украине.

В эпоху информационного голода 70-90-х годов, запретов и обструкции в прессе, каратэ в СССР было покрыто флером жестокой таинственности. И рядовой советский человек, и те, кто решил заниматься каратэ судили об этом японском искусстве по фильмам с Брюсом Ли, Джеки Чаном, множеству китайских фильмов о кунг-фу, великолепному японскому фильму "Гений дзюдо", советским фильмам "Пираты ХХ-го века" (1979 год, в советском прокате более 90 млн. зрителей, более 1/3 населения страны), "Не бойся, я с тобой", "Фанат", "Фанат-2", жутким пропагандистским статьям во всесоюзных и других газетах. В общем, сплошной "кровавый спорт".

Каратэ занимались тогда, в основном, взрослые люди. Завезенное кубинскими студентами каратэ диким образом произрастало в СССР и приобретало причудливые формы всестилевых федераций. Запреты каратэ в СССР привели к тому, что каратэ "ушло в подвалы" и тренировать начали тогда все, кому было не лень, зачастую люди, сами дошедшие в официальной секции до среднего ученического уровня или обучавшиеся по картинкам, перерисованным из редких зарубежных книг. Даже поехать за рубеж тренироваться, как вы сами понимаете, у советского человека не было никакой возможности. Связей с международными организациями не было, методология преподавания отсутствовала. Поединки и на соревнованиях, и в залах в то время были очень жесткими, т.е. почти в полный контакт.

Как мы говорим "низкая культура страхования", так же и о том периоде в истории каратэ можно сказать, что "культура каратэ" была низкая. Конечно, это не могло не приводить к травмам и смертям, ведь прямые неконтролируемые удары в жизненно важные (например, в область селезенки) органы действительно смертельно опасны. Но нужно сказать, что это не было массовым явлением, несмотря на жесткость и бескомпромиссность поединков, лично мне известно об одной смерти на официальных соревнованиях по каратэ в тот период.

Описанная ситуация сохранялась до средины 90-х годов прошлого века. С открытием границ, приобретением Украиной Независимости, коммерциализацией, занятия каратэ приобретают иную мотивацию и окраску. В страны бывшего СССР и в частности, в Украину начинают приезжать японские мастера из всемирно признанных организаций. Проводятся технические семинары, передается методика тренировок, устанавливаются принятые во всем мире правила соревнований. В этот период каратэ начинает "молодеть", т.е. тренироваться начинают школьники средних, а затем и младших классов и даже дошкольники.

Карате динамично развивается и то, каратэ, которое мы видим сейчас значительно отличается даже от каратэ десятилетной давности. Сегодня среди тренирующихся и на соревнованиях самые многочисленные категории – это дети 8-10 лет.

В Шотокан каратэ минимальный набор защитной амуниции детей-участников соревнований: капа, протекторы кистей и паха. При этом правилами ограничен контакт. В разделах соревнований, где контакт частично дозволен, выступают в защитной амуниции: протекторах кисти, голени, стопы, часто в жилетах и шлемах с забралами. Значительно повысился технический уровень взрослых спортсменов, в результате чего на соревнованиях по Шотокан каратэ отсутствует или пресекается судьями так называемый "махач", т.е. сумбурный обмен неконтролируемыми ударами.

Правилами соревнований запрещены и наказываются проносные неконтролируемые удары, удары по суставам, в глаза, в горло, в пах, в позвоночник. Кроме того, спортсмены стремятся показать грамотные технические действия, оцениваемые судьями, и это требует скорее контроля удара, нежели контакта, т.е. для получения оценки достаточно касания и правильной динамики тела.

При подготовке этой статьи, были опрошены представители каратэ Украины, Беларуси, России, Латвии. За период с 1995 по текущий период, т.е. более чем за 20 лет, перед каждым из них прошло не менее чем по 500 учеников в секциях, не менее 1000-1200 ежегодно на соревнованиях. Т.е. выборка получилась репрезентативная.

Опрошенные мастера и тренеры отметили отсутствие в эти годы (с средины 90-х по нынешнее время, приблизительно 20 лет) смертельных случаев и случаев с получением инвалидности как на соревнованиях, так и на тренировках (речь идет о каратэ стиля Шотокан). Конечно, гарантий, что подобных событий никогда не будет, никто не даст, будем надеяться, что их не будет. В то же время, травмы различных степеней тяжести есть. Не все травмы будут покрываться страхованием, однако для полноты картины далее будут рассмотрены все.

Основные виды травм (от легких к тяжелым):

1. Легкие травмы: ссадины, царапины, рассечения, ушибы мягких тканей
2. Растяжения и вывихи различной степени (вывихи пальцев рук и ног, растяжения связок)
3. Травмы головы (переломы хрящей ушей, переломы и вывихи челюсти, переломы носа)
4. Переломы конечностей различной степени (переломы рук, пальцев рук и ног, переломы ног)
5. Переломы ребер, ключиц
6. Сотрясение мозга вследствие нокаута или нокдауна спортсмена
7. Ушибы средней и тяжелой степени, в том числе внутренних органов.

Факторы, влияющие на степень риска

Вероятность получения и виды травм находятся в зависимости от многих факторов, в частности от того, в каких разделах выступает спортсмен. В соревнованиях по каратэ Шотокан практикуються в основном такие разделы:

Ката (демонстрация формальних комплексов) индивидуальные и командные. Здесь нет контакта между спортсменами, крайне редки незначительные травмы в виде растяжений и вывихов. Переломы пальцев ног и рук в этом разделе можно считать почти фантастикой.

Исключение составляют соревнования по командным ката, в которых помимо демонстрации самого комплекса, в соответствии с правилами может требоваться демонстрация практического применения ката, во время которой травмы возможны, однако маловероятны в связи с тем, что подобные демонстрации являются хорошо и длительное время (иногда годами) отрепетированной постановкой. Я никогда не слыхал о подобного рода травмах в этом разделе. Вероятность травмирования здесь настолько низкая, что я бы ею пренебрег.

Кумитэ (свободный бой). В этом разделе соревнований в подавляющем большинстве случаев и происходят травмы.

Частота и тяжесть травм напрямую зависят от следующего.

Со стороны организаторов соревнований и судейской коллегии:

• недостаточный уровень подготовки судей
• несоответствие места проведения соревнований требованиям техники безопасности
• отсутствие необходимой экипировки
• отсутствие разделения спортсменов на возрастные и весовые категории или слишком большая разница в них

Со стороны тренеров и спортсменов:

• несоответствие квалификации основной массы участников определенного вида соревнований, категории или раздела соревнований квалификации спортсмена.
• нарушение (умышленное или неумышленное) правил соревнований.

В отношении того, предохраняет ли защитная экипировка от травм, среди специалистов (мастеров, тренеров, судей) существует два полярных мнения. В этом смысле интересны результаты исследования британских врачей R.Critchley, S.Mannion, C.Meredith. Исследования проводились в 1996 – 1998 годах на национальных чемпионатах Великобритании по каратэ. В выводах медики констатировали, что несмотря на то, что протекторы кисти и шлемы защищают от таких травм, как ушибы и рассечения, соответственно руки и лица участников, однако увеличивают степень и частоту контакта, что в целом повышает показатель травматизма и не рекомендовали использование защитных шлемов и протекторов рук [2].

Статистика травматизма

Для изучения статистики травматизма в нашем распоряжении имеются статьи, описывающие исследования, проведенные в разных странах в течении последних 20 лет.

В 1999 году было опубликовано упоминавшееся выше исследование британских врачей "Уровень травматизма в Шотокан каратэ". Исследования проводились на первенствах Великобритании по Шотокан каратэ на протяжении трех лет (1996-1998). Во время этих соревнований было проведено 1770 поединков в разделе "Кумитэ", в которых приняли участие 465 мужчин, женщин и подростков. Средний возраст участников составил 22 года, а опыт средний стаж занятий каратэ 8,9 лет.

Общие показатели травматизма (по результатам исследования R.Critchley, S.Mannion, C.Meredith)

В конце 80-х годов прошлого века профессор Ю.В. Высочин и В.В. Лукоянов провели в Ленинграде исследование "Травматизм в спортивно-боевых единоборствах" [1]. В исследовании травм и источников их получения, проведенном методом опроса, приняли участие 442 единоборца: боксеры, кикбоксеры, борцы разных стилей и каратэки. Соответственно, с большой натяжкой можно руководствоваться статистикой, которая приводится в статье, написанной по итогам исследования. Результаты сведены в таблицы 2 и 3.

Частота, характер и локализация травм в спортивно-боевых единоборствах (по результатам исследования проф. Ю.В. Высочина и В.В. Лукоянов)

Общая структура травм

Причины возникновения травм у спортсменов, занимающихся спортивно-боевыми единоборствами (по результатам исследования проф. Ю.В. Высочина и В.В. Лукоянова).

Интерес для целей страхования могут также представлять некоторые выводы исследования "Травматизм в боевых искусствах: сравнение пяти видов", результаты которого опубликованы в 2007 году группой медиков из Канады, Испании и США [3]:

1. Существует втрое больший риск травмы в таэквондо, чем в Шотокан каратэ.
2. Уровень травматизма и виды травм в Шотокан карате и кунг-фу похожи.
3. Различные боевые искусства имеют разные распределения травм на теле (локация).
4. Нет каких-либо существенных различий в травмах между полами.
5. Занимающиеся боевыми искусствами в возрасте до 18 лет менее подвержены риску травм, нежели более старшие спортсмены.

Совсем свежее исследование было проведено в Иране в 2015 году и касалась тренировочного процесса. Ученые Тегеранского университета [4] изучили 620 каратистов в возрасте до 30 лет из клубов Терана и получили следующие выводы: 90% травм на тренировках получаются при тренировках кумитэ (свободный бой), 6% во время обычной физподготовки, 4% во время отработки ката (формальные комплексы).

Уровень травматизма чаще встречается у спортсменов с весом менее 70 кг и с более низким спортивным опытом. Всего в 2 случаях (т.е. 0,32%) потребовалось хирургическое вмешательство. Наиболее распространенным типом травмы были нокауты, ушибы и поверхностные царапины (64%). Со ссылкой на другие исследования, отмечается снижение уровня травматизма и тяжелых травм в частности в последние годы.

В уже исследовании R.Critchley, S.Mannion, C.Meredith "Уровень травматизма в Шотокан каратэ", исследователи подчеркнули, что низкий уровень травматизма может быть поддержан строгим судейством, хорошим уровнем подготовки судей и участников соревнований, а также присутствием на соревнованиях врачей, знакомых со спецификой каратэ.

Детский травматизм

Подавляющее большинство травм, полученных детьми на тренировках, связано с нарушением ими правил техники безопасности, инструкций и наставлений тренеров. На соревнованиях дети в силу невнимательности, непонимания или некачественного инструктажа тренером, могут пренебрегать и правилами соревнований. Кроме техники безопасности, к травмам приводит несоответствие нагрузки и физических возможностей ребенка.

Пренебрежение разминкой также частая причина травм. Даже если ребенок опоздал на тренировку, ему хочется немедленно приступить к упражнениям с остальными. Вследствие этого у детей и подростков вероятны незначительные травмы в виде растяжений, не требующие квалифицированной медицинской помощи.

Одним их основных способов профилактики травм – настойчивое прививание культуры тела и тренировочного процесса, насаждение жесткой дисциплины в группе занимающихся.

Кроме того, при страховании важно учитывать уровень мастерства каратэки: чем выше уровень, техническое мастерство и уровень сознания, тем меньше вероятность получения травмы в соревнованиях, на тренировках и т.п. Иными словами, при страховании 13-летнего ученика с цветным поясом (какая-нибудь из ученических степеней) риск выше, нежели при страховании зрелого мастера уровня черного пояса в 35-40 лет. Дело в том, что с повышением мастерства, повышается и степень самоконтроля, в том числе при нанесении ударов и проведении других технических действий.

РЕЗЮМЕ

Ни родители, ни сами каратэки, ни тренеры, ни организаторы соревнований не заинтересованы в травматизме. В секциях, где преподается каратэ в его традиционном виде, учеников всех возрастов учат уважению, дисциплине, порядку, гигиене и самоконтролю. Соблюдение традиций, духа каратэ и дисциплины, является главным инструментом предупреждения травматизма.

Жить и заниматься страхованием без рисков невозможно. Можно предусмотреть риск и подготовиться к его реализации. Наверное, именно это объединяет для меня страхование и каратэ. В тоже время не зря в одной из притч говорится о мастере, который на просьбу ученика научить драться, ответил, что прежде всего научит его избегать ситуаций, в которых это необходимо.

Желаю страхования без опаски и со знанием риска! Осс!

Автор выражает благодарность за участие в подготовке статьи своего Учителя Марка Тальянского (Украина), Президента Федерации Фунакоши Шотокан Каратэ Украины сенсея Анатолия Науменко (Украина), сенсея Олега Бобыря (Украина), сенсея Олега Понтуса (Республика Беларусь), сенсея Виталия Шанкина (Российская Федерация), сенсея Игоря Сироткина (Латвия), Евгения Дикмарова (Украина), Юрия Штаня (Украина) и свою жену Любовь.