Ильченко Антон: "Мы не даём обещаний, которые не можем исполнить"

Адвокат с многолетним опытом работы в решении страховых споров, управляющий партнер Финанс Сервис Антон Ильченко рассказал нашему изданию о страховых компаниях, договорах, мошенничестве, авто на еврономерах и др.

– Расскажите наиболее запоминающийся интересный или курьезный страховой случай в Вашей практике

За период работы мы сталкивались с совершенно разными ситуациями. При этом обстоятельства некоторых из них действительно были несколько курьёзными.

Так, например, один из наших клиентов приехал на своём практически новом внедорожнике к знакомому в частном секторе. С собой в салоне он вёз свою собаку. Учитывая, что на улице не было жарко, а встреча не планировалась на долго, он приоткрыл окно и оставил свою собаку в автомобиле. Через некоторое время, вернувшись к машине, он обнаружил шесть кобелей, которые проявляли интерес к его собаке и, опираясь передними лапами на кузов автомобиля с разных сторон, пытались контактировать с его животным. Когда он отогнал собак от автомобиля – у него был шок. Весь кузов его автомобиля был исцарапан лапами животных.

Этот случай разрешился позитивно, страховая компания произвела выплату по договору страхования КАСКО и всё закончилось хорошо.

Но зачастую в работе приходится сталкиваться с делами, которые не добавляют позитива. Так, например, очень неприятно решать спорные вопросы, связанные со стоимостью затрат на погребение по договорам ОСАГО – в некоторых случая приходится буквально торговаться со страховщиками за компенсацию стоимости ритуальных принадлежностей.

Аналогичными бывают ситуации, связанные со спорами по договорам страхования выезжающих за рубеж, в случае смерти туриста. По большинству таких случаев возникают споры, связанные с компенсацией затрат на лечение до момента смерти, репатриацию и т.д.

Кроме того, иногда поражают решения государственных органов по вопросам пенсионного и социального страхования. Когда люди, проработавшие десятки лет не могут получить пенсию или выплату в связи с трудовым увечьем. У каждого из них своя история и поверьте, она очень непростая. Но это рабочие моменты, и мы стараемся подходить к ним исключительно с практической точки зрения.

– Рекордная сумма выплаты, которую удалось взыскать с СК

Это значительная сумма для украинского страхового рынка, но называть конкретные цифры, наверное, будет всё же некорректно.

– Приходилось ли Вам сталкиваться со случаями страхового мошенничества? Если да, то приведите примеры

В принципе это не редкость. Я думаю, что к каждому из специализированных юристов, работающих на украинском страховом рынке, поступают предложения обеспечить юридическое сопровождение сомнительных страховых событий.

К сожалению, желающих получить страховое возмещение путём обмана, более чем достаточно. Кто-то пытается протянуть выплату по фиктивным документам, подтверждающим затраты на лечение за рубежом, кто-то инсценирует ДТП с использованием европротокола, кто-то пытается несколько раз в год подставить автомобиль в реальном ДТП, чтобы получить разницу на покупке запасных частей и расчётом страховой компании, использовать автомобили на еврономерах для получения выплат по сертификатам "Зелёная карта" и т.д. Нам не интересны такие предложения по нескольким причинам.

Во-первых, мы работаем на рынке с 2007 года. В этом году нашей компании исполнилось 10 лет, насколько я знаю ни одна из специализированных юридических фирм, практикующих в сфере страхования в Украине, не имеет такой истории. Учитывая, что мы работаем не только в сегменте классического страхования, а ещё сопровождаем споры, связанные с государственным пенсионным и социальным страхованием, за этот период мы получили достаточно клиентов, чтобы не рисковать участием в сомнительных делах.

Во-вторых, гонорары, которые предлагают за участие в таких операциях практически не отличаются от того, что можно получить, работая с нормальным клиентом. Поэтому теряется всякая логика для любых юристов, которые планируют остаться на рынке и развивать свою практику.

Ну и последнее, нас также нанимают и сами страховые компании, чтобы мы провели расследование, обеспечили доказательную базу и защитили интересы страховщика в суде в некоторых случаях. Если я буду работать с мошенниками, то я потеряю страховщиков как клиентов, а это на сегодня достаточно интересное и перспективное направление. Хотя неправильно будет не отметить и откровенно недобросовестные действия со стороны некоторых украинских страховщиков. Даже если оставить без внимания их юридическую оценку, то ряд решений страховщиков являются как минимум неэтичными.

Например, применение ненадлежащих статей в случае расчёта возмещения по таблице выплат по договорам страхования от несчастных случаев с целью уменьшить размер страхового возмещения.

– Что делать, если произошел страховой случай, а у СК забрали лицензию, как например, сейчас с Европейским страховым союзом?

Путей решения проблемы в таком случае два. Можно обратиться непосредственно с иском к виновнику. Последняя практика Верховного Суда Украины обеспечивает удовлетворение подобных исков судами низших инстанций. Либо же вопрос нужно решать путём получения регламентной выплаты от МТСБУ. Оба варианта имеют как плюсы, так и минусы. Решение нужно принимать в каждом случае индивидуально.

Так, например, если ответственный за причинение ущерба имеет активы, стоимость переоформления которых превышает или соответствует сумме долга, то получить деньги в таком случае, безусловно, проще и быстрее от виновника ДТП. Если же у виновника ничего нет, то в таком случае потерпевшему лучше будет обращаться в МТСБУ.

К сожалению, исполнение решений судов в нашей стране пока далеко от совершенства и в этом корень проблемы, поскольку у нас нет неотвратимости ответственности. У тех, кто хочет получить регламентную выплату также могут возникнуть проблемы, особенно это будет касаться тех, кто отремонтировал свой автомобиль. Абсолютное большинство клиентов не берут копию оценки материального ущерба, причинённого в ДТП, а в некоторых компаниях их просто не выдают. Справедливости ради нужно отметить, что даже и само МТСБУ занимает такую же позицию.

В переписке с одним из наших клиентов они констатировали внимание на том, что страховщик не обязан выдавать копии документов на основании которых был произведён расчёт страхового возмещения, а обязан лишь ознакомить с ними. Таким образом, люди вынуждены сталкиваться с проблемой восстановления оценки. Некоторые оценщики пользуются этим и выставляют нерыночные цены на оформление дубликата отчёта. Кто не сможет восстановить оценку фактически лишается возможности доказать размер причинённого ущерба, что исключает выплату страхового возмещения. Ну и другой недостаток регламентной выплаты – это сроки. Нужно отметить, что изменённый порядок проведения регламентных выплат несколько упростил людям жизнь. Часть денег можно получить по итогам распределения гарантийного взноса проблемного страховщика.

Но практика показывает, что эти суммы не очень значительны. Они не решают проблемы всех потерпевших, особенно тех, у кого сумма материального ущерба значительна.

Так, например, размер граничной выплаты по СК "Украина" составил около 5000 гривен, а по СК "Скайд" около 14000 гривен. Остальные деньги можно будет получить только после утверждения ликвидационного баланса страховщика, а практика показывает, что это не один год. При этом все инфляционные риски несёт клиент.

Следует также отметить, что изменённый порядок проведения регламентных выплат так и не был имплементирован в Закон Украины "Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств", пока он реализуется через соответствующее решение Президиума МТСБУ. Это, безусловно, прогресс, но такое решение не даёт никаких гарантий потерпевшим. Внутренний документ МТСБУ может быть очень просто отменён и тогда выплата возмещений абсолютно для всех потерпевших опять растянется на годы.

– Сколько, на сегодняшний день, страховых компаний по Вашим оценкам находятся в зоне риска?

По моим субъективным оценкам в зоне риска около 8 – 10 компаний. Полагаю, что в ближайшее время мы можем столкнуться с несостоятельностью 2 – 3 страховщиков.

– Какая вероятность, исходя из Вашего опыта, взыскания со страховой компании суммы возмещения?

Для двух споров не может быть одинакового рецепта. Если правильно подходить к формированию доказательной базы по делу, готовить претензионные и иные процессуальные документы, логично выстраивать и планировать свои действия, понимая, что будет делать страховая компания, то я не вижу проблем взыскать сумму страхового возмещения. Но на самом деле проблема в другом. У нас очень распространены случаи злоупотребления правом.

Некоторые юристы провоцируют клиентов на бесперспективные споры со страховщиками изначально, берут предоплату, а потом разводят руками или на каком-то этапе вообще исчезают. Нужно понимать перспективу работы по делу, а потом уже принимать решение браться или не браться за такое дело.

Например, по ОСАГО пытаются вести дела люди, которые вообще не имеют юридического образования. Они предлагают "порешать" своим клиентам, получают какие-то деньги и в лучшем случае полагаются на удачу.

Мы никогда не полагаемся на удачу, а всегда исходим из фактов. Есть перспектива – работаем, нет перспективы – мы откажемся от дела. Например, какой смыл сопровождать спор, где мы имеем перспективу получить для клиента 10000 гривен, из которых он заплатит нам гонорар те же 10000 гривен. Ещё одним важным моментом остаётся недостаточная подготовка судейского корпуса в вопросах страхового права.

Мы сталкиваемся с судебными ошибками, разной практикой применения одних и тех же норм материального права разными судами, различным толкованием отдельных норм права судьями. Это, действительно, проблема. И вот в таких случаях, можно говорить и об удаче.

Важно, чтобы дело рассматривал судья, который пусть и не понимает всех тонкостей страховой деятельности и досконально не знает особенностей правового регулирования отдельных аспектов страховой деятельности, но пытается вникнуть в дело и досконально в нём разобраться. С такими людьми комфортно работать. Но, к сожалению, бывают случаи, когда судья откровенно не хочет вникать в суть спора, проверять обоснование правовых позиций каждой из сторон, не анализирует имеющуюся судебную практику по аналогичным делам и т.д. В такой ситуации работать гораздо сложнее и возникают определённые риски судебных ошибок.

– Почему такое плохое отношение у населения Украины к страхованию и страховым компаниям вцелом? Как исправить ситуацию?

Мне кажется, что дать однозначный ответ невозможно. Традиционным является подход, что страховые компании всячески стараются отказаться выполнять взятые на себя обязательства.

Но, как мне кажется, проблема не только в этом. Хотя доля правды в этом есть. Мы ментально не простые люди. Это как на дороге, почему один водитель никогда не будет пытаться объехать пробку по тротуару, а другой позволяет обогнать других по тротуару или встречной полосе, а потом ещё и встроиться перед ними. Почему кто-то бросает стакан из под кофе в урну, а кто-то просто на тротуар. У нас также пока нет и культуры страхования.

Это касается как людей, работающих в страховых компаниях, так и потребителей страховых услуг. Здесь смешалось всё – желание страховщиков получать и увеличивать прибыль, а также свои личные доходы, желание некоторых клиентов также быть "в плюсе", если они оплатили страховой платёж. А теперь добавьте к этому макроэкономические факторы, отсутствие реального рыночного страхования до 1991 года, наличие страховых мошенников, завышенные ожидания. Но радует то, что всё больше и больше людей как страховщиков, так и потребителей страховых услуг начинает ответственно относиться к страхованию. Страхователи понимают, что страховой платёж – это плата за риск, а не "обязаловка" или "инвестиция".

Соответственно, такие люди хотят прозрачных договоров, гарантий выполнения обязательств со стороны страховщиков. Это в свою очередь влияет на рынок.

Постепенно количество недобросовестных игроков уменьшается. Остаются те, кто планирует играть в долгую и, если необходимо нести убытки, но выполнять взятые на себя обязательства. И мне кажется, что иным способом радикально изменить ситуацию нельзя – это эволюционный путь, по которому мы продолжаем идти.

Я помню, как выглядел рынок, когда я впервые начал работать в страховой компании в 2003 году и как он выглядит сейчас. Разница же очевидна.

– У Вас на сайте есть раздел ?Страховые услуги?. По КАСКО Вы выбрали партнера Colonnade Ukraine (бывшая QBE Ukraine). Почему они, а не кто-то из ТОП-10?

Да, действительно, мы отдаём приоритет в работе с данным страховщиком по ряду видов страхования, но это не значит, что мы не работаем с компаниями из ТОП-10.

Что, касается, причин, то они следующие – у них договор КАСКО без объявленных рисков. Я не знаю, кто ещё из страховщиков сейчас предлагает такие условия. А это снимает часть проблем для клиента. Очень часто бывают случаи, которые с точки зрения логики являются страховыми, но очень проблематично признаются страховыми компаниями.

Так, например, не все готовы признать страховым событием необходимость проведения восстановительного ремонта автомобиля в результате попадания на него краски, если он проезжал участок, где велись строительные работы. Нескорые страховые компании проведут выплату страхового возмещение, но это не будет стандартом. Нужно будет подключаться сотрудникам, которые ведут данного клиента, писать служебные записки с обоснованием целесообразности выплаты страхового возмещения, кто-то с кем-то должен встречаться и обсуждать эти вопросы.

Если бы договор страхования КАСКО покрывал любые повреждения, за исключениями чётко установленных договором страхования, то сложностей у клиента в таком случае не было. Другая причина – понятные акционеры и достаточный уровень подготовки персонала.

Например, у нас был случай, когда летом от фасада здания отвалилась плитка и очень сильно повредила застрахованный автомобиль. Вроде бы вопросов никаких нет – это классический страховой случай. Но человеку в контакт-центре компании из ТОП-10 внятно не смогли объяснить, как оформить страховое событие, чтобы получить выплату страхового возмещения. Полиция вызывалась на место дважды, однако чётких инструкций какие документы для получения возмещения в данном случае необходимы так и не было поучено.

Мы начали сотрудничать с QBE Ukraine с 2009 года и всегда вместе находили выход из любых нестандартных ситуаций. Мы ценим подход этого страховщика к нам и нашим клиентам.

– Поступали/поступают угрозы в Ваш адрес?

Работа в нашей сфере предполагает наличие недовольных. Бывали случаи, когда искрило. Но мы всегда старались работать в режиме диалога, чтобы найти компромиссы. Годы практики помогли сгладить острые углы. Сейчас объём клиентов позволяет нам по большинству дел не брать предварительных оплат.

Мы стараемся максимально переходить к практике "гонорар успеха", это исключает любые недоразумения с клиентом.

Бывали случаи, когда клиенты нас обманывали, получив нужный результат по делу, они отказывались платить и исчезали. Но количество таких клиентов находится на уровне статистической погрешности. Был соблазн, но мы не опустились до того, чтобы в принудительном порядке добиваться исполнения договора со стороны таких клиентов.

Что касается страховых компаний, то мы также не выходим за рамки этики – не собираем клиентов под дверями подразделений урегулирования убытков, не перехватываем родственников погибших в ДТП и не выставляем фиктивные счета на ритуальные услуги, мы отказываемся от покупки баз данных клиентов страховщиков, которые попали в ДТП и т.д.

Ну и, кроме всего прочего, мы не даём обещаний, которые не можем исполнить. Мы обговариваем с клиентами все сильные и слабые места предлагаемой нами позиции по делу, если их устраивает то, что мы предлагаем, то это фиксируется в договоре и только тогда мы начинаем работать.

Я ещё раз подчёркиваю, что мы не возьмёмся за дело, где нет видения перспективы, а это главная предпосылка для того, чтобы исключить непонимание с клиентом в дальнейшем.

– Что делать в случае ДТП с авто на ?европейских номерах??

Тут ситуация двоякая. С одной стороны, речь идёт о тех, кто является пострадавшим в ДТП с автомобилем на "еврономерах", а с другой стороны, когда пострадавшими в ДТП являются сами де-факто владельцы таких автомобилей.

Если виновником ДТП, является автомобиль на "еврономерах", то ситуация ничем не отличается от штатной. Требования можно предъявить к украинскому страховщику, который застраховал ответственность водителя такого автомобиля.

В случае если ответственность застрахована на основании сертификата "Зелёная карта" или не застрахована вообще, то обращаться за выплатой необходимо в МТСБУ. При этом нужно понимать, что при отсутствии договора страхования ответственности у виновника обязательным основанием для проведения регламентной выплаты будет наличие действующего договора страхования гражданской ответственности, обеспечивающего транспортное средство потерпевшего. Проблемы возникают, когда виновник скрывается с места ДТП. В данном случае установить водителя, который совершил ДТП, практически невозможно, что существенно затрудняет решение вопроса о компенсации ущерба. Учитывая, что виновника к административной ответственности за такое ДТП скорее всего не привлекут – нужно быть готовым решать вопрос с его страховщиком в судебном порядке и доказывать вину в гражданском процессе.

Украинцы, которые фактически купили такие машины также могут попасть в неприятную ситуацию.

Во-первых, такие автомобили оформляются на иностранцев или на иностранные юридические лица, а используют их в Украине на основании доверенности. Такая доверенность может не содержать полномочий на получение страхового возмещения, что исключает выплату в принципе. Также, не всегда есть возможность переоформить данный документ.

Например, перекупщик, который продал данный автомобиль не выходит на связь, юридическое лицо было ликвидировано, утеряна связь с иностранцем, который выдал доверенность на автомобиль. Кроме того, актуальной остаётся проблема значительных ущербов по таким автомобилям. Если ущерб крупный, то вероятней всего такой автомобиль будет признан физически уничтоженным. Дело в том, что рыночная стоимость такого автомобиля до ДТП не может рассчитываться по украинскому рынку, а его стоимость по рынку страны регистрации крайне низкая.

Учитывая стоимость остатков, становится очевидным, что в большинстве случаев достаточных средств для проведения восстановительного ремонта при серьёзном ДТП от украинского страховщика получить не удастся.

– Многие, как правило, не читают вообще либо не очень внимательно читают договора со страховыми компаниями при заключении. У всех ли СК однотипные договора? Или есть сейчас на рынке сильно "умные" страховые компании, которые прописали такие условия, что невозможно будет получить выплату?

Действительно, многие клиенты не читают договор страхования в момент заключения.

Бывают случаи, что условия страхования запутаны настолько, что в них сложно разобраться даже специалисту. Подписание договоров страхования в таких ситуациях очень часто приводит к отказам в выплате, которые очень сложно или вообще невозможно оспорить.

Одинаковых условий страхования нет, каждый страховщик предлагает что-то своё (кроме обязательных видов страхования), исходя из того, какие он ставит цели перед собой.

Если речь идёт о качественном обслуживании, то условия страхования будут достаточно прозрачные и понятные. Если страховщик отдаёт высокие комиссионные страховому посреднику, то условия будут жёсткие. Сейчас в этом плане вызывают опасение договора страхования выезжающих за рубеж.

Это добровольный вид страхования, поэтому каждый из страховщиков сам разрабатывает условия страхования. Формально соблюдая условия Визового кодекса Европейского Союза, страховщики вносят в договор массу ограничений и исключений. Мы достаточно часто сталкиваемся с отказами по таким договорам страхования. При этом помочь застрахованному крайне сложно в такой ситуации.

– Занимаются ли сейчас владельцы и/или ТОП-менеджеры страховых компаний ?отмывом? и выводом денег через страховые случаи (фейковые, липовые)?

Мы не финансисты и это не наша "тема". Я не знаю, кто и что из страховщиков делает в этом плане. Но периодически какие-то неприятные истории выплывают.

Так, например, некоторое время назад к нам был наплыв посредников и клиентов одной страховой компании, которая специализируется на страховании жизни.

Со слов людей им предлагали очень высокий инвестиционный доход за очень короткий период. Однако, многие клиенты не только не получили инвестиционного дохода, но и не смогли вернуть свои деньги. Клиенты уверяли, что в компании денег нет, несмотря на значительные сборы. Мы рассматривали предложения от нескольких групп клиентов и посредников этого страховщика, но не взялись за это дело.

– Были ли случаи, когда СК предлагала некую сумму за то, чтобы оставили дело либо уменьшили сумму выплаты?

За то, чтобы мы отказались от дела денег нам никогда не предлагали. То же самое касается дел, где спорная сумма значительная.

Тут предельно ясны позиции сторон, каждая готова бороться до победы, поэтому перспективы и практики покупать юристов по таким делам нет.

В то же время, поступали предложения об оплате за согласование с клиентами уменьшения исковых требований по спорам, связанным с выплатой по договорам ОСАГО.

Причём речь шла о совершенно небольших суммах – до 500 – 700 долларов США. Точных сумм не помню, так как это было, ещё когда курс доллара бы на уровне 8 гривен. Мы не видели перспективы в таких сделках и предлагали компании выйти на максимальную сумму компромисса, которую они готовы предложить клиенту с учётом увеличения выплаты за счёт предложенных "комиссионных". Кто-то из клиентов соглашался, и мы получали гонорар от клиента, а не от страховщика.

Это было меньше, чем сумма, которую мы могли бы взять от клиента и страховщика. Но я даже не могу назвать это потерей, клиенты ценили нашу честность с ними и рекомендовали нас своим знакомым. Так мы получили гораздо больше клиентов в перспективе, что естественно отразилось на количестве оплаченных гонораров.