Страховая компания – это не благотворительный фонд

Генеральный директор компании Галина Ким рассказала о работе в Президиуме МТСБУ, принятой Дорожной карте рынка ОСАГО, ужесточению требований Регулятора к финансовому состоянию страховщиков, свободном ценообразовании, новых страховых продуктах и диверсификации портфеля.

Страховую компанию "Ю.Эс.Ай" можно назвать уникальной на страховом рынке Украины. В августе 2017 компания получила право продавать "автогражданку", по итогам 2018 стала №4 по ОСАГО, а в 2019 году вошла в состав Президиума МТСБУ.

Ваше впечатление от работы Президиума?

– Впечатления – положительные. Желание, которое было у компании и у меня, как у руководителя, быть членом Президиума не было вызвано какими-то амбициями или лобби. Это была чисто практическая сторона – поделиться личным опытом работы на страховом рынке. Работа в Президиуме – это, конечно, дополнительная нагрузка, но жалеть о решении войти в его состав ни в коем случае нельзя, потому что это достаточно серьезная продуктивная работа топ-менеджмента страховых компаний и дирекции Моторного бюро, которая, по сути, и способствует дальнейшему развитию ОСАГО в Украине.

Президиум имеет огромное значение в работе рынка, поэтому его состав должен быть правильно подобран: по идеологии, пониманию и знаниям. Важно и то, чтобы все мыслили одинаково. В новом составе Президиума это прослеживается. Это действительно профессионализм – мы можем абсолютно аргументировано спорить, вносить какие-то документы. Получается продуктивно и результативно.

Например, были приняты "Стратегические направления развития обязательного страхования гражданско-правовой ответственности автотранспортных средств" – дорожная карта, в которой мы прописали все направления работы и план действий. Это было абсолютно единое мнение и желание обозначить основные направления, которые так важны для развития рынка ОСАГО.

Вас не смущает тот факт, что, как кандидат в Президиум, вы не имеете права голоса?

– Ознакомившись с аналитической запиской Моторного бюро и увидев, что доля нашей компании в ДВ-1 составляет 31%, я вспомнила последнее общее собрание бюро, когда формировали состав Президиума. Наверное, наше вхождение в него даже не требовало обсуждения при таких показателях. Мы должны были иметь право в Президиуме и иметь право голоса.

Ведь, в принципе, эти заработанные деньги не были выведены из компании, не были потрачены, они были реально размещены в МТСБУ для дальнейших страховых выплат. Поэтому я чувствую себя на своем месте в президиуме. Статус "кандидата" совершенно не мешает делиться своими знаниями.

Вы сказали, что принята Дорожная карта рынка ОСАГО, нововведения ожидают членов Моторного бюро и их клиентов?

– Не имея базового закона, мы утвердили основные задачи, которые должен выполнить Президиум за период правления. Работа планируется по трем основным направлениям: усиление функции саморегулирования Моторного бюро, повышения качества страховой услуги по автогражданке, и повышение эффективности и рентабельности деятельности страховщиков по этому виду страхования. В каждом из этих направлений по 4-5 задач, которые Президиум обязуется выполнить.

Что касается корпоративного управления, то в планах, естественно, внесение изменений в Устав МТСБУ, инициирование соответствующих изменений в профильный закон. Совершенствование системы управления рисками благодаря страховым резервным фондам и системе пересмотра требований. Ведь, как и любой документ, сначала ты его запускаешь, а потом анализируешь и оцениваешь эффективность результата. Мы уже пришли к тому, что систему риск-менеджмента нужно усовершенствовать.

Еще одной задачей, которую мы перед собой поставили, является формирование принципов, стандартов рыночного поведения страховщиков-членов бюро и в дальнейшем – установление методов контроля за их выполнением. Сегодня некоторые страховщики используют методы нечестной конкурентной борьбы, в результате которой страдает конечный потребитель.

Также в наших планах усиление маркетингового направления. Мы не говорим, что это будет одним из основных направлений, но понимаем, что уже есть, о чем рассказывать. Это и отличные результаты по "Зеленой карте", о которых нельзя не говорить, в частности, налажен контроль на государственной границе.

Если мы говорим о направлении повышения качества страховых услуг, то это общая система прямого урегулирования. Мы хотим пересмотреть то, что есть, провести анализ и ввести этот механизм, предусмотренный в законопроекте, и если в ближайшее время он не будет принят, то будем решать на собрании членов Бюро как его продвигать.

С ужесточением требований Регулятора к финансовому состоянию страховщиков все больше компаний уходит с рынка и лишается членства Моторного бюро. Как это может сказаться на его работе?

– Да, сейчас много мелких страховых компаний добровольно уходит с рынка ОСАГО. Вы не забывайте, что по итогам первого полугодия 2019 года выполнение новых норм адекватности и достаточности капитала (требование, которое поставила Нацкомфинуслуг), в два раза выше, чем было за первый квартал. Компании, которым уже было тяжело преодолели первый квартал, второй могут просто не выдержать.

Если компания понимает, что не выполняет требования регулятора и Моторного бюро, то правильный путь вовремя принять решение и самостоятельно уйти с рынка. Тогда выплаты по ОСАГО перед клиентами покрываются за счет собственных средств страховщика, а не за счет солидарной ответственности членов Бюро. Компания "уходит" красиво. А лучше, чтобы этого не было. Не все можно финансово исправить за один день. Есть процедурные моменты, которые требуют времени, иногда и квартала не хватает. Невозможно в течение недели сделать то, на что необходимо квартал. Тогда берешь паузу на квартал, потом еще на один. А потом компания не успевает, начинает испытывать трудности и уходит с рынка.

Причины у всех компаний разные: кто-то раньше не выполнял необходимые нормы, своевременно не сориентировался, кто-то или не вовремя сообщил акционеров, или их не услышали. Варианты разные, но то, что рынок ОСАГО сократился и будет сокращаться мы видим по статистике нашей компании.

Да, норматив тяжелый. Он прописан четко, что акционер не должен забирать деньги из компании, он должен их или оставлять, или инвестировать новые средства. Учитывая, что основные инструменты для сохранения активов – средства на счете, ОВГЗ и недвижимость – основной капитал, который оперативно может до внести акционер – это живые деньги. Это сложно, но других вариантов нет.

С 21 сентября в Украине введено свободное ценообразование по ОСАГО, как это повлияет на рынок?

– Самое обидное, что надежда на то, что это благоприятно повлияет на рынок, была. Ведь по сути страховщикам дали условия заработать. Но если посмотреть статистику Моторного бюро, видно сколько страховщиков еще работают по старым тарифам. Тогда вопрос: а надо было что-то менять, если всех устраивают цены, которые были до 2015 года?

Моя позиция такова: если бы этот нормативный документ был с одинаковыми условиями для всех, тогда бы это сработало. Что может сейчас произойти? Демпинг. Кто останется с объемом своего предельного уровня убыточности на старых тарифах, кто-то возьмет тарифы, рекомендованные в 2017 году, кто-то их резко увеличит. Опять все участники рынка будут ждать, что будет дальше.

Говорят, что убытки по автогражданке выстреливают на третий год, не боитесь?

– Да, наиболее критичным для нас будет следующий 2020 год. Поэтому и стоит задача за этот год сбалансировать портфель. Мы понимаем, с кем остаемся "плыть в лодке", какие региональные подразделения останутся с нами. Некоторые планируем закрыть, оставив только продавцов с портфелями, в которых есть другие виды, кроме ОСАГО.

Но это спорная стратегия по дисбалансу страхового портфеля в сторону одного вида. Многие говорят, что это нереально, когда заходишь на рынок только с "автогражданки" и заявляешь, что потом будешь развивать портфель кросс-продажами. Да, это трудно, но мы это сделаем.

Продукт ОСАГО не работает на минимальном объеме сначала. Страховщики-лидеры – ARX, Уника, Арсенал Страхование, ПЗУ Украина, которые работают давно, заходили на этот рынок других условиях, когда уменьшить портфель для них до 20-30% – совсем другой сценарий. В нашем случае, когда заходишь на рынок автогражданки с "нуля", брать маленькие объемы портфеля неэффективно, расходная часть такая же, как и при малых объемах бизнеса. Когда тебя на страховом рынке не знают, заходить по КАСКО или с другими добровольными видами тоже очень сложно. Сначала надо чтобы тебе стали доверять. Поэтому и была выбрана эта стратегия.

Планируете ли вы выводить на рынок новые страховые продукты?

– Мы должны идти в ногу со временем, потому что это будущее. Если вы не будете готовы сегодня, то, к сожалению, завтра это будет неинтересно, и вы потеряете часть рынка. На сегодня, у нас есть интересный проект – страхование электроскутеров и других "автодевайсив", который планируем запускать. Уже подписано генеральное соглашение с клиентом и в работе мобильное приложение по регистрации страхового события и урегулированию. Это абсолютно новый страховой продукт, и никто не взялся за это. У клиента было несколько предложений от страховых компаний, но они были все шаблонные без учета его специфики. Все зависит от того, как вы чувствуете потребителя и его потребности. Это пилотный проект, и в наших планах развивать это направление дальше.

Над чем сейчас еще работаете?

– Сейчас активно работаем над продвижением других страховых продуктов, продаем страхования от несчастного случая, ДГО, КАСКО, страхование туристов и имущества. Работаем над программами ДМС с корпоративными клиентами и физическими лицами. ДМС сейчас развивается в связи с изменением законодательства. Думаю, в будущем оно будет развиваться ещ? активнее. Но к сожалению, у людей отсутствует культура страхования. То есть, если выплата по ДТП, то должен получить как можно больше денег, если ДМС – больше услуг.

Сейчас мы начинаем работать над мобильными приложениями для обслуживания клиентов по ДМС, изучаем европейский опыт в этом направлении.

Сегодня суть страховых компаний превращается в благотворительный фонд – деньги сейчас и чем скорее, тем лучше. Однако так не может быть, ведь есть требования, закрепленные законом. Необходимо вести постоянные расчеты активов, резервов, налогов. Если бы мы были благотворительным фондом, это все нам бы не требовалось. По сути, приобрел, отремонтировал, получил или не получил прибыль. Но на деле это не так работает. Вся суть классического страхования нивелируется самими людьми. Возможно, мы все это преодолеем и создадим цивилизованный страховой рынок, но на это нужно время.