"Многие компании вынуждены будут закрыться из-за требований НБУ", – глава страховой ассоциации

Страховой рынок Украины ждут глобальные изменения по части условий осуществления их деятельности. В конце прошлой недели Верховная Рада приняла в первом чтении законопроект 5315, которым, помимо прочего, предусмотрены такие новации:

• новые подходы к лицензированию страховщиков;
• усиленные требования к обеспечению платежеспособности страховщиков;
• появится четкая процедура как добровольного, так и принудительного порядка выхода компаний с рынка;
• ко второму чтению НБУ также хочет обязать в документе страховщиков иметь форму регистрации исключительно в виде акционерного общества (АО).

И если регулятор принятие данного законопроекта всячески приветствовал, то вот у участников рынка есть серьезные опасения насчет дальнейшего их выживания.

Неформально страховщики рассказывают, что недоделки в документе "лезут из всех статей", а также добавляют: если Рада примет закон в таком виде, это приведет к коллапсу всего страхового рынка. Причем надолго.

Чтобы понять, действительно ли все настолько плохо, как говорят, UBR.ua расспросил о всех важных нюансах данного законопроекта гендиректора Ассоциации "Страховой бизнес" Вячеслава Черняховского.

Закроются даже честные игроки

Как новый порядок лицензирования, более жесткий контроль за рынком, в том числе по части ухода с него компаний и по платежеспособности, скажется на игроках?

Многие компании вынуждены будут уйти с рынка. Большинство из них – нормально работающие СК, не имеющие замечаний от регулятора, годами качественно выполняющие обязательства перед клиентами.

Страховой бизнес становится просто не интересным

Уйдут просто потому, что требования к платежеспособности завышенные, а из-за административной нагрузки и так не особо прибыльный страховой бизнес становится просто не интересным собственникам компаний.

Это, кстати, проблема, с которой уже столкнулись европейские страны.

То, что исключительно высокие требования к платежеспособности являются залогом прозрачной работы СК – просто иллюзия. Недавний скандал с Государственной продовольственно-зерновой корпорацией Украины (нереально завышенные страховые тарифы и страхование уже несуществующих объектов почти на 100 млн грн) показал это наглядно.

Его участники со стороны страховщиков – несколько крупнейших компаний, к которым нет вопросов по плажеспособности, и которые позиционируют себя как "более добросовестные игроки, чем все остальные".

Полмиллиона допиздержек каждой компании

Помимо прочего, хотят предусмотреть для СК регистрацию исключительно акционерными обществами. Значит ли это, что компаниям придется массово перерегистрироваться?

В тексте законопроекта №5315, который 17 июня был принят в первом чтении, есть норма о том, что СК могут работать как в форме АО, так и форме ОДО (общества с дополнительной ответственностью). Мы знаем, что НБУ отстаивает позицию, чтобы данная норма была исключена во втором чтении. Мы же категорически против.

Согласно действующему законодательству (после принятия нового закона в 2018 году), требования к корпоративному управлению ОДО существенно приближены к требованиям в АО, а отдельные нюансы можно прописать в законе "О страховании".

НБУ "нажимает" на то, что мы в Украине хотим перенять европейский опыт и приблизить наше законодательство к европейскому.

Так вот в Европе страховые компании могут существовать в разнообразных формах, в том числе и тех, которые по новому закону будут недоступны для украинского страхового бизнеса, например, общества взаимного страхования или кооперативные страховые компании.

НБУ упорно старается проталкивать вредную для рынка идею по тотальной перерегистрации ОДО в АО

Депутаты профильного комитета уже согласились с нашей логикой, так как они осведомлены о разрабатываемых изменениях в закон "Об акционерных обществах", где требования в АО также упростят.

Однако НБУ упорно старается проталкивать вредную для рынка идею по тотальной перерегистрации ОДО в АО.

Если СК смогут быть только АО, это означает, что каждая третья компания на рынке будет вынуждена проходить сложную процедуру перерегистрации.

Фактически, это будет элементом нечестной конкуренции, поскольку очевидно, что организационные и финансовые затраты на преобразование в новую форму собственности, перерегистрацию, перерывы в бизнес-процессах поставят компании ОДО в неравное положение с другими страховщиками.

Каждой СК в форме ОДО такие изменения "влетят" минимум в 500-600 тыс. грн. прямых и сопутствующих расходов на смену формы собственности.

Им будет необходимо переполучать лицензии, не говоря уже о том, что на это время компания существенно потеряет в доходах из-за невозможности участия в тендерах, нежелания потенциальных клиентов рисковать, заключая договор с компанией в непонятном статусе.

Обязательное страхование подорожает

Значит ли это также то, что рынок готовят к зачистке, учитывая более жесткие требования к прозрачности и платежеспособности компаний?

К сожалению, у законодателей нет четкого понимания разницы между "очисткой" рынка и "зачисткой", поэтому у нас пока складываются предпосылки ко второму варианту.

Что касается того, что в законе прописана четкая процедура выхода компании, то я бы не расценивал это как признак готовящейся "зачистки". Такая процедура давно была необходима, ее наличие позволяет компаниям цивилизованно покинуть рынок, при этом позаботившись о соблюдении интересов страхователей.

Передача страхового портфеля – намного более цивилизованный и экономически полезный инструмент в стране, чем, например, выплаты из Фонда гарантирования.

К признакам "зачистки" я отношу:

• необоснованно завышенные требования к системе корпоративного управления страховщиков;
• практически неограниченные права НБУ вмешиваться в процессы назначения и увольнения сотрудников органов управления и контроля страховой компании;
• несоразмерные штрафные санкции при отсутствии четких критериев для их определения;
• ничем немотивированное расширение полномочий регулятора, который из-за огромного количества отсылочных норм в законе фактически может устанавливать собственные "правила игры", что недопустимо в правовом государстве, где деятельность регламентируется именно законами.

Все это вместе с правом принудительного вывода с рынка и передачи портфеля в наших условиях вполне может стать весомым коррупционным риском и драйвером для рейдерского захвата клиентского портфеля компании, что неминуемо приведет к ее банкротству.

Как это в итоге скажется на конкурентной среде и ценах на страховые продукты?

Скажется однозначно плохо. Аксиома, что снижение конкуренции на рынке ведет к росту цен, в страховании не станет исключением. Некоторые СК уже высказывают скорые надежды на уход конкурентов и существенное увеличение своих поступлений, в том числе из-за роста цен.

Особенно это станет заметно в обязательных видах страхования, что при крайне слабой работе антимонопольных органов с ценообразованием на страховом рынке (в отличие от стран ЕС) приведет к росту недовольства со стороны потребителей.

Многие региональные компании уйдут с рынка

Также прогнозирую снижение доступности страховых услуг для населения.

Уже сейчас в половине областных центров нет ни одной местной страховой компании. Многие региональные компании уйдут с рынка, и эта ниша не заполнится крупными национальными игроками, потому что у них другая бизнес-модель, и глубокое проникновение в регионы им может быть неинтересно.

Ценовой фактор для нашей небогатой страны всегда имел серьезное влияние на готовность людей и компаний страховаться. Будут увеличиваться цены на страховки, особенно вкупе с отсутствием роста благосостояния граждан, соответственно, будет снижаться проникновение страхования.

Кроме того, уход с рынка страховых компаний означает уменьшение поступлений в государственный, и что еще важнее – местные бюджеты, повышение уровня безработицы и отсутствие перспектив у молодых профессиональных кадров в регионах.