Страховики відмовляють бізнесу, який працює під обстрілами. Але є виключення

Повномасштабна війна змінила підхід до оцінювання страхових ризиків. Компанії уникають страхування клієнтів на окупованих територіях, а також у містах під обстрілами: Одесі, Миколаєві, Харкові. Вони не хочуть заробити 100 тис. грн на клієнті сьогодні, аби отримати позов на 10 млн грн завтра. Однак бізнеси з цих міст все одно можуть отримати страхові послуги за певних умов.

Попри пів року активних воєнних дій, страхові компанії досі не знають, як правильно оцінювати ризики для майна на територіях під обстрілами. Класичне правило: збитки через воєнні дії є виключенням в угодах про страхування майна. Це означає, що страхова не буде відшкодовувати, якщо майно бізнесу зруйнує ракета ворога, яка в нього влучила.

Однак бувають випадки, коли воєнні дії впливають на страховий випадок опосередковано. Наприклад, пожежники не зможуть затушити пожежу на фермі, тому що вона знаходиться на території воєнних дій. Блискавка влучає у приміщення і спричиняє пожежу, але рятівники не можуть приїхати, тому що тушать вогонь на воєнному складі неподалік. Швидка запізнилася на 2 години, тому що єдиний міст у селі підірваний.

Умовний страховий випадок спричинив втрату майна на 100% – але втрати могли би бути вполовину менші, якби службам порятунку не заважали воєнні обставини.

У подібних ситуаціях страхові компанії досі не знають, як страхувати такі ризики правильно. Iнше питання без відповіді – як порахувати, наскільки збільшився розмір збитку. Компанії можуть піти найпростішим шляхом – відмовити у відшкодуванні. Але це рішення приведе до конфлікту із застрахованими клієнтами, тому що вони не погодяться із ним і можуть подати на них в суд.

Тому страхові компанії більш підозріло ставляться до нових клієнтів та уникають страхування об’єктів як на окупованій території, так і у обласних центрах, які страждають від обстрілів. Страховики хочуть контролювати свій портфель клієнтів і не залучати занадто багато нових, щоб не опинитися під лавиною заяв про відшкодування збитків наступного місяця.

Уявімо ситуацію: умовні підприємці із Миколаєва хочуть застрахувати майно своєї компанії. Їх може очікувати два негативні сценарії, залежно від їхньої страхової компанії.

Вони можуть отримати відмову негайно, ще на етапі перемовин та пропозицій. Хоча це неприємно, це чесно та зрозуміло для всіх сторін. У такому випадку, між страховиком та клієнтом не залишається поля для маневріві у перемовинах.

Другий сценарій ще неприємніший – бізнес може отримати страховку із багатьма заплутаними юридичними формулюваннями. За ними підприємці можуть не помітити, що територія всього Миколаєва виключена із покриття як територія воєнних дій. Вони можуть дізнатися про це пізно – коли якась частина майна буде зруйнована і потрібно буде відшкодувати збитки. Або вони можуть помітити це в момент погодження договору і тоді страховик може відкоригувати текст договору на користь клієнта.

Практика показує: клієнти цього не помічають, поки їм не вкажуть на цей пункт.

Що в такій ситуації робити бізнесу, який хоче застрахувати своє майно?

1. Переконатися, що об’єкт страхування не знаходиться на окупованій території. Якщо він знаходиться там, компанія його не застрахує. Навіть якщо страховик випадково не помітить адресу об’єкту та підпише такий договір, він не зможе відшкодувати збиток, тому що не зможе оглянути постраждале майно.
2. Звернутися до страхової компанії, послугами якої хочуть скористатися самі підприємці, або які представлені у переліку акредитованих страховиків банку. Головне – переконатися, що компанія згодна надавати умови для вашої локації.
3. Важливо попросити проєкт договору, щоб прочитати, як формулюють виключення ризиків через бойові дії – тобто за яких умов компанія буде вважати воєнні дії причиною збитків та відмовить у відшкодуванні. Кожна компанія прописує це формулювання по-різному.
4. Якщо в договорі страхування є поняття "територія воєнних дій", важливо перевірити, чи не підпадає адреса об’єкту під "офіційний перелік територіальних громад які розташовані в районі проведення воєнних дій". Його можна знайти на сайті Міністерства регіонального розвитку громад та територій.

Зі страховиком варто обговорити зміну тексту договору, якщо страхова компанія не покриває збитки на території воєнних дій і при цьому об’єкт страхування бізнесу знаходиться на цій території.

Якщо об’єкт бізнесу не знаходиться на офіційно визначеній території воєнних дій чи окупованій території, а формулювання виключення ризиків через бойові дії прописані коректно у страхової компанії, отримати страховку реально. Незважаючи на воєнні дії.