Молоді споживачі під тиском: як знайти баланс між страхуванням і фінансовими витратами

Економічна невизначеність створює додатковий тиск на молодих споживачів, які і без того перебувають у стресовому стані, щоб захиститися від катастроф.

Дорослішання часто схоже на ведення нескінченного списку справ і прийняття важливих рішень з мінімальною інформацією або без досвіду – але з потенційно жахливими наслідками. Це може звучати мелодраматично, але все, від купівлі будинку до вибору плану медичного страхування і правильного заповнення форми W-4, може мати значні фінансові наслідки, якщо ви зробите неправильний крок. Можливо, саме відчуття втоми від прийняття рішень є причиною того, що так багато людей, особливо міленіалів і представників покоління Z, опиняються без належного страхового покриття.

Важко знайти ідеальний баланс необхідних страхових полісів, які дійсно захистять вас або ваших близьких від фінансової катастрофи, але в той же час працюватимуть на ваш бюджет. Якщо дозволити своєму мозку блукати в кролячій норі всіх можливих сценаріїв катастроф, це може легко призвести до панічного пориву придбати всі види страхових полісів. Або ж ви можете просто відчути себе надто перевантаженим і проігнорувати завдання належного страхування, доки не зіткнетеся з реальним ризиком.

Навіть якщо вам вдасться дожити до глибокої старості і ніколи не перенести тривалу хворобу або травму, ви все одно, швидше за все, колись потребуватимете догляду або допомоги. Страхування довгострокового догляду рекламується як рішення величезних витрат на забезпечення догляду та допомоги нашому старіючому населенню США. І, на жаль, молоде покоління може опинитися в більш нестабільній фінансовій ситуації, ніж старші американці, через високі витрати на житло та освіту, постійне занепокоєння щодо життєздатності системи соціального забезпечення та інші фактори.

Реальність, на жаль, така, що вартість полісів значно зросла з роками і може здаватися непомірно дорогою, особливо для жінок, які в середньому платять значно більше, тому що ми, за статистикою, живемо довше. Ваші тарифи також можуть бути не фіксованими, і ваші страхові внески можуть зростати з роками.

(Страхування на випадок довготривалого догляду повністю відрізняється від страхування на випадок довготривалої непрацездатності. Останнє покриває частину втраченого доходу, якщо інвалідність робить вас непрацездатним. Страхування на випадок довготривалого догляду покриває витрати на догляд, наприклад, у будинку для людей похилого віку, домашню медичну допомогу або у закладі з догляду за пам'яттю).

Як і у випадку з більшістю полісів, пов'язаних з вашим здоров'ям і смертністю, чим молодші ви, тим вигідніша угода. Однак це не означає, що здоровий 30-річний чоловік повинен купувати поліс страхування довгострокового догляду, особливо якщо врахувати інші фінансові вимоги. Замість страхування довгострокового догляду міленіалам, і, звичайно, набагато молодшим представникам покоління Z, доцільніше укласти договори страхування життя та страхування на випадок інвалідності.

Реальність така, що ми вже не такі молоді. Мені 34, і я належу до покоління міленіалів. Для більшості людей, які мають дітей або планують їх завести (або мають членів сім'ї, які можуть покладатися на ваш дохід), достатньо простого строкового полісу страхування життя, і він може бути доступним за ціною, особливо якщо купувати його в молодому віці.

І як би вам не було неприємно думати про ранню смерть, так само неприємно визнавати можливість того, що вам знадобиться страхування на випадок втрати працездатності протягом ваших трудових років. Інвалідність – це не лише травма, отримана на роботі, але й те, що ви можете отримати травму або хворобу в інший спосіб, що утримає вас поза робочою силою на певний період. На жаль, страхування на випадок втрати працездатності може бути складно придбати індивідуально; деякі роботодавці пропонують короткострокові або довгострокові поліси в рамках групового покриття, але індивідуальний поліс може коштувати до 3% від вашої річної зарплати.

Страхування на випадок втрати працездатності та життя може бути доступне через вашого роботодавця, але як довго ви там працюватимете? Поліси часто не йдуть з вами, коли ви змінюєте роботу, а отримання полісів пізніше, особливо для страхування життя, буде коштувати дорожче.

Міленіали та покоління Z також повинні враховувати ризик крадіжки персональних даних. Бумерам і представникам покоління X також потрібно бути пильними, але міленіали і покоління Z проведуть більше років у технологічно розвиненому світі, вразливому до онлайн-злочинів.

Страхування від крадіжки персональних даних не обов'язково зробить вас фінансово захищеним у разі масштабного захоплення вашого життя, але моніторинг може допомогти вам виявити будь-яку підозрілу активність на ранніх стадіях. Багато полісів страхування від крадіжки особистих даних допомагають покрити витрати на відновлення вашої особистості, які можуть включати судові витрати, банківські збори, нотаріальні послуги і навіть догляд за дитиною. Деякі поліси можуть зв'язати вас зі спеціалістом, який допоможе вам пройти процес відновлення вашої особи або навіть діятиме від вашого імені.

Витрати коливаються від $10 до $35 на місяць, залежно від компанії та рівня захисту.

Основною проблемою при правильному страхуванні є вартість. Оформлення полісу страхування життя у молодому віці, ще до того, як ви відчуєте, що він вам потрібен, може коштувати 45 доларів на місяць; страхування на випадок втрати працездатності коливається в межах 150 доларів на місяць. Додайте $25 на захист від крадіжки особистих даних, автострахування, страхування власників або орендарів житла, а також те, що ви платите у вигляді внесків на медичне страхування. Це дуже багато.

Витрачати сотні доларів на місяць лише на страхові внески не для багатьох – ось чому важливо визначити пріоритети, виходячи з того, що вам потрібно на поточному етапі життя, і що вже доступно через вашого роботодавця. Страхування життя на певний термін зараз має дійсно вигравати у порівнянні зі страхуванням довгострокового догляду. Звичайно, було б набагато дешевше забезпечити себе довгостроковим доглядом, коли вам за 30, але ці гроші можуть бути краще витрачені деінде, і моєму поколінню і поколінню Z доведеться оцінити ландшафт старіння в Сполучених Штатах у міру того, як ми будемо рухатися впродовж наших трудових років.