Клімат та діджиталізація кидають виклик традиційним страховим продуктам

Такі події, як зміна клімату та діджиталізація, змінюють пули ризиків і можуть поставити під сумнів життєздатність традиційних страхових продуктів. Ціноутворення, неадекватне ризикам, може вплинути на доступність страхування і поставити під сумнів його справедливість, зазначає Swiss Re Institution. Прозорість, технології та страхові інновації можуть запропонувати рішення.

Інтенсивні стихійні лиха, пов'язані з погодними умовами, такі як тропічні циклони, повені та лісові пожежі, можуть ускладнити страхування певних ризиків у певних регіонах.

Це може призвести до підвищення страхових внесків або скасування деяких видів страхування. Такі зміни можуть засмутити застрахованих осіб.

Домовласники можуть вважати несправедливим платити вищі страхові внески, щоб покрити збитки від нерухомості з високим ступенем ризику. Інші можуть намагатися дозволити собі страхування щороку, вважаючи його несправедливим. Це відчуття несправедливості часто погіршується тенденцією переїзду в райони підвищеного ризику.

За даними Swiss Re, подібні проблеми виникають і в інших сферах страхування. У страхуванні життя та здоров'я діджиталізація та прогрес у машинному навчанні, а також діагностичні дані з натільних пристроїв і тестів дають змогу точніше оцінювати ризики.

Самоконтроль і постійний збір даних можуть допомогти нам краще відстежувати індивідуальне здоров'я, в тому числі відхилення від норми, які можуть свідчити про початок погіршення стану здоров'я. Це, в свою чергу, може допомогти нам жити довше і здоровіше.

Наприклад, раннє виявлення раку може підвищити шанси на одужання і знизити пов'язані з ним показники смертності.

Однак ці технології також створюють ризики інформаційного дисбалансу та антиселекції. Споживачі можуть мати детальну інформацію про стан здоров'я, отриману за допомогою діагностичних інструментів, якою вони не діляться зі страховиками, що призводить до непрозорого субсидування їхніх вищих ризиків за рахунок інших страхувальників і потенційно робить певні ризики незастрахованими.

Ці зміни можуть призвести до звинувачень перестрахувальної галузі в недобросовісній практиці. Вирішення питання справедливості є складним, але важливим, оскільки справедливість і нерівність завжди були ключовими питаннями в страхуванні.

Перестраховики повинні чітко показати, як вони ідентифікують групи ризику і пропонують нові способи передачі ризику

Зменшення прогалин у захисті зменшує нерівність, і доступне страхування допомагає в цьому. Основні цінності, такі як надійність, безпека та прозорість, мають вирішальне значення для завоювання довіри клієнтів, особливо в цифровому світі, зазначає Swiss Re.

Серед нових підходів у страхуванні майна та нещасних випадків, які допомагають зробити вразливі верстви населення більш стійкими перед обличчям природних небезпек, є параметричне страхування. Нещодавні приклади включають захист від суворих погодних умов на швидкозростаючих ринках.

Іншим прикладом є програма страхування від повеней у Нью-Йорку, яка підтримує домогосподарства з низьким та середнім рівнем доходу.

І ще один приклад – Flood Re, державно-приватне партнерство у Великій Британії, яке стимулює заходи з адаптації та пом'якшення наслідків повеней. Flood Re допомагає домогосподарствам і громадам поступово перейти до адекватного ризику ціноутворення, зберігаючи страхування від повеней доступним протягом певного періоду часу.

У страхуванні життя та здоров'я альтернативні дані з натільних пристроїв можуть покращити андеррайтинг та уможливити динамічний андеррайтинг. Цифрові платформи можуть покращити доступ, доступність та сервіс для клієнтів, роблячи страхування більш інклюзивним.