Якими будуть основні тенденції в кіберстрахуванні у 2025 році?

Чи продовжиться стабілізація ринку?

Ринок кіберстрахування, перед яким стоїть завдання орієнтуватися в постійно мінливому середовищі ризиків, вирізняється своєю здатністю до швидкої адаптації, а також раннім впровадженням проактивних продуктів і рішень. Отже, з наближенням 2025 року, які основні тенденції формують цей сектор – і що, ймовірно, чекає на ринок у наступному році?

Такими були деякі з питань, на які відповів Paul Larson, генеральний менеджер фінансових напрямків компанії Liberty Mutual, у нещодавньому інтерв'ю журналу "Страховий бізнес". За його словами, основною темою розмови є ціноутворення, причому тенденції до м'якого ціноутворення продовжуються, хоча останні місяці принесли деяке уповільнення зростання ставок, що вказує на те, що ринок потенційно вступає в період стабілізації.

Досліджуючи деякі фактори, що стоять за цією зростаючою стабілізацією, він підкреслив циклічний характер ринку і те, чому цінова ситуація стала настільки важливою у 2021 і 2022 роках. За його словами, те, що зростає, має знижуватися, і умови на ринку створили більшу конкуренцію в космосі. "Багато стартапів вже були в польоті, і за ними стояв набагато більший капітал, тому вони могли конкурувати".

Дивлячись на ранні етапи розвитку багатьох фінтех– і кібер-ринків, він зазначив, що вони були настільки зосереджені на меншому сегменті ринку, що коли він перейшов до дуже жорстких умов, вони змогли швидко перейти до більших аспектів комерційного ринку і ефективно конкурувати з діючими гравцями. "Крім того, я думаю, що за останні кілька років перестраховики виявили велику готовність до більш широкої підтримки кібер-ринку", – сказав він. "І багато в чому це пов'язано з тим, наскільки міцним став ринок у 2021 році".

Щодо того, куди далі піде розмова про капітал, Larson вважає, що однією з причин, чому на ринку починають спостерігатися помірні ставки, є те, що капітал, ймовірно, став дещо перенасиченим у кібер-секторі за останні кілька років. Зараз, особливо після останнього сезону ураганів, може відбутися переорієнтація капіталу в інші сфери, такі як нерухомість. "Я думаю, що ці речі будуть продовжувати формувати кібер– та інші лінії збитків, оскільки циклічність ринку припливів і відпливів".

Зміна покриття в умовах мінливого профілю ризику

За його словами, останні тенденції також вказують на певне розширення покриття, особливо в таких сферах, як переривання роботи залежних підприємств. На великих рахунках спостерігається перехід до заздалегідь узгоджених домовленостей про використання певних судово-бухгалтерських фірм, що зменшило можливості перевізників ставити під сумнів деякі з цих оцінок. "Я б сказав, що це мало дещо розмиваючий ефект, коли йдеться про відмову в задоволенні деяких позовів про відшкодування збитків за переривання бізнесу.

"Ще однією важливою темою є штучний інтелект і те, як він потенційно впливає не лише на андеррайтинг бізнесу – адже всі активно використовують інструменти, і ми побачимо, що в кінцевому підсумку це вплине на те, як ми андеррайтингуємо бізнес, – але й, у найближчій перспективі, на те, як компанії використовують моделі даних. Я думаю, що андеррайтери починають прискіпливо перевіряти – чи вони проявляють обережність?

"Чи мають вони належний контроль над використанням ШІ? І чи може це мати якийсь вплив на PII? Чи можуть вони ненавмисно порушити деякі закони про конфіденційність даних, використовуючи ШІ? Охорона здоров'я – це ще одна [тема]. Ми бачимо, що ринки набагато більше занепокоєні сектором охорони здоров'я як галуззю в цілому, але потім, коли вони спускаються нижче за течією, вони занепокоєні всіма PII, якими вони володіють, і тим, як вони можуть використовувати інструменти в процесі охорони здоров'я, що може призвести до подальшого розкриття деякої з цих даних".

Як орієнтуватися в мінливому ландшафті ризиків

Larson зазначив, що надихає зростаюче усвідомлення наслідків кіберінциденту для репутації та переривання бізнесу. Він бачить, що з часом між перевізниками і клієнтами буде більше балансу і співпраці щодо того, що робиться для контролю і запобігання збиткам.

Безумовно, в умовах таких швидкозмінних ризиків він та його команда зосереджені на продовженні співпраці та розвитку послуг з контролю збитковості, щоб переконатися, що андеррайтери використовують їх для роботи з правильними потенційними клієнтами. Вкрай важливо працювати з клієнтами, які розуміють, цінують і активно користуються цими консультаційними послугами. "Крім того, необхідно моделювати своє портфоліо, щоб переконатися, що у вас немає надмірної ваги в якійсь одній сфері.

"Якщо ми подумаємо про те, як страховики починають моделювати цей бізнес з точки зору катастрофи, то ми все ще перебуваємо на початковому етапі вивчення того, який вплив системна подія може мати на індустрію. Тому ми тісно співпрацюємо з перестраховиками, оскільки вони також намагаються змоделювати деякі моделі системних подій і як накласти їх на наше власне портфоліо.

За його словами, успішна кібер-стратегія виходить за рамки простого андеррайтингу окремих клієнтів, і перевізники повинні застосовувати портфельний підхід, щоб гарантувати, що вони не будуть більш вразливими до однієї системної події, ніж до іншої. Вони також повинні переконатися, що у них є не лише заходи з мінімізації ризиків, а й заходи з аварійного відновлення на випадок найгіршого розвитку подій".

Куди рухається кіберринок далі?

Забігаючи наперед до 2025 року, Larson очікує, що ринок продовжить стабілізуватися. За його словами, велике питання полягає в тому, як деякі стартапи 2020 і 2021 років будуть розвиватися протягом більш тривалого періоду часу. Звичайно, він очікує, що деякі з цих стартапів повинні будуть докласти зусиль, щоб продемонструвати свою прибутковість і здатність торгувати таким же чином.

"Що буде цікаво – порівняно з деякими старими ринками, які були в цьому бізнесі набагато довше і мають значний портфель, а також значну кількість резервів, – так це те, що перестраховики стануть трохи більш мінливими. Я думаю, що це могло б суттєво змінити конкурентний ландшафт. І якщо ми й надалі спостерігатимемо значні події, пов'язані з вимогами викупу, це також продовжить змінювати ландшафт".