Чому страхування професійної відповідальності має адаптуватися до цифрового бізнесу

У зв'язку з більшим переходом до автоматизації та цифрових інструментів, що створюють мультидисциплінарні ролі, страховики повинні адаптувати покриття відповідальності.

Сьогодні бізнес може зіткнутися з ризиками, які ще п'ять років тому були для нього набагато менш актуальними. Якщо раніше поліси в основному покривали професійну недбалість, то тепер страховики повинні враховувати, як прийняття рішень на основі штучного інтелекту, автоматизація та мінливі економічні умови впливають на відповідальність.

За словами Ліама Баррі, менеджера з андеррайтингу професійної відповідальності в Hiscox, бізнес впроваджує цифрові зміни швидше, ніж раніше очікували страховики. Наприклад, штучний інтелект існує вже багато років, але лише нещодавно він став таким важливим питанням. "Частково це пов'язано з великою кількістю контенту, який генерується про ШІ. Але це також пов'язано з тим, що ми бачимо, як компанії все більше використовують його, і це змінює ризики, з якими вони стикаються. "Коли ви впроваджуєте інструменти штучного інтелекту або автоматизацію, це змінює не тільки те, як вони працюють, але й те, як ми, як страховики, оцінюємо ризики, на які вони наражаються".

Як діджиталізація змінює андеррайтинг та врегулювання збитків

Однією з найбільших змін є роль діджиталізації в андеррайтингу та врегулюванні збитків. Страховики, в тому числі Hiscox, використовують моделі, засновані на даних, для вдосконалення своїх оцінок ризиків.

Ці моделі тепер включають потоки даних у реальному часі, такі як дані з датчиків Інтернету речей, отримані від операцій клієнтів, та предиктивну аналітику на основі штучного інтелекту, яка оцінює нові ризики в таких сферах, як кібербезпека та дотримання нормативних вимог. Такий рівень інтеграції забезпечує набагато глибше, динамічне розуміння галузевих ризиків, що дозволяє швидше і точніше приймати рішення щодо андеррайтингу та розробляти більш гнучкі, адаптовані до потреб клієнтів політики.

Оскільки все більше професійної взаємодії переходить в онлайн, помилки в цифрових консультаціях або віртуальних консультаційних послугах можуть призвести до виникнення нових ризиків відповідальності. Поліси страхування цивільної відповідальності повинні розвиватися, щоб адекватно покривати ці віртуальні взаємодії, оскільки багато малих підприємств зараз віддають перевагу спрощеним варіантам страхування з самообслуговуванням.

Hiscox спостерігає зростаючий попит на цифрові поліси, де клієнти можуть обирати, коригувати та управляти своїм покриттям через онлайн-портали. Хоча це зробило страхування фізичних осіб більш доступним, такий перехід до моделей самообслуговування вимагає більшої прозорості, щоб клієнти знали, що покривається, а що ні. Це означає більшу відповідальність страховиків і брокерів за надання чіткої інформації та рекомендацій.

Оцифрування також змінює те, як страховики оцінюють та врегульовують страхові випадки. Hiscox використовує як внутрішні, так і зовнішні дані, щоб глибше зрозуміти проблеми, з якими стикаються клієнти, спираючись на такі дані, як історія страхових випадків, оновлення нормативно-правової бази, економічні показники та розвиток конкретних секторів.

"Використання даних стрімко зростає, і це дає нам набагато глибше розуміння ризиків, з якими стикаються наші клієнти", – каже Баррі.

Гібридні професії збільшують ризики відповідальності

Ще одна сфера, де технології змінюють ризики, – це гібридні професії. Різниця між традиційними ролями стає все менш чіткою, оскільки професіонали беруть на себе відповідальність, яка охоплює кілька дисциплін. Електрики тепер налаштовують системи "розумного будинку", екологи консультують щодо компенсації викидів вуглецю, а рекрутингові фірми використовують штучний інтелект для відбору кандидатів. Ці розширення створюють нові види відповідальності, які можуть не повністю покриватися стандартними політиками PI.

У міру того, як бізнес розширюється на нові сфери послуг, традиційні моделі страхування можуть більше не відповідати їхнім потребам. Гібридні професії – такі як аналітики медичних даних, які поєднують досвід у сфері охорони здоров'я з передовою аналітикою даних для формування стратегій догляду за пацієнтами та громадського здоров'я, а також фахівці з цифрового навчання, які інтегрують освітню теорію з технологіями для забезпечення віртуальних тренінгів та рішень для електронного навчання – стають все більш поширеними.

Ці гібридні ролі несуть у собі поєднання професійних ризиків, які не можуть бути повністю враховані традиційними політиками ПІ. Наприклад, аналітик медичних даних може зіткнутися з відповідальністю, пов'язаною з порушенням конфіденційності даних або неправильною інтерпретацією конфіденційних медичних даних, тоді як фахівець з цифрового навчання може бути притягнутий до відповідальності за невідповідність цифрового контенту нормативним вимогам або навчальним цілям.

Деякі галузі зазнають більшого впливу, ніж інші. Механіки електромобілів є яскравим прикладом – традиційно їх класифікували б як загальних механіків, але з переходом на електромобілі їхня робота тепер пов'язана з технологіями акумуляторів, інтеграцією програмного забезпечення та високовольтними електричними системами. У Великій Британії вже налічується близько 40 000 інженерів з електромобілів – і, за прогнозами, цього буде недостатньо, що робить цю професію абсолютно новою, з іншими навичками та ризиками.

Економічні фактори також підштовхують бізнес до диверсифікації. "Особливо в складних фінансових умовах компанії шукають нові способи отримання прибутку, – каже Баррі. "Вони можуть братися за нові типи проектів, а це означає, що вони можуть працювати за межами сфери свого початкового страхування. Це те, про що вони повинні пам'ятати".

Чому спеціалізований андеррайтинг має вирішальне значення в цифровому світі

Баррі прогнозує, що ця тенденція буде спостерігатися в багатьох галузях, оскільки компанії опановуватимуть нові навички, щоб залишатися конкурентоспроможними в умовах мінливого ринку.

"Ми повинні розуміти, що наші клієнти будуть адаптувати способи ведення бізнесу і, можливо, розширюватимуть спектр своїх послуг, – каже він. "Це означає, що вони можуть виходити за рамки стандартних параметрів продукту або за рамки того, що було передбачено при написанні формулювань політики. Ми просто повинні йти в ногу з цими змінами".

Страховики, такі як Hiscox, визнають цю динаміку, що розвивається, і розробили спеціальне покриття для приватних підприємців, щоб забезпечити комплексний захист для цих багатогранних професій. Брокери повинні ретельно проаналізувати, чи достатній захист вони мають для своїх клієнтів, і Hiscox може підтримати цей процес, пропонуючи спеціалізовану галузеву експертизу.

Як підкреслює Баррі: "У нас є не просто продукти для окремих груп клієнтів, а цілі команди для груп клієнтів: у нас є спеціалізовані андеррайтери, які проводять майже весь свій день, котируючи котирування в певному секторі. Це забезпечує дивовижну глибину розуміння потреб клієнтів, оскільки ми вступаємо в епоху цифрових технологій".

У Hiscox команди андеррайтерів все більше спеціалізуються на конкретних професійних секторах, гарантуючи, що компанії отримують покриття, адаптоване до їхнього фактичного профілю ризику, а не покладаються на універсальний підхід.