Страхування стикається з потрійною загрозою від кліматичних та екологічних ризиків

Swiss Re визначає екстремальну спеку, адаптацію грибків та судові спори щодо пластмас як нові ризики, що потребують уваги індустрії.

Екстремальна спека, адаптація грибків до високих температур та збільшення кількості судових спорів щодо пластику – три нові ризики, які можуть суттєво вплинути на страхову індустрію в різних галузях бізнесу, згідно зі щорічним звітом Swiss Re SONAR про нові ризики та ризики, що еволюціонують.

"Зміна клімату призводить до екстремальної спеки та ризиків, пов'язаних з грибками. Частіші хвилі спеки збільшують ризик нещасних випадків, відключень електроенергії, лісових пожеж і створюють навантаження на системи охорони здоров'я", – заявили в Swiss Re. "Більш високі температури також дозволяють грибкам процвітати, і багато з них стають стійкими до небагатьох доступних фунгіцидів. Це може призвести до збільшення кількості претензій щодо токсичної плісняви в будівлях та мультирезистентних грибкових інфекцій у людей та сільськогосподарських культур, що потенційно може вплинути на страхування майна, страхування від нещасних випадків та сільськогосподарське страхування".

Окрім зосередження уваги на найбільш актуальних ризиках, що виникають, звіт Swiss Re SONAR також вказує на структурні ризики, які впливають на страховиків, серед яких: зниження довіри до інституцій, старіння населення, соціальна інфляція, ризики смертності та діджиталізація.

"Одним з основних структурних ризиків є значний брак довіри споживачів до страховиків, як показують опитування, – зазначають у Swiss Re. "Це впливає на продажі полісів і може призвести до репутаційних проблем та регуляторного тиску. Інше занепокоєння викликає деліктне право, де суворість страхових виплат зростає більше, ніж це викликано економічними чинниками, особливо в США. Це кидає виклик бізнесу зі страхування відповідальності та зменшує можливості для передачі ризиків.

Екстремальна спека створює широкомасштабні страхові ризики

Страхова галузь стикається зі зростаючим тиском через дедалі частіші випадки екстремальної спеки. 2024 рік став найспекотнішим за всю історію спостережень, а на липень 2024 року припали три найспекотніші дні з усіх коли-небудь зафіксованих. За період з червня 2023 року по квітень 2024 року в 90 країнах світу відбулося 76 хвиль спеки, внаслідок чого понад 6 мільярдів людей зазнали щонайменше 31 день екстремальної спеки, йдеться у звіті.

Частота теплових хвиль у США неухильно зростала з двох на рік у середньому до шести на рік протягом 2010-х і 2020-х років. Спекотні хвилі у великих містах зараз тривають в середньому чотири дні, що приблизно на один день довше, ніж у 1960-х роках, а загальний сезон спеки в багатьох регіонах збільшився.

Нерухомість і спеціалізовані лінії зазнають значних збитків, оскільки екстремальна спека пошкоджує корпоративні основні фонди, зазначається у звіті. Всесвітній економічний форум прогнозує, що до 2035 року екстремальна спека призведе до щорічних збитків у розмірі від 404 до 448 мільярдів доларів США для всіх публічних компаній.

Порушення інфраструктури, що впливають на постачання електроенергії, дороги, мости та будівлі, можуть спричинити як майнові збитки, так і позови про переривання бізнесу. За даними Swiss Re, взаємозв'язок між аномальною спекою, посухами та ризиком лісових пожеж призвів до того, що протягом 2014-2023 років глобальні страхові збитки від лісових пожеж склали 74 мільярди доларів США.

Страховики життя і здоров'я стикаються зі зростаючим попитом на страхові виплати, пов'язані з впливом спеки на здоров'я, включаючи виснаження, теплові удари, проблеми з нирками і загострення серцево-судинних і респіраторних захворювань.

Вимоги щодо компенсації працівникам можуть зростати, оскільки нещасні випадки на робочому місці стають все більш імовірними в умовах теплового стресу. Також зростає ризик відповідальності, оскільки роботодавці та установи стикаються з юридичними ризиками через нездатність забезпечити належні заходи з охорони здоров'я, включаючи належну гідратацію та перерви для відпочинку працівників, а також належний захист учасників заходів на відкритому повітрі, йдеться у звіті.

Грибкові ризики виходять за традиційні межі

За даними Swiss Re, страхова індустрія стикається з новими ризиками, пов'язаними з грибками, з двох основних джерел: грибки адаптуються до більш високих температур і надмірне використання фунгіцидів, що призводить до виникнення множинної стійкості грибкових патогенів до лікарських засобів.

Ці події перегукуються з кризою токсичної плісняви кінця 1990-х – початку 2000-х років, яка змінила частину страхування майна та страхування від нещасних випадків, про що свідчать такі випадки, як рішення суду присяжних у Техасі 2001 року про виплату 32,1 мільйона доларів США за позовом, пов'язаним з пліснявою, зазначається у звіті.

Спеціалізовані страховики стикаються з підвищеними ризиками втрат врожаю, оскільки грибки стають все більш поширеними в теплому кліматі і поширюються в нові географічні регіони через повітряні та водні шляхи розповсюдження. Грибкові інфекції можуть серйозно вплинути на врожайність сільськогосподарських культур, що потенційно може призвести до дефіциту продовольства та зростання цін на продукти харчування. Поширення плісняви в нових умовах створює додаткові шляхи для поширення в раніше незахищених регіонах.

Страховики майна можуть зіткнутися зі збільшенням кількості претензій, пов'язаних з пліснявою, оскільки тепліший клімат призводить до більш серйозних і частих повеней і штормових припливів, попереджають автори звіту. Волога і вологість у будівлях сприяють росту токсичної плісняви, особливо при високих температурах, що робить все більше об'єктів нерухомості вразливими до пошкодження пліснявою, оскільки повені зачіпають раніше непошкоджені райони.

Згідно зі звітом, страхові компанії стикаються зі збитками, пов'язаними з відкликанням продукції та позовами про нанесення шкоди навколишньому середовищу, коли надмірне або неправильне використання фунгіцидів не стримує розповсюдження грибків.

Страховики життя і здоров'я стикаються з потенційними ризиками, пов'язаними з адаптацією грибків до більш високих температур в організмі людини і теплокровних тварин, а незавершені цикли лікування сприяють поширенню мультирезистентних грибкових патогенів, які можуть сприяти підвищенню рівня смертності.

Судові позови щодо пластику готуються до швидкого зростання

Згідно зі звітом, широке використання та неналежна утилізація пластику призводить до збільшення кількості судових позовів у різних сферах страхування, особливо в США. ОЕСР прогнозує, що до 2040 року світове виробництво пластику досягне 736 мільйонів тонн, що на 70% більше, ніж у 2020 році. Менше 10% одноразового пластику переробляється, тоді як понад 25% потрапляє в наземне або водне середовище, зазначається у звіті.

Наукові досягнення в галузі причинно-наслідкового зв'язку та визначення джерел пластикових забруднювачів можуть спричинити стрімке зростання кількості позовів щодо екологічної відповідальності та відповідальності за якість продукції. Дослідження все частіше фіксують присутність частинок пластику в травній системі людини, кровотоці, печінці, нирках і мозку, а хімічні добавки, що використовуються у виробництві пластику, при потраплянні в навколишнє середовище можуть завдати шкоди рослинному і тваринному світу, йдеться у звіті.

Страховики від нещасних випадків стикаються з найбільшим ризиком, зазначає Swiss Re, оскільки науковий прогрес у встановленні причинно-наслідкових зв'язків між забруднювачами та їх джерелами надає позивачам докази, що пов'язують забруднення з конкретними галузями промисловості та компаніями.

Нові тенденції в судовій практиці зосереджуються на позовах про порушення громадського порядку з полегшеним тягарем доказування, оманливе маркування та рекламу, а також відповідальність за якість продукції. До таких випадків належать, наприклад, позови проти виробників бутильованої мінеральної води та дитячих пляшечок за те, що вони позиціонували свою продукцію як безпечну, незважаючи на витік мікропластику та хімічних добавок, йдеться у звіті.

Спеціалізовані страховики можуть побачити зростання попиту на покриття, пов'язане із забрудненням, оскільки компанії шукають захисту від судових витрат на захист і потенційних врегулювань, пов'язаних із проектами зі зменшення забруднення пластиком.

Страховики життя і здоров'я можуть зіткнутися з підвищеними ризиками захворюваності, оскільки дослідження вказують на кореляцію між пластиковими частинками в кровоносних судинах і підвищеною схильністю до серцевих нападів, інсультів або смерті, а також потенційним нейротоксичним впливом на мозок.

Ризики з меншим впливом, на які варто звернути увагу

У звіті SONAR також зазначено нові ризики, які "заслуговують на увагу, але з потенційно меншим впливом і дозріванням, швидше за все, в довгостроковій, а не в короткостроковій перспективі". Ці ризики включають

• Стрімке зростання споживання ультраоброблених продуктів харчування.
• Розгортання "глибоких фейків" і поширення дезінформації.
• Зростаюча роль цифрових технологій у сфері охорони здоров'я.
• Використання дронів у стратегічних цілях.
• Як ШІ), ймовірно, вплине на потреби в наборах навичок на робочому місці в майбутньому.

Ознайомитися з повним текстом звіту можна тут.