Інновації, інклюзія та страхування – будуємо більш справедливе майбутнє для Європи

Страхування відіграє вирішальну роль у допомозі окремим особам, сім'ям та бізнесу впоратися з несподіваними життєвими викликами – чи то автомобільна аварія, стихійне лихо чи надзвичайна ситуація у сфері охорони здоров'я. У найкращому випадку страхування дає людям душевний спокій і фінансову стабільність, щоб відновитися після невдач. Однак для багатьох людей в Європі доступ до адекватного страхового захисту залишається недоступним. Це має наслідки для суспільства та економіки в цілому – наприклад, працівники гіг-економіки не мають належного захисту доходів, малі підприємства стикаються з ризиками, пов'язаними з кліматом, а жителі сільської місцевості намагаються отримати доступ до недорогих полісів.

Щоб ліквідувати прогалини у захисті, ми повинні змінюватися. Ми повинні відповідально ставитися до інновацій, ефективніше використовувати дані та переглянути, як ми розподіляємо ризики у справедливий та інклюзивний спосіб. Цифрова стратегія EIOPA наголошує на збалансуванні інновацій з принципами фінансової інклюзивності та стійкості бізнес-моделі.

Неминуща важливість взаємодопомоги

Одним з найбільш стійких принципів у страхуванні є мутуалізація – ідея, що ризики є більш керованими, коли вони розподіляються між широким та різноманітним пулом. Цей принцип допомагає зробити страховий захист більш доступним, особливо для тих, хто в іншому випадку міг би не отримати його через більш високі профілі ризику.

Однак зростання обсягів великих даних і передових технологій створює тиск на цю модель. Оскільки страховики отримують можливість оцінювати ризики з більшою точністю, поліси можуть стати більш персоналізованими. Хоча це може призвести до підвищення ефективності та створення більш індивідуалізованих продуктів, це також може призвести до фрагментації пулу ризиків, пропонуючи нижчі премії особам з низьким рівнем ризику та потенційно виключаючи тих, хто вважається більш ризикованим.

Важливо переконатися, що персоналізація не підриває колективний захист. Завдання полягає в тому, щоб впроваджувати нові інструменти без шкоди для розподілу ризиків, який лежить в основі ефективних систем страхування.

Відповідальний обмін даними

Відповідальне використання даних може значно посилити інклюзивність та соціально-економічний вплив страхування. Це дозволяє страховикам краще розуміти потреби клієнтів і розробляти продукти, які враховують конкретні вразливості, а також краще розуміти ризики. Наприклад:

• Кліматичні та екологічні дані можуть покращити доступ до сільськогосподарського страхування для малих фермерів.
• Дані про зайнятість і доходи можуть сприяти розробці більш гнучкого захисту доходів для працівників, які працюють на фрілансі.
• Безпечне використання даних про стан здоров'я може призвести до більш оперативного та доступного медичного страхування, водночас даючи страховикам змогу дослідити більш комплексні профілактичні функції та послуги, які так необхідні перед обличчям майбутніх викликів, пов'язаних із довголіттям

Саме тому робота EIOPA над Рамковою програмою доступу до фінансових даних (FIDA) та нашими ініціативами "Відкрите страхування", включаючи пропозиції щодо страхових інформаційних панелей, орієнтованих на клієнта, спрямована на стандартизацію безпечного обміну даними, зберігаючи при цьому довіру споживачів. Люди повинні знати, що їхні дані обробляються безпечно, етично та прозоро. Вкрай важливо, щоб сектор надавав пріоритет інклюзивності та доступу до страхування.

EIOPA вирішує ці проблеми шляхом створення Консультативної експертної групи з питань використання даних у страхуванні. Ця група об'єднує зацікавлені сторони з різних секторів для вивчення визначальних принципів того, як дані можуть бути використані для сприяння справедливості, інклюзивності та інноваціям, забезпечуючи при цьому взаємовигідне співробітництво.

Роль інновацій

Немає сумнівів, що інновації мають важливе значення. Природа ризиків змінюється, і традиційних моделей буде недостатньо, щоб відповісти на нові виклики або забезпечити постійну спроможність страхового сектору сприяти індивідуальній та суспільній стійкості. Зміна клімату, цифрові вразливості та демографічні зміни вимагають нового мислення.

Інновації можуть розширити доступ до страхування багатьма способами:

• Розробка гнучких продуктів, пристосованих для людей з нерегулярними або неофіційними доходами
• Зменшення витрат на оцінку та обробку претензій
• Створення більш надійних моделей прогнозування довгострокових майбутніх зобов'язань
• Використання автоматизації або параметричних інструментів для забезпечення швидших і більш передбачуваних виплат
• Створення цифрових платформ для покращення розуміння споживачами власних ризиків і цінності страхування, а також для зменшення тертя при спробі покрити ці ризики.

Важливо зазначити, що інновації – це не лише про технології, а й про спосіб мислення. Це означає прийняття співпраці, відкритість до нових підходів та орієнтацію на споживача в основі страхування. Це також означає бути чутливими до тих, хто залишився позаду через діджиталізацію.

Погляд у майбутнє

Оскільки наріжні камені цифрової Європи та цифрових фінансів вже закладено, ми маємо реальну можливість змінити майбутнє страхування, впроваджуючи інновації.

Ключові пріоритети включають

• Забезпечення взаємодопомоги залишається основним принципом навіть попри зростання персоналізації
• Сприяння етичному та прозорому використанню даних
• Забезпечення фокусу на визначенні колективних наслідків страхування, в тому числі через фінансову ізоляцію, та формування інклюзивного мислення в секторі
• Визнання того, що орієнтація на споживача в цифрову епоху вимагає нового погляду на речі

Тримати людей в центрі уваги

За своєю суттю страхування стосується людей, допомагаючи їм орієнтуватися в умовах невизначеності, розвивати стійкість і жити з упевненістю. Коли ми зосереджуємо інновації на розширенні доступу та покращенні захисту для всіх, ми робимо страхування не лише розумнішим, але й справедливішим.

У міру того, як розвивається страховий ландшафт, ми повинні забезпечити, щоб нові підходи слугували розширенню, а не звуженню мережі безпеки. Інновації повинні стати мостом до інклюзії, а дані повинні розширювати можливості, а не виключати. Працюючи разом, ми можемо побудувати систему страхування, яка справді слугуватиме потребам кожної людини в Європі.