Нова ера ціноутворення в страхуванні передбачає точність, швидкість і контроль

Протягом десятиліть страховики покладалися на електронні таблиці та застарілі системи для управління однією зі своїх найважливіших функцій: ціноутворенням. Але зі зміною динаміки ринку та посиленням тиску старі інструменти більше не підходять для цієї мети. У сучасному нестабільному та конкурентному ландшафті страхування майна та відповідальності функція ціноутворення є критичним фактором зростання, гнучкості та прибутковості, відіграючи ключову роль у формуванні стратегії та покращенні результатів.

Більшість страховиків досі значною мірою покладаються на Excel для ціноутворення. Хоча Excel і звичний, він є неоднорідним рішенням, якому бракує швидкості, управління та масштабованості, необхідних у світі, що базується на цифрових даних. За збереженого статус-кво оновлення показників може тривати місяцями. Помилки, як правило, виникають, оскільки весь процес фрагментований між кількома системами та командами. Перевірки на відповідність вимогам є трудомісткими та непослідовними. А оскільки очікування клієнтів змінюються, а ризики стають складнішими, страховики більше не можуть дозволити собі бути стримуваними нестабільними рішеннями та фрагментованими процесами.

Ринкові сили вимагають змін

Прагнення до трансформації ціноутворення полягає не лише у впровадженні нових технологій; йдеться про збереження конкурентоспроможності на ринку, що швидко розвивається. Інфляція, збитки, пов'язані з катастрофами, соціальна інфляція та посилення конкуренції як у особистих, так і в комерційних сферах страхування чинять значний тиск на маржу страховиків. Водночас споживачі дедалі більше очікують персоналізованого, прозорого ціноутворення, яке відображає дані в режимі реального часу та відповідає їхньому ширшому цифровому досвіду. Традиційні інструменти ціноутворення просто не можуть встигати за швидкістю та складністю цих вимог.

Гнучкість ринку стала необхідністю. Страховикам потрібна можливість тестувати та впроваджувати нові тарифи за лічені години, а не місяці. Їм потрібні моделі ціноутворення, які враховують поведінку, географію, використання та зовнішні джерела даних. А також їм потрібні інструменти, які дозволяють актуаріям та ціноутворювальним командам безперешкодно співпрацювати з андеррайтерами та бізнес-лідерами, а не працювати ізольовано.

Поява механізмів ціноутворення

Спеціалізовані платформи ціноутворення з'являються як рішення цих проблем. Ці механізми забезпечують централізоване джерело достовірної інформації для всієї логіки ціноутворення, з вбудованим контролем версій, можливістю аудиту та автоматизацією робочих процесів. Вони дозволяють страховикам моделювати ризики та попит з набагато більшою точністю, інтегрувати дані третіх сторін та застосовувати зміни ціноутворення та конфігурації до основних систем за допомогою інтеграції на основі API.

Результати говорять самі за себе. Страховики, які впроваджують механізми ціноутворення, повідомляють:

• Швидше розгортання моделі
• Середнє покращення коефіцієнтів збитковості до 2,8%
• Значне зменшення помилок у ціноутворенні
• Покращена регуляторна готовність та аудитність

Ці платформи також підтримують управління та прозорість, дозволяючи актуаріям зосередитися на логіці моделі, а не на пошуку обхідних шляхів та затверджень. Завдяки вбудованому тестуванню, опціям відкату та спільним інтерфейсам користувача, механізми ціноутворення зменшують тертя та сприяють розумнішому прийняттю рішень у всьому підприємстві.

Огляд провідних платформ ціноутворення

Оскільки страховики модернізують свої можливості ціноутворення, кілька постачальників технологій стали лідерами в цій галузі:

Earnix надає комплексну платформу аналітики та ціноутворення, яка використовується в страховому та банківському секторах. Її можливості підтримують розгортання цін у режимі реального часу, розширену аналітику та персоналізацію на рівні клієнта. Такі функції, як "Прискорювач подання документів" та штучний інтелект, дозволяють страховикам швидко адаптуватися до динаміки ринку, зберігаючи при цьому відповідність вимогам та організаційну узгодженість.

Гіперекспоненціальна система (HX) – це комплексний механізм ціноутворення, що включає моделювання, валідацію, розгортання та керування версіями рейтингів. HX дозволяє страховикам ефективніше розробляти, впроваджувати та вдосконалювати моделі, надаючи аналітику портфеля в режимі реального часу та рішення щодо ціноутворення на основі даних. HX підтримує тіснішу співпрацю між страховиками та андеррайтерами, узгоджуючи рішення щодо ціноутворення з бізнес-стратегією. HX широко використовується комерційними страховиками завдяки своїм розширеним функціям.

Quantee – це механізм ціноутворення на основі штучного інтелекту, створений для гнучкості та швидкості. Він підтримує повний життєвий цикл ціноутворення, від моделювання ризиків та прогнозування попиту до динамічного розгортання цін. Завдяки вбудованому A/B-тестуванню, контролю версій та робочим процесам на основі API, Quantee дозволяє командам з ціноутворення швидко виконувати ітерації та перевіряти припущення в реальних умовах.

На знак зростання стратегічної цінності технологій ціноутворення, нещодавнє придбання Guidewire компанією Quantee відображає прагнення Guidewire впроваджувати передові інструменти ціноутворення безпосередньо у свою хмарну екосистему.

Ці платформи змінюють підхід страховиків до ціноутворення. Хоча кожна з них пропонує різні можливості, вони мають спільну мету: зробити процес ціноутворення на страхування швидким, точним та стратегічним.

Розкриття бізнес-цінності за допомогою сучасного ціноутворення

Ці механізми ціноутворення – це не просто інструменти; вони є механізмами трансформації. Об’єднуючи логіку ціноутворення в єдине джерело достовірної інформації та пов’язуючи її з основними системами, страховики можуть:

• Збільшити швидкість виведення на ринок нових продуктів та змінити тарифи.
• Краще узгодження ціноутворення з бізнес-стратегією та схильністю до ризику
• Посилити співпрацю між актуарними, андеррайтерськими та дистриб'юторськими командами.
• Створюйте більш детальні та динамічні моделі, що відображають поведінку в реальному світі.

В одному задокументованому випадку, як повідомляється, європейська страхова компанія середнього розміру скоротила час від отримання комерційної пропозиції до укладання зобов'язань з кількох тижнів до менш ніж 72 годин після впровадження сучасного механізму ціноутворення. В іншому прикладі страхова компанія використала автоматизацію ціноутворення для оновлення катастрофічних збитків протягом 48 годин після прогнозу сильного шторму, уникнувши значних збитків від андеррайтингу. Це не просто операційні покращення; вони представляють стратегічні переваги.

Подолання труднощів у впровадженні

Звичайно, перехід на сучасні інструменти ціноутворення не обходиться без перешкод. Страховики часто стикаються зі застарілими структурами даних, внутрішнім опором змінам та невідповідністю між актуарними та ІТ-командами. Але ці виклики можна подолати, а ризики бездіяльності набагато більші.

Успішне впровадження починається з чіткого узгодження цілей ціноутворення та бізнес-стратегії. Сильне спонсорство з боку керівництва, гнучкі проектні команди та поетапний план впровадження можуть допомогти страховикам досягти ранніх успіхів та наростити темпи розвитку.

Майбутнє ціноутворення на страхування

Оскільки страховики продовжують свій шлях цифрової трансформації, значення ціноутворення лише зростатиме. Наступне покоління технологій ціноутворення використовуватиме штучний інтелект, поведінкову аналітику та потоки даних у режимі реального часу для створення справді адаптивних моделей ціноутворення. Ці інструменти допоможуть страховикам не лише оптимізувати премії, але й покращити залучення, утримання та прибутковість клієнтів.

Більше того, оскільки регуляторний контроль за справедливістю та пояснимістю посилюється, попит на прозорі, добре керовані процеси ціноутворення продовжуватиме зростати. Інструменти, що пропонують чіткі аудиторські сліди, пояснимі моделі та міжфункціональну прозорість, стануть незамінними.

Ціноутворення – це вже не просто математична задача. Це конкурентний диференціатор, регуляторний ризик і стратегічний важіль прибутковості страховиків. На ринку, що визначається волатильністю та складністю, страховики, які використовують сучасні механізми ціноутворення, матимуть кращі можливості для адаптації, впровадження інновацій та лідерства.

Майбутнє страхування належить тим, хто може швидко, точно та впевнено визначати ціни. Це майбутнє вже настало, і воно починається з прощання з Excel.