Страхування від лісових пожеж потребує оцінки ризиків на основі фізичних даних, а не лише ймовірності займання

Пожежі в Лос-Анджелесі в 2025 році показали, що катастрофічні втрати визначаються не тільки ймовірністю займання, але й тим, чи може пожежа перерости в подію, що вичерпає всі ресурси.

Згідно з аналізом, проведеним Delos insurance Solutions, пожежі в Лос-Анджелесі в січні 2025 року запропонували неочікувану лабораторію для переосмислення того, як страхова галузь оцінює ризик лісових пожеж.

Хоча пожежі в Палісейдс та Ітоні знищили понад 16 000 споруд під час сильних вітрів у Санта-Ані, третя пожежа – Сансет – спалахнула неподалік за майже ідентичних регіональних умов, але охопила лише близько 40 акрів і була локалізована протягом кількох годин.

За даними Делоса, розбіжність не була випадковою. Згідно з їхнім аналізом, критична різниця полягала не лише в погоді, а й у фізиці поведінки вогню. Пожежі в Палісейдс та Ітоні виникли з великих, суцільних блоків палива на крутій місцевості, які не горіли десятиліттями. Вони характеризувалися високим утворенням вугілля від зрілої рослинності, що ускладнювалося проблемами з гасінням через важкодоступність та швидке розширення периметра.

Натомість, пожежа на Сансеті зіткнулася з фрагментованими ділянками пального, більшою щільністю доріг для доступу пожежників та нижчою швидкістю вітру – умовами, які завадили вогню набрати стійкий імпульс.

"Ці пожежі болісно чітко показали, що ризик лісових пожеж полягає не в тому, чи почнеться пожежа, а в тому, чи дозволить ландшафт стати невпинним", – сказав Кевін Штайн, генеральний директор Delos Insurance Solutions. "Пожежа на Сансеті так і не набула обертів. На відміну від Palisades та Eaton, це вдалося. Наша модель ризику для дикої природи розроблена для розрізнення цих наслідків, і це розмежування має значення для громад, страховиків та доступу до покриття".

За словами Делоса, замість того, щоб зосереджуватися на ймовірності займання чи характеристиках окремих ділянок, сучасна оцінка ризиків повинна зосереджуватися на тому, чи може ландшафт підтримувати пожежі, які переростають з початкової атаки в неконтрольовані міські пожежі.

Дві додаткові пожежі в окрузі Лос-Анджелес – у Кеннеті та Херсті – підтвердили цей принцип. Обидві спалахнули за складних умов без втрат для споруд, головним чином тому, що вони горіли в ландшафтах, вже пошкоджених численними пожежами протягом останніх двох десятиліть. Ці попередні пожежі зменшили висоту чагарників та деревний покрив, що суттєво обмежило утворення вугілля та дозволило ресурсам гасіння стримати пожежі, перш ніж вони досягнуть громад.

Переосмислення моделей страхування та доступу до ринку

За даними Делоса, показники пожеж у регіоні Лос-Анджелеса виявили суттєві прогалини в тому, як різні моделі лісових пожеж інтерпретують ризик. Традиційні підходи часто наголошують на історичних моделях горіння або локалізованих особливостях структури, але Делос зазначив, що ці показники можуть не враховувати операційні основи, які визначають результати пожежі: структуру палива, динаміку вугілля, орієнтацію вітру, доступ пожежників та можливість гасіння.

Згідно зі звітом, ця різниця виходить за рамки портфелів окремих страховиків. Аналіз показує, що приблизно 50% майна, яке наразі застраховано за планом FAIR у Каліфорнії, може претендувати на покриття на приватному ринку за умови більш точної оцінки ризиків.

Зміцнення стійкості завдяки точності

За даними Делоса, уроки зміцнення конструкцій, отримані під час пожеж у січні 2025 року, показують, що ефективність пом'якшення наслідків критично залежить від контексту та застосування. У громадах уздовж межі лісової місцевості та міста – поруч із великими, суцільними паливними блоками – як тільки пожежа досягає достатнього масштабу, поширення від конструкції до конструкції стає домінуючим фактором втрат, знижуючи захисну цінність окремих заходів на рівні ділянок.

Прикордонні властивості відіграють непропорційно важливу роль у цих умовах: добре загартовані будинки можуть перешкоджати займанню від вугілля та затримувати поширення вогню у внутрішні райони, тоді як незахищені прикордонні властивості часто стають початковими джерелами займання, що провокують поширення вогню всередину.

І навпаки, комплексне зменшення вугілля на рівні конструкції, включаючи екрановані вентиляційні отвори, огороджені водостоки, закриті карнизи та негорючі £рунтові покриття, демонструє найбільшу віддачу від інвестицій у середовищах з помірним базовим ризиком та забудовах з низькою щільністю, йдеться у звіті.

"Оскільки поведінка лісових пожеж продовжує змінюватися, розрізнення небезпечних пожеж та пожеж катастрофічних залишатиметься центральним для сталого андеррайтингу", – зазначають автори звіту. "Досвід 2025 року демонструє, що моделі, здатні враховувати безперервність палива, динаміку вугілля, доступ та можливість гасіння, можуть зробити більше, ніж уникнути страхових збитків, вони можуть розширити доступність, зменшити залежність від державних резервних механізмів та допомогти відновити функціонування страхового ринку, який перебуває під напругою".

Отримайте звіт тут.