Штучний інтелект: тривожний сигнал щодо страхового шахрайства

"Ті, хто намагається вчинити шахрайство, часто є досвідченими новаторами – вони зазвичай на крок попереду тих, хто покликаний їх зупинити".

Шахрайство навряд чи є новою проблемою, але це серйозна проблема, і нещодавні фундаментальні зміни в суспільних нормах загострюють шахрайську поведінку та роблять виявлення та стримування менш пріоритетним, ніж це виправдано. Масштаби та масштаби шахрайства справді шокують, особливо серед державних медичних та соціальних програм, які зараз перебувають під пильною увагою, де величезні витрати якимось чином терпляться.

Шахрайство не лише завдає значних економічних збитків, але й підриває довіру до державних та фінансових установ, включаючи страхові. Проте запобігання шахрайству та боротьба з ним, здається, носять епізодичний та випадковий характер.

Усе це знову привертає увагу до давніх проблем щодо постійно зростаючого шахрайства загалом, і зокрема, страхового шахрайства. Страховики повинні прислухатися до цього сигналу тривоги.

Вартість страхового шахрайства

Кількісно оцінити вплив шахрайства у страхуванні складно, і воно охоплює всі види шахрайства, від шахрайства з претензіями до шахрайства з виплатами страхових виплат, як опортуністичних, так і навмисних. За даними Коаліції проти страхового шахрайства (CAIF), страхове шахрайство коштує американським споживачам понад 300 мільярдів доларів на рік. Це дорівнює щорічному "податку" в розмірі 900 доларів для окремого страхувальника, оскільки витрати страховика переносяться на нього у вигляді премій. Шахрайство з виплатами страхових виплат, як кажуть, трапляється приблизно у 10% випадків зі страхування майна та нещасних випадків. Тільки шахрайство з Medicare оцінюється в 60 мільярдів доларів щороку.

Також існує кілька обмежень щодо виявлення шахрайства. За даними Національної асоціації страхових комісарів (NAIC), існують ключові відмінності між "жорсткими" та "м’якими" типами. М’які форми шахрайства широко поширені та можуть бути звичайним перебільшенням законної претензії. Жорсткі типи описуються як навмисні дії, спрямовані на створення або фабрикування "збитків" та претензій. Тим не менш, ці загальні заголовки не розповідають всієї історії.

Шахрайство з позовами може бути скоєно окремою особою або за участю інших осіб, зокрема організованих злочинних угруповань, які визнають існування цілих екосистем, призначених для роздування, прикрашання та навіть інсценування нещасного випадку. Виставлення рахунків за невиконані медичні процедури ніщо не свідчить про те, що фальшиві "жертви", яким платять за проходження операції, є ніщо. В одному випадку в Нью-Йорку було виявлено схему на суму 31 мільйон доларів між лікарем та адвокатом у "нещасних випадках", пов’язаних зі спотиканням та падінням, коли "жертвам" платили за перенесення операції, просто щоб подати позов, виправдати збитки або і те, й інше. Так званим "бігунам" платять за те, щоб знайти учасників.

Крім того, багато шахрайств залишаються непоміченими протягом тривалого часу або взагалі ігноруються, оскільки існує велика залежність від "системи честі", чи то в точці продажу, на якій базуються премії, чи під час подання заяви про відшкодування. Хоча будь-яка здорова система перевіряє та верифікує, глибоке розслідування великого відсотка випадків є непрактичним, непотрібним та ризикованим. Страховики балансують між обслуговуванням клієнтів, вимогами державного регулювання щодо своєчасності та потенційними скаргами, які можуть перерости в судові позови.

Тим часом, внутрішні спеціальні слідчі підрозділи (ССП) також мають обмежені ресурси та пропускну здатність, зосереджуючись лише на найбільш важливих справах. Правоохоронні органи мають аналогічні обмеження, а страхове шахрайство є менш пріоритетним, ніж інші злочини. Загалом це знижує ефективність боротьби з шахрайством, що призводить до нефіксованих та занижених показників.

Натомість, приклади з окремих випадків найкраще ілюструють масштаби шахрайства. Фальшиві медичні клініки, інсценовані автомобільні аварії, навіть інсценовані смерті демонструють суми, що стоять на кону, та те, на що готові зайти шахраї. Ще більше засмучує те, наскільки очевидними є деякі схеми, як у сумнозвісних історіях про порожні дитячі садки.

Але що відбувається, коли технології розширюють межі таких традиційних методів шахрайства?

Інь і Ян ШІ та страхування

Швидка поява штучного інтелекту принесла більші бізнес-ризики, а індустрія фінансових послуг є одними з найбільших жертв пов'язаного з ним шахрайства. За іронією долі, бізнес швидко вчиться використовувати можливості штучного інтелекту для ефективнішої боротьби з шахрайством, але шахраї також.

Потенціал штучного інтелекту у виявленні шахрайства під час страхових випадків є одним із найпотужніших застосувань, особливо у сфері страхування життя та здоров'я, а також страхування від нещасних випадків, згідно зі звітом Gallagher Re та CB Insights за лютий 2026 року: " Global InsurTech Report".

Штучний інтелект має багато переваг. Він може підвищити ефективність, допомогти приймати кращі рішення та заохочувати інновації в різних галузях. Але ці переваги також пов'язані зі серйозними ризиками, особливо з можливістю зловживання з метою шахрайства чи обману.

Як і будь-яка потужна технологія, штучний інтелект може використовуватися як для корисних, так і для шкідливих цілей. Це робить сильне та продумане управління важливим для максимізації його переваг та захисту від зловживань.

Дослідники стверджують, що хакери та інші злочинці можуть легко захопити комп'ютери, що працюють з великими мовними моделями (LLM) з відкритим кодом, поза межами обмежень основних платформ штучного інтелекту, створюючи ризики для безпеки та вразливості.

Хакери можуть атакувати комп'ютери, на яких працюють LLM, і направляти їх на виконання спам-операцій, створення фішингового контенту або дезінформаційних кампаній, обходячи протоколи безпеки платформи, заявили дослідники. Роберто Копіа, директор Служби інспекції IVASS, розповів про це питання на 4-му Національному конгресі Асоціації CODICI у 2025 році. Він вказав на зростаюче занепокоєння: хоча штучний інтелект може підвищити ефективність страхової галузі, він також може надати шахраям більш просунуті інструменти для скоєння шахрайства.

Штучний інтелект та страхування: нерозривний союз

Штучний інтелект обережно стає незамінним інструментом у страховому секторі. Його застосування охоплює різні сфери: від оцінки ризиків до обслуговування клієнтів, обробки страхових випадків та виявлення шахрайства. Прогнозні алгоритми, нейронні мережі та моделі машинного навчання дозволяють обробляти величезні набори даних, підвищуючи точність андеррайтингу, прискорюючи врегулювання страхових випадків та зміцнюючи можливості страховиків у боротьбі з шахрайством.

Але саме ці інструменти – потужні, масштабовані та дедалі доступніші – також стають зброєю шахраїв. "Ті, хто прагне вчинити шахрайство, часто є кваліфікованими новаторами – часто на крок попереду тих, кому доручено їх зупинити", – сказав Копіа.

Квантовий стрибок у витонченості злочинців

Страхове шахрайство завжди було структурною проблемою в цьому секторі. Однак сьогодні воно зазнає якісних змін. Ми більше не маємо справу виключно з шахрайським пошкодженням майна або фіктивними претензіями. Сучасне шахрайство є цифровим, автоматизованим та дуже складним. Штучний інтелект став потужним інструментом для тих, хто прагне маніпулювати даними та зображеннями, підробляти документи або створювати фальшиві цифрові ідентифікаційні дані.

У звіті Verisk State of Insurance Fraud Study за березень 2026 року , заснованому на опитуваннях 1000 споживачів у США та 300 фахівців зі страхових випадків, зазначено:

• 55% представників покоління Z кажуть, що вони розглянули б можливість редагування фотографії або документа, що стосуються заяви.
• 98% страховиків кажуть, що інструменти редагування за допомогою штучного інтелекту підживлюють цифрове шахрайство
• Лише 32% страховиків впевнені у виявленні діпфейків
• 69% споживачів вважають, що шахрайство призведе до збільшення страхових внесків для всіх страхувальників

Парадигматичним прикладом є шахрайство Ghost Broker : страхові веб-сайти, які виглядають легітимними, часто використовують передові методи соціальної інженерії, справжні логотипи та дані, викрадені у нічого не підозрюючих посередників. Штучний інтелект дозволяє цим шахрайським порталам виглядати дедалі надійнішими, доповнюючи їх чат-ботами, що імітують обслуговування клієнтів, профілюванням потенційних жертв на основі штучного інтелекту та наданням високо персоналізованих фальшивих пропозицій. Результатом є, здавалося б, бездоганна взаємодія з клієнтом. Але покупець залишається незастрахованим та несвідомо обдуреним, доки подальша перевірка не виявить обман.

Іншим прикладом є "синтетичне" шахрайство з ідентифікацією, коли шахраї створюють особу за допомогою комбінації вигаданих облікових даних. За даними Lexis Nexis, шахраї можуть створювати штучні ідентифікаційні дані, використовуючи потенційно дійсні номери соціального страхування (SSN) із супутньою неправдивою особистою інформацією (PII). Цей новий виклик підвищує планку для страховиків щодо перевірки особи в момент продажу та на інших етапах життєвого циклу поліса.

Імператив боротьби з шахрайством

Ми вважаємо, що страховики зобов'язані надавати пріоритет виявленню та запобіганню шахрайству в цій зростаючій динаміці, яка є занадто великою, щоб її ігнорувати. Цей обов'язок є моральним, економічним та юридичним. Обов'язок страховика перед своїми страхувальниками включає захист їхніх інвестицій, а також управління справедливими та точними страховими внесками.