Плюсы и минусы страховки в долг

Страховщики неоднозначно оценивают страхование в кредит. Часть из них считают заем на страхование невыгодным. «Это абсолютно нецелесообразно», – заявляет начальник управления рекламы страховой компании «АСКА» Дмитрий Калишевский. По его словам, накопление в страховых компаниях происходит из расчета 4% годовых, а кредит берется под 14–20%. «Причем если небольшую сумму можно взять на любые нужды, то для крупной суммы банк потребует обоснования – куда предполагается эту сумму тратить, – говорит он. – И представьте себе, что скажет банк, у которого берут в кредит под 20%, чтобы вложить под 4%?».

Подобного мнения придерживается и председатель правления страховой компании «Блакитний поліс» Василий Сахацкий. Он отмечает, что страховые компании при накопительном страховании сами кладут деньги клиентов на депозит в банк. Поэтому, по мнению Сахацкого, использование банковского кредита на страхование при отсутствии денег на очередной страховой взнос вряд ли целесообразно. «Банки выдают кредиты под проценты, превышающие проценты по депозитным счетам, а, следовательно, и размер инвестиционного дохода по договору страхования», – подчеркивает он.

Другие страховщики считают, что страхование в кредит может быть вполне оправдано в зависимости от причин временных финансовых сложностей. «Отсутствие денег может быть связано с каким–либо событием, например, рождением ребенка или сменой работы», – говорит андеррайтер страховой компании Renaissance Life Дмитрий Грицай. В таких ситуациях через определенный период клиент снова будет иметь возможность платить взносы, и краткосрочный кредит придется кстати. «Если клиент не может платить взносы в связи с серьезными и долгосрочными проблемами со здоровьем или какими–либо другими причинами, то тогда смысла в кредите нет, разве что проценты по вкладу перекроют проценты по кредиту», – рассуждает Грицай.

А член правления страховой компании «Граве Украина» Роман Дэнис отмечает, что, оформляя подобный заем, следует учитывать экономическую целесообразность. По его словам, если проценты кредита выше доходности полиса, то необходимость кредита можно поставить под вопрос.

Не все страховщики столь категорично подходят к вопросу страхования в кредит. Например, председатель правления страховой компании «Просто–страхование. Жизнь и пенсия» Галина Третьякова отмечает, что клиент всегда может остаться в выгоде, главное – правильно выбрать программу кредитования. Кроме того, даже при страховании жизни заемщиков банков страховая сумма немного больше, чем задолженность перед банком. «Таких продуктов, чтобы страховая сумма полностью совпадала с телом кредита и процентами, пока что в Украине не делают», – говорит она.

Некоторые эксперты рассматривают кредит как признак того, что клиент хорошо разбирается в финансовых услугах. «Если страхователь ответственно относится к своим обязательствам по договору страхования, то пойдет на такой шаг, как получение кредита, чтобы не прекратить действие страховки. Такой шаг как раз говорит, скорее, о высоком уровне страховой культуры», – полагает начальник отдела разработки продуктов life страховой компании «PZU Украина страхование жизни» Татьяна Мишина.

Но клиенту не обязательно идти за деньгами в банк, так как кредитором может выступить...сама страховая компания. Страховщик может предоставить кредит в размере и под залог выкупной суммы, которая сформировалась на момент выдачи кредита. При этом со страхователем заключается стандартный кредитный договор. «В случае наступления страхового случая до момента полного погашения кредита сумма кредита (с учетом процентов за пользование кредитом) вычитается из суммы осуществляемых страховых выплат», – говорит юрисконсульт страховой компании «Юпитер» Наталья Фихтингер. По мнению страховщиков, такой вид договорных отношений выгоден для клиента, так как не лишаясь страховой защиты, он может оплачивать кредит за счет страховой премии. «Проценты, начисленные страховщиком за пользование кредитом, обычно ниже, чем в банке», – подчеркивает Фихтингер.