Страховая УТОПия?

За последние годы тарифы на розничные полисы практически не изменились. Зато цены на страхование залогового имущества снизились почти вдвое. Как следствие – этот рынок растет как на дрожжах, заемщики становятся предметом пристальной заботы и внимания со стороны страховых компаний. А вот бум на розничные полисы, похоже, пока впереди. Несмотря на то, что многим из владельцев недвижимости доводилось, иногда неоднократно, спасать свое добро от пожаров или заливов, они по–прежнему не верят в полезность страхования – более 90% граждан, заключающих договоры страхования имущества, делают это исключительно по настоянию банка при получении ипотечного кредита.

Кто виноват?

В результате за последние два года страхование имущества для заемщиков подешевело чуть ли не вдвое – с 0,4 до 0,2% от страховой суммы. Любовь страховщиков к полисам залогового имущества понятна. Во–первых, работая с банками, компании получают заемщиков «оптом». Во–вторых, пришедшим через банки клиентам приходится сохранять верность страховой компании довольно длительное время, поскольку договор страхования должен пролонгироваться на весь период, пока кредит не будет погашен. Во–вторых, суммы по таким договорам довольно значительны (страховая сумма, фигурирующая в договоре, всегда эквивалентна действительной стоимости имущества). А потому компании готовы идти на все, чтобы не потерять таких выгодных клиентов – даже снижают цены на полисы. Увы, при этом страховщики отмечают, что львиная доля их «подневольных» клиентов, погасив кредит, больше никогда не вспоминает о страховании. Исключение составляют лишь те, кто на практике столкнулся с ущербом и получил выплату от страховщика.

Тем не менее в сторону «добровольных» клиентов по–прежнему поглядывают немногие СК. По словам Дмитрия Калишевского, начальника управления рекламы ЗАО «УАСК АСКА», во многом в этом виноваты сами компании, чьи заявления о нежелании физлиц страховаться скорее объясняются их собственным нежеланием связываться с хлопотным направлением розничных продаж, развертывать сети. «На мой взгляд, слабый интерес потребителей к имущественному страхованию объясняется и отсутствием на рынке интересных страховых продуктов», – отмечает, в свою очередь, Виталий Вилинчук, заместитель директора департамента по работе с нестраховыми посредниками СК «РОСНО Украина». При этом опыт работы с розницей есть: в некоторых СК, построивших разветвленные сети, сориентированные на активные розничные продажи, «добровольные» полисы составляют до 70% от общего количества заключенных договоров имущественного страхования.

От молнии – тоже

Впрочем, «продуктовый пробел» компании, по мере возможностей, стараются заполнять. Сегодня они предлагают программы, которые должны удовлетворить клиентов самого разного уровня достатка и требовательности. Эксперты отмечают, что на сегодняшний день о своем имуществе заботятся, прежде всего, люди со средним уровнем достатка. «Людям с достатком ниже среднего зачастую сложно выкроить из бюджета даже 40–50 грн. в месяц на оплату страховки. Что касается очень богатых граждан, то они также не слишком часто прибегают к страхованию. Ведь тем, кто ворочает миллионами, ничего не стоит сделать новый ремонт, или даже купить новый дом или квартиру», – говорит г–н Калишевский. А потому, разрабатывая программы, страховщики стараются адаптировать их под «средний класс». Правда, цены на такие продукты в 2007 г. остались на прежнем уровне. Зато растет ассортимент. Все большее количество компаний предлагает быстрое страхование без осмотра имущества, краткосрочные полисы страхования на время командировок или отпуска, пропорциональные договоры.

По словам экспертов, наиболее популярными сегодня являются программы «экспресс–страхования». «По сути, это обычный полноценный договор, который заключается без осмотра объекта страхования. В него может быть включена любая из опций страхования имущества», – рассказывает Ярослав Кырылив, начальник отдела управления розничных продаж АСК «ИНГО Украина». Такие полисы стоят относительно недорого. В зависимости от страховой суммы (как правило, страхователю предлагается несколько вариантов договора с разными страховыми суммами – 25, 50, 100 тыс. грн. и т.д.), годовой платеж может составить 150–500 грн. По словам г–на Кырылива, экспресс–полисы включают в себя полный перечень стандартных рисков: пожар, залитие водой, взрыв газа, кражу со взломом, противоправные действия третьих лиц. Правда, некоторые страховщики исключают последний риск, опасаясь мошенничества со стороны клиентов. Ведь имущество принимается на страхование без осмотра. Из дополнительных рисков могут также фигурировать стихийные бедствия и удар молнии. Некоторые компании также включают в такие договоры отдельные лимиты по страхованию ответственности перед третьими лицами. Это значит, что если в результате какого–либо происшествия пострадает не только ваша квартира, но и соседняя, страховщик возьмет на себя обязательства компенсировать и этот ущерб.

Договор «экспресс–страхования» можно заключить на любой период – от 15 дней до года. Такая гибкость условий весьма на руку тем, кто хочет заключить договор, например, только на время отпуска.

Каверзные «но»

Но при всех кажущихся преимуществах такого страхования существуют некоторые нюансы, которые впоследствии могут испортить настроение клиентам компаний, если те не слишком внимательно читали договор. Как правило, в таких договорах прописываются так называемые сублимиты для отдельных групп имущества. Например, за испорченную отделку потолка страхователь сможет получить не более 10% страховой суммы, движимого имущества – 15% и т.д. Зачастую это выясняется лишь тогда, когда страховое событие уже наступило. И, получая «копейки», пострадавший клиент сталкивается с необходимостью доплачивать за ремонт из собственного кошелька.

«Основная задача страховщика – четко объяснить клиенту, за что СК будет платить и в каких лимитах, чтобы у клиента после наступления страхового события не возникали вопросы, связанные с непониманием, почему ему выплатили неполную стоимость имущества», – отмечает Виталий Вилинчук. Еще одна деталь, на которую страховщики рекомендуют обращать внимание, – франшиза (сумма убытка, которую клиент должен возместить из своего кармана). Как правило, она устанавливается в процентном отношении от страховой суммы. Желательно, чтобы по каждой группе имущества была установлена отдельная франшиза. Установление комплексного показателя, например, 0,5% от общей страховой суммы, в итоге может привести к тому, что страхователю придется возмещать за свой счет довольно крупные убытки.

Крайний случай

Владельцам очень дорогого имущества страховщики рекомендуют не жалеть времени и денег и покупать не «экспресски», а стандартные полисы, предусматривающие осмотр имущества. В этом случае определяется стоимость внутренней отделки и предметов интерьера, составляется перечень застрахованного имущества (мебель, бытовая техника, электроника и т.д.). Для таких объектов существует индивидуальный подход и расчет тарифов. Как правило, при таком страховании тариф может составлять от 0,2 до 1% от страховой суммы. Последняя обычно эквивалентна действительной стоимости имущества.

Для тех же, кто не хочет слишком тратиться, компании предлагают так называемое страхование на неполную стоимость. К примеру, если вы оцениваете свое имущество в 150 тыс. грн., – вы можете застраховать его только на 75 тыс. грн. В этом случае полис обойдется вдвое дешевле. Но следует учесть, что при наступлении страхового случая – и выплата будет вдвое меньше реального ущерба, поскольку компания рассчитает сумму компенсации исходя из принципа пропорциональности.

«Поэтому у граждан наиболее популярны программы с полной защитой. Довольно часто поступают запросы и по пропорциональным покрытиям. Но по частоте они уступают полноценному страхованию. Программы страхования на время отпуска, к сожалению, и вовсе являются единичными», – оценил спрос Ярослав Кырылив.

Все течет, все изменяется

Почти 60% киевлян, по данным исследования СК «Европейский страховой альянс», уже оказывались в ситуации, когда их имуществу был нанесен ущерб вследствие залива водой. Причины аварий весьма банальны – собственная халатность или невнимательность соседей, прорыв или засор труб и т.д. Более 21% опрошенных столичных жителей признались, что за последние пять лет пострадали от залива более трех раз, а 35,6% – от одного до трех раз. Любопытно, что только около 10 % пострадавших получали возмещение убытков в полном объеме. Почти треть опрошенных заявили о том, что в свое время наносили ущерб имуществу соседей, заливая их квартиры. Причем более чем две трети из них так и не возместили ущерб. Более половины участников опроса (54,82%) знают о том, что и свое имущество, и ответственность перед третьими лицами можно застраховать. Но только 7,46% за последние пять лет воспользовались этой возможностью.

Мнение.

Константин Ильницкий. Заместитель директора департамента имущественного страхования УИСК «Инвестсервис»

– К сожалению, основным источником интереса физлиц к страхованию имущества является невозможность получения кредита на покупку недвижимости. Другими словами, в имущественном портфеле компаний преобладают договоры страхования ипотеки, которые составляют до 95%. «Добровольные» договоры страхования имущества физлиц, соответственно, не превышают 5%. Для жилой недвижимости наиболее актуальны такие риски, как пожар, стихийные бедствия, повреждения водой, злоумышленные действия третьих лиц. Теоретически в договор можно включить только один риск – например, «пожар». Однако более предпочтительны договоры с комплексным включением рисков. В первую очередь это выгодно страхователю, т.к. в данном случае формируется справедливая цена на услугу. Но в этом заинтересована и сама компания, поскольку комплексные договоры способствуют формированию качественного страхового портфеля, наполненного не только убыточными договорами.

Мнение.

Денис Леонтьев. Начальник отдела по работе с банками СК «Альфа–Гарант»

– Договоры страхования имущества заключаются в добровольном порядке (т.е. не по требованию банка), когда речь идет об очень дорогих квартирах или домах. Некоторые состоятельные люди уже готовы закладывать в свои расходы статью на приобретение страховых полисов. Те же, кто заключал договоры страхования по требованию банка, погасив кредит, добровольно их не перезаключают. Исключение составляют разве что те клиенты, которые столкнулись со страховыми событиями. Только получив выплату, человек ощущает, что страховая компания предоставляет реальную защиту. Что касается массового страхования, как это практикуется в развитых странах, то у нас оно фактически отсутствует. Во–первых, многим просто сложно выделить из своего бюджета деньги на приобретение страхового полиса. Во–вторых, доверие к страховым компаниям еще не сформировалось. Стоит лишь вспомнить, как долго люди боялись хранить свои деньги в банках, после того, как потеряли свои сбережения в начале 1990–х. Сейчас недоверие к банкам, в основном, уже преодолено. В дальнейшем мы придем и к тому, что люди будут страховать свое имущество.