Полис для дома

Покупка жилья является сегодня крупной инвестицией. В Киеве стоимость квадратного метра составляет минимум $1,5 тыс. При совершении такой покупки многие пвтаются защититься от непредвиденных рисков при помощи. Тех, кто занимает деньги на покупку, страховаться заставляют банки.

Свойственная гражданам вечная вера в хеппи–энд просто неприемлема при сделках с недвижимостью. Полагаться на интуицию здесь крайне рискованно, ибо риск потери собственности в Украине велик, и печальный опыт с «Элита–центр» это показал. Поэтому сделки с недвижимостью лучше страховать. Правда, страхование недвижимости пока что не часто встречается в Украине. Причин для этого несколько. Во–первых, отсутствие традиции участия в сделках страховых компаний, также как экспертов и адвокатов. Привычка ходить к юристам при покупке или продаже недвижимости как–то у нас не прижилась. Мы полностью оправдываем пословицу: «Пока гром не грянет, мужик не перекрестится». Во–вторых, сложившийся стереотип об услуге страхования недвижимости как о дорогом удовольствии. В–третьих, существующее недоверие к страховым компаниям и, как следствие, сомнение в целесообразности обращения к ним – «все равно ничего не заплатят!» Большинство населения расценивает подобную услугу всего лищь как один из «остапо–бендеровских» способов обмана доверчивых граждан. Страховщики уверяют, что все наоборот...

Сегодня СК предлагают застраховать сооружение, ремонт и все имущество в доме. Страховать можно от любых рисков: начиная от повреждения водой из канализационных труб и пожара и заканчивая стихийными бедствиями и падением пилотируемых объектов. Максимальный срок такого вида страхования составляет один год. «В среднем тарифы на страхование жилья составляют от 0,15% до 0,4% страховой суммы. При этом можно застраховать имущество как в комплексе, так и отдельно стены, отделку и ценности в доме. При комплексном страховании от всех рисков тариф составит 0,25–0,3%. Самый высокий тариф применяется для движимого имущества. Минимальный тариф будет при страховании сооружения или внутренней отделки с ограниченным набором рисков»,– объясняет Вита Поплавская, заместитель начальника управления страхования имущества СК «Кредо–Классик».

Дешевле обойдется страхование без предварительного осмотра. Правда, при этом устанавливается небольшое страховое покрытие – максимум $10 тыс. – и достаточно большая франшиза (сумма, которая при наступлении страхового случая клиенту не возмещается.– Ред.).

Страховая сумма может быть установлена в соответствии со средней рыночной стоимостью имущества, а также по требованию клиента. Но, заявляя любую сумму, например, превышающую стоимость имущества, страхователь по собственному желанию просто переплачивает за страховку. СК все равно компенсирует только фактический ущерб в рамках страховой суммы. Выгоднее установить восстановительную страховую сумму, т. е. при страховом событии выплата будет соответствовать затратам на восстановление поврежденного имущества. Стоимость такой страховки будет дороже примерно на 0,05–0,1%.

Если жилье куплено на вторичном рынке, то страховщики рекомендуют титульное страхование. «Есть смысл страховаться от потери права собственности на недвижимое имущество, а также признания сделки купли–продажи недействительной (титульное страхование). Причины потери права собственности могут быть разные: например, квартиру продал человек, который был недееспособен, или у него не было прав на ее продажу, или допущены ошибки при заполнении договора купли–продажи. Титульное страхование стоит от 0,25% суммы сделки»,– объясняет директор департамента продукт–менеджмента СК «Универсальная» Оксана Пеленьо. Правда, замечает, что страховщики редко предлагают такой вид услуг. Причины: во–первых, трудно отследить цепочку владельцев квартиры на вторичном рынке, во–вторых, тяжело правильно оценить сам риск. «Процедура оценки риска очень трудоемкая и не всегда у страховой компании есть квалифицированные специалисты, которые умеют правильно оценить юридическую чистоту документов»,– говорит госпожа Пеленьо. Страховщики зачастую заключают договора титульного страхования по требованию банка или когда квартира покупается в кредит. В этом случае риски несколько меньше, так как история квартиры проверяется одновременно службой безопасности СК и банка. При заключении такого договора клиенту стоит обратить внимание на то, чтобы страховая сумма соответствовала рыночной стоимости квартиры – до сих пор в договорах купли–продажи практикуется занижение суммы сделки.

При покупке недвижимости на первичном рынке страховать титул нет смысла – риска потери права собственности не возникает. К тому же, при инвестировании в строящееся жилье права собственности на имущество еще не возникает, следовательно, титул застраховать нельзя. «Теоретически есть возможность застраховать финансовый риск инвестора. Такой полис можетзащитить от того, что застройщик нарушит сроки сдачи дома, построит его с какими–то дефектами или вообще не построит. Но в нашей стране, как, впрочем, и в России, для граждан страхование таких рисков СК практически не предлагают, потому что оценка обходиться дороже, чем платеж по единичному договору страхования. Страховаться от таких рисков должен застройщик или фонд финансирования строительства»,– говорит госпожа Поплавская. Напомним, в соответствии с законом «О финансово–кредитных механизмах и управлении имуществом при строительстве жилья и операциях с недвижимостью», каждый застройщик должен иметь договор обязательного страхования строительно–монтажных работ и ответственности «за нарушение сроков строительства и нанесение морального и материального ущерба, за некачественное исполнение строительно–монтажных работ».

Но пока большинство ФФС и застройщиков такое страхование не практикуют – его обязательность только задекларирована, да и то не в законе «О страховании». К тому же, согласно закону «О страховании», условия и тарифы обязательных видов страхования утверждаются соответствующим постановлением Кабмина. Для страхования строительно–монтажных рисков такого документа нет. Это, конечно, не мешает застройщикам страховаться в добровольном порядке. Но проблема еще и в том, что не все СК готовы на себя брать такие риски, зная, что на практике около 95% строительных объектов сдаются не вовремя или с какими–то нарушениями.