Жизнь оптом и в розницу

Одной из главных тенденций развития отечественного рынка страхования жизни в текущем году стало стремительное увеличение розничных продаж. Преодолев недоверие к финансистам, граждане потихоньку начинают приобщаться к страхованию.

Украинцы становятся бдительны

Если раньше страховщики предпочитали работать в основном с корпоративными клиентами, то теперь они все больше уделяют внимания простым смертным, адаптируя свои программы для граждан. «Рынок страхования жизни претерпевает серьезные изменения. В Украину стали заходить как западные, так и российские страховые гиганты. Это привело к изменению и самой структуры рынка, и правил поведения на нем: прежде акцент делался на корпоративные продажи, сегодня же происходит постепенный переход от корпоративного страхования к страхованию физических лиц», – рассказал председатель правления СК «Блакитний поліс» Анатолий Лазоренко. Впрочем, такое смещение акцентов связано не только с изменением собственников во многих страховых компаниях, перешедших во владение иностранных акционеров. Еще один весомый фактор – блестящие перспективы, которые сулит страховщикам работа на розничном рынке. По разным оценкам, страхованием жизни сегодня охвачено не более 1–3% наших соотечественников. А потому тот, кто первым начнет работать с физлицами и завоюет их кошельки, в перспективе может рассчитывать на солидные прибыли.

Лайфовым страхованием сегодня интересуются отнюдь не самые обеспеченные наши соотечественники. «Как только человек удовлетворяет фундаментальные потребности, его начинает занимать вопрос, как обезопасить себя и свою семью. Как правило, это происходит, когда месячный семейный бюджет достигает $1000–1200. Люди, имеющие более высокий достаток, реже задумываются о превратностях судьбы и, соответственно, о страховании. Более комфортный стиль жизни, видимо, несколько усыпляет бдительность», – отмечает член правления СК «Граве–Украина» Роман Дэнис. Возможно, именно поэтому страховые компании не стремятся поднимать ценовую планку, предлагая гражданам продукты по вполне доступной цене. Так, у большинства страховщиков минимальный годовой взнос по лайфовым программам составляет около $200. «В портфеле страховых компаний можно найти программу на любой кошелек. Размер ежемесячного взноса может составлять около 100 грн. В нашей компании минимальный эквивалент годового платежа составляет 1200 грн., но мы предоставляем своим клиентам возможность разбивки платежа на полугодовые, квартальные и ежемесячные взносы.

При этом клиент выбирает наиболее удобный для себя вариант», – говорит андеррайтер СК Renaissance Life Дмитрий Грицай.

Страхователи поневоле

Впрочем, далеко не все граждане прибегают к услугам страховщиков жизни по доброй воле. Довольно мощным катализатором, провоцирующим спрос на лайфовое страхование, сегодня становятся банки. Выдавая кредиты на покупку авто или недвижимости, они зачастую требуют, чтобы заемщики оформляли не только договоры страхования залога, но и страховали свою жизнь.

Страхование жизни «на срок» обычно включает два вида рисков: смерь по любой причине и инвалидность (потеря трудоспособности). «Договор страхования заключается на срок от одного года и более. Если во время действия договора страховое событие так и не наступило, выплата не производится. Механизм такого страхования сродни программам рисковых компаний, например автоКАСКО, когда клиент страхует свое транспортное средство. Если автомобиль останется целым и невредимым, деньги клиенту не возвращаются, если же он, скажем, попадает в ДТП – компания осуществляет выплату», – рассказывает директор департамента методологии, андеррайтинга и перестрахования ЗАО СК «Страховые традиции – Жизнь» Галина Науменко.

Страсть к накопительству

В отличие от страхования жизни «на срок», накопительные программы преследуют совсем иную цель. «Как правило, это долгосрочные договоры, которые заключаются на 15–20 лет, а иногда и больше. Основная их цель – накопление и сбережение средств. Кроме того, такие программы обеспечивают клиенту страховую защиту», – пояснила г–жа Науменко. Клиент, заключивший такой договор, накапливает на своем счету определенную сумму (для себя или в пользу кого–то из близких). По истечении оговоренного срока страховщик выплачивает ему капитал. Таким образом человек может собрать сумму, необходимую для обучения ребенка, накопить средства к его свадьбе или просто обеспечить себе резерв на будущее.

«Программа «Бонус» – одна из наиболее популярных в нашей компании. Она предусматривает выплату возмещения либо по окончании срока договора, либо по смерти застрахованного лица по любой причине. В соответствии с условиями программы размер страховых выплат может увеличиваться втрое по сравнению с оговоренной страховой суммой. Так, если 30–летняя женщина на протяжении 15 лет будет ежегодно вносить по 2,5 тыс. грн., то по истечении срока договора накопленный ею капитал достигнет 43,13 тыс. грн. Если же в период действия договора произойдет страховой случай – смерть от несчастного случая, выплата составит уже 86,26 тыс. грн. При смерти застрахованного от несчастного случая на транспорте выплата будет еще увеличена до 129,4 тыс. грн.», – рассказывает Александр Прокофьев.

Согласно законодательству гарантированный инвестиционный доход, зафиксированный в договоре, не может быть более 4%. Однако компании сегодня могут обеспечить клиентам гораздо более высокую доходность. «Наша компания по результатам 2006 г. обеспечила клиентам 4% гарантированного и 7,81% дополнительного инвестиционного дохода. То есть в сумме доходность составила 11,8%», – рассказала Галина Науменко.

Все больший интерес украинцы проявляют и к пенсионному страхованию. «Многие наши клиенты пришли к нам, поскольку понимают, что очень тяжело прожить только на государственную пенсию. Наши клиенты хотят достойно жить и после выхода на заслуженный отдых», – констатирует заместитель генерального директора СК «Вексель – Життя» г–н Прокофьев.

Стимул эффективной работы

Несмотря на намечающийся бум спроса на лайфовое страхование со стороны физических лиц, эта услуга по–прежнему популярна и среди корпоративных клиентов. С одной стороны, предприятия охотно пользуются услугами страховщиков жизни, поскольку те позволяют им весьма существенно экономить на налоге на прибыль. Согласно Закону «О налогообложении прибыли предприятий» юридические лица, заключающие договоры страхования жизни на 10 и более лет в пользу работников, могут относить платежи (до 15% от фонда оплаты труда) на валовые затраты. Причем, пропустив деньги через страховую компанию, предприятия могут впоследствии вернуть их в оборот, поскольку большинство СК сегодня предлагают такую услугу, как рефинансирование корпоративных клиентов. В частности, компании могут вернуть предприятию деньги, инвестировав свои резервы в его акции или корпоративные облигации, получив долю в уставном фонде и т. д.

Лайфовое страхование становится довольно распространенной составляющей социального пакета, который работодатели предлагают топ–менеджерам, а иногда и всему коллективу. Таким образом, развивая систему непрямого материального вознаграждения персонала, руководители повышают его лояльность. «К примеру, довольно большой популярностью у юридических лиц пользуются специальные программы по дополнительному пенсионному обеспечению сотрудников предприятий. Заключение таких договоров позволяет решать несколько задач. Во–первых, они приносят финансовую выгоду предприятию, позволяя получать значительную экономию средств по начислениям на заработную плату и налогу на прибыль. Во–вторых, дают социальные выгоды, обеспечивая сотрудников дополнительной пенсией и, наконец, позволяют проводить эффективную кадровую политику, которая стимулирует персонал, повышает продуктивность его работы и одновременно уменьшает текучесть кадров», – констатирует заместитель генерального директора страховой компании «Вексель–Життя» Александр Прокофьев.