Что влияет на стоимость авто?КАСКО?

Завышение или занижение стоимости автомобиля при заключении договора авто–КАСКО может обернуться для клиента потерей денег

Первая страховка

Страхование автомобилей по программе авто–КАСКО является одной из наиболее популярных на сегодняшний день страховых услуг.

Для множества людей полис страхования КАСКО становится первым в жизни заключенным договором страхования. В этом нет ничего удивительного. Добровольно в Украине люди страхуют свое имущество не очень охотно. Тем не менее покупка автомобиля в кредит предусматривает его обязательное страхование по программе КАСКО, так как авто является предметом залога. Объемы собираемых страховыми компаниями (СК) премий по договорам страхования наземного транспорта ежегодно растут. За 2006 г. по данному виду страхования компании собрали 1,9 млрд грн., а выплатили автовладельцам – 510,9 млн грн. И хотя данные Госфинуслуг свидетельствуют о том, что уровень выплат изменился не в пользу клиентов СК (см. “Уровень чистых страховых выплат” на стр.37), страховщики отмечают, что многие автовладельцы все чаще страхуют свои авто даже после выплаты банковского кредита.

При оформлении кредита заемщики обращают мало внимания на условия и цену страхования. В случае же самостоятельного страхования клиенты СК сталкиваются с массой нюансов, незнание которых часто приводит к конфликтам со страховщиками и потере денег.

Знай себе цену

Очевидно, что застраховать Daewoo по 6%–ному тарифу гораздо дешевле, чем Mercedes. То есть чем дороже автомобиль, тем больше его владельцу придется заплатить страховщику. Соответственно, один из главных вопросов, возникающих при страховании автомобиля, – это определение его стоимости. Фактически эта стоимость становится той страховой суммой, на которую клиент СК может рассчитывать на время действия договора.

Если речь идет о новом авто, то все выглядит довольно просто, так как его цена определяется на основании договора купли–продажи, справки–счета, чеков, квитанций, других платежных документов либо прайс–листов официального дилера.

Сложности возникают в том случае, если речь идет о подержанной машине. Тут СК используют совершенно разные методы. Одни предлагают клиенту самостоятельно назвать рыночную стоимость авто, другие – создают собственные базы данных.

Действительная стоимость подержанного автомобиля также определяется страховщиками на основании электронных каталогов цен, бюллетеня автотовароведа и других открытых источников.

В любом случае клиент оказывается в довольно неприятной ситуации. Всегда следует помнить, что как занижение, так и завышение цены при заключении договора страхования может принести неприятности владельцу автомобиля. Казалось бы, чем ниже будет оценен автомобиль, тем меньше нужно будет заплатить за страховку. Однако в таком случае СК может применить принцип пропорциональной выплаты. Если, например, стоимость автомобиля в договоре определена на уровне $30 тыс., а на момент страхового случая его рыночная стоимость на самом деле составляет $35 тыс., то СК уменьшит размер страховой выплаты на 16%. “Занижение стоимости чревато применением “пропорциональной ответственности”, т.е. выплата будет уменьшена в той же пропорции, в которой страховая сумма меньше реальной стоимости автомобиля”, – поясняет Дмитрий Калишевский, руководитель пресс–службы СК АСКА (г.Киев; с 1990 г.; 1700 чел.).

Если же клиент сознательно завысит стоимость авто, рассчитывая в случае его угона или полного разрушения получить завышенную страховку, то компания имеет возможность обвинить его в страховом мошенничестве. В лучшем случае, такому клиенту выплатят рыночную стоимость авто. Например, если автомобиль стоит $15 тыс., а его страхуют на $20 тыс. под 5% на 1 год, то клиент попросту переплачивает $250. Несмотря на это, в случае угона или тотального разрушения автомобиля выплата все равно составит $15 тыс., т.е. сумму фактически нанесенного ущерба. “Если страхователь все же сумел обмануть СК и значительно завысил стоимость автомобиля, то, в случае его тотальной гибели или угона, СК проверит стоимость транспортного средства на момент заключения договора страхования по аналогу и выплатит страховое возмещение только в размере действительной стоимости авто”, – предостерегает Юлия Очеретяная, начальник управления автотранспортного страхования СК “Провідна” (г.Киев; с 1995 г.; более 780 чел.).

Условия, влияющие на цену страховки авто–КАСКО

Повышающие стоимость страховки

На протяжении предыдущего страхового года произошло более одного страхового события

Стаж водителя – до одного года

Возраст водителя – моложе 22 лет или старше 65 лет

Нулевая франшиза

Страхование «без учета износа»

Ремонт автомобиля на СТО, выбранном клиентом СК

Оплата страховки в рассрочку

Выплата «по любому случаю»

Расширение действия договора страхования на территорию Европы

Выплата возмещения на основании счета СТО

Завышение стоимости автомобиля

Дополнительные услуги технического ассистанса и эвакуатора

В договоре указаны более чем два водителя

Понижающие стоимость страховки

Безаварийная езда на протяжении предыдущего страхового года; ущерб за предыдущий страховой год не превысил размер страхового платежа

Стаж вождения более 10 лет

Возраст водителя более 26 лет

Наличие франшизы

Страхование «с учетом износа»

Ремонт на СТО страховщика

Единоразовая оплата платежа

Ограниченное количество страховых рисков

Наличие в автомобиле дополнительных противоугонных систем; хранение автомобиля в гараже или на охраняемой стоянке

Размер ущерба рассчитывается специалистом страховой компании

Занижение стоимости автомобиля

Страхование нескольких авто

Торг уместен

Страховщики предлагают довольно широкую тарифную сетку по договорам страхования авто–КАСКО – от 3,5% до 8% от стоимости автомобиля. При этом наиболее распространенными тарифами являются 5–7%. Страховщики утверждают, что низкий тариф часто свидетельствует о том, что предлагающая его компания демпингует на рынке автострахования. БИЗНЕС уже писал об опасностях демпинга. Завлекая клиентов низкими тарифами, СК не может в полном объеме сформировать страховые резервы, а это отрицательно сказывается на ее платежеспособности. Проще говоря, существует риск, что человек, купивший дешевый полис страхования, столкнется с трудностями при получении страховой компенсации (см. БИЗНЕС №23 от 04.06.07 г., стр.49, 50). “На рынке присутствуют “захватчики”, которые любой ценой, даже в ущерб себе пытаются привлечь клиента, увеличить показатели по сбору страховых премий, но при этом они не прогнозируют последствия и не выполняют свои обещания”, – уверяет Александр Миколенко, заместитель председателя правления АСК “ИНГО Украина” (г.Киев; с 1990 г.).

Впрочем, тариф зависит от множества условий, часть из которых клиент может определять самостоятельно. В первую очередь на тариф влияет (см. также “Условия...”) количество водителей, допущенных к управлению авто. При стандартных условиях страхования наличие более двух водителей в договоре страхования увеличит тариф не менее чем на 1–1,5 п.п. Как ни обидно бывает новоиспеченным автовладельцам, но малый водительский стаж также повышает тариф по договорам КАСКО. Впрочем, страховщика чаще всего интересует не фактический стаж клиента, а дата выдачи водительских прав. То есть если клиент получил права три года назад, но ни разу после этого не сидел за рулем, то в этом признаваться совсем не обязательно. Играет роль и возраст клиента. Как правило, для лиц моложе 22 и старше 65 лет устанавливается более высокий тариф. В то же время СК готовы идти на скидки для постоянных клиентов. Например, тариф будет снижен, если в предыдущий год клиент не попадал в ДТП или сумма возмещенного ущерба не превышала страхового платежа.

Особые условия

Стоимость страхования зависит и от перечня особых условий, включенных в договор страхования. Фактически любое смягчение условий страхования обернется для страхователя увеличением цены полиса. Например, страховка, предусматривающая возмещение ущерба “по любой причине”, гарантированно окажется дороже той, которая, например, предусматривает обязательное хранение авто на охраняемой стоянке и его защиту от ограниченного количества рисков.

Страховщики также отмечают, что на цену страховки влияет методика расчета ущерба, нанесенного застрахованному автомобилю. К примеру, договор, предполагающий выплату на основании счета СТО, стоит дороже, чем предусматривающий перед выплатой проведение дополнительной товароведческой экспертизы. Также клиенту следует ожидать дополнительных расходов на страховку, если он намерен самостоятельно выбирать СТО, на котором будет ремонтировать авто.

Более того, СК готовы предложить клиентам договоры по низким тарифам, но с довольно “экзотическими” условиями. Например, страхование машины только по выходным дням и праздникам. Или же договор, предусматривающий выплату только в том случае, если застрахованный невиновен в ДТП. Некоторые СК также предлагают договоры, по которым автомобиль будет защищен страховкой только в дневное или только в ночное время – на выбор. Тем же автовладельцам, которые не пользуются автомобилем зимой, страховщики могут предложить заключение договора на весну–лето–осень. Возможно, тем, кто пользуется автомобилем крайне осторожно или нечасто, подобные предложения могут показаться выгодными. Тем не менее клиенту следует серьезно задуматься об эффективности такой страховой защиты.

На износ

Программа страхования авто–КАСКО на первый взгляд может показаться довольно простой. Однако следует отметить, что в договорах страхования присутствуют условия, которые впоследствии часто становятся причиной конфликтов между клиентами и СК. Одно из таких условий – возможность застраховать автомобиль “с учетом износа”. На этот пункт следует обратить внимание, так как он, с одной стороны, позволяет уменьшить стоимость страховки, но с другой – повышает расходы автовладельца в случае ДТП. Дело в том, что применение данного условия дает возможность СК оплачивать только часть стоимости новых деталей, которые будут установлены на подержанный автомобиль в случае ремонта.

Приведем пример. Страховка трехлетней иномарки стоимостью $15 тыс. без учета износа обойдется в среднем в 6–7% (около $900). “Учет износа” в некоторых СК позволит снизить тариф на 2 п.п. и, соответственно, сэкономить около $300. В то же время стоимость даже незначительного ремонта иномарки на фирменной СТО может составить более $3 тыс. При этом СК для трехлетних авто порой применяют коэффициент износа в размере 30%. Фактически это означает, что клиенту придется оплатить 30% от общей стоимости ремонта (в приведенном примере – те же $900). Получается, что сумма, потраченная в случае ДТП на ремонт автомобиля, может превысить расходы на страховку. “Страхование с учетом износа оправдано для старых автомобилей, застраховать которые без износа можно только при очень высоких тарифах”, – считает Александр Миколенко. Согласна с ним и Юлия Очеретяная: “При страховании автомобиля “без учета износа” заменяемых деталей и частей страхователь получит страховое возмещение в сумме, которой хватит на полный ремонт авто”.

Шиза

Удешевить страховку КАСКО можно и за счет франшизы. Франшиза – это размер ущерба, который клиент при наступлении страхового случая обязуется оплатить самостоятельно. Франшиза может устанавливаться в процентном отношении от стоимости автомобиля или в абсолютных величинах и отдельно по риску повреждения и по риску уничтожения или угона. Чаще всего клиентам СК предлагают включить в страховой договор франшизу по риску повреждения на уровне $100–200, а по риску угона – 5–10% от стоимости авто. “Франшиза выбирается клиентом самостоятельно и должна обеспечивать ему экономию денег при страховании. По моему мнению, оптимальный размер франшизы – 1% от стоимости (страховой суммы) автомобиля”, – отмечает Александр Миколенко.

Влияние данного условия на страховой тариф очевидно. Страхование КАСКО с нулевой франшизой обойдется автовладельцу в 7–8% от стоимости авто. При этом применение данного условия позволяет уменьшить тариф до 5%, а порой (при франшизе в $1 тыс.) и до 3,5%. Тем не менее клиенту придется помнить, что каков бы ни был размер ущерба, СК оплатит только его часть, и самостоятельных расходов при наступлении страхового случая не избежать.