Страховка от простоя

Страхование рисков вынужденной остановки бизнес–деятельности в Украине практически отсутствует. Причем виной всему не страховщики, а сами предприниматели, точнее их непубличность. «Антилопа» погибла. Адам Казимирович сел на землю и охватил голову руками». Илья Ильф и Евгений Петров, «Золотой теленок».

Если бы таксист Адам Козлевич «жил» в наше время и был прогрессивным предпринимателем, он, скорее всего, купил бы страховку от вынужденного перерыва в бизнес–деятельности. И не ломал бы голову над вопросом, за что прокормить себя во время простоя «Антилопы» – об этом позаботился бы его страховщик.

Впрочем, даже сегодня немногие прогрессивные предприниматели в Украине знают, что можно застраховать себя от убытков из–за временной остановки бизнеса. Мы решили провести своеобразный «ликбез» для «продвинутых» предпринимателей.

«Пожар, пожар погнал меня сюда...»

В странах с развитым страховым рынком вид страхования, о котором мы говорим, называется Business Interruption Insurance (сокращенно BI). Это дословно переводится как «страхование от перерыва в ведении бизнеса». Такой полис позволяет предпринимателю защитить себя от убытков, возникших из–за вынужденной остановки его бизнес–деятельности. Вот простой пример. В гостинице случился пожар, и она закрылась на ремонт. Но владелец отеля предусмотрительно купил полис BI. Застраховавшая его компания возместит доход, недополученный из–за временного закрытия гостиницы. «Причиной вынужденного бездействия может быть любое повреждение или уничтожение имущества по независимым от предпринимателя обстоятельствам», – уточняет начальник отдела продаж страховой компании «Добробут» Татьяна Гитун–Цимбалова. Кроме поломки оборудования, страховым случаем будет считаться отключение от жилищно–коммунальных услуг, «простой» по вине партнеров, поставщиков, реализаторов и т.п.

«Сколько будет умножить...»

Страховка BI не имеет стандартной цены. На стоимость полиса влияет очень много факторов. «Для определения тарифа и страхового покрытия нужно проанализировать деятельность предприятия, оценить недвижимость, – рассказывает зампредправления СГ «ТАС» Анетта Гузек. – Надо также измерить основные риски (пожара, стихийных бедствий) и рассмотреть финансовое состояние компании, спрогнозировать объем возможной прибыли на период страхования».

На практике цена страховки ВI в большинстве случаев не превышает стандартные тарифы по страхованию от пожара или стихийных бедствий – от 0,2 до 2,5% в зависимости от вида бизнес–деятельности, опыта работы предпринимателя, состояния производственных мощностей и т.д.

«Но от четырех до десяти...»

В странах, где страхование очень распространено, полисы BI пользуются большим спросом: на 10 договоров страхования от пожара и стихийных бедствий приходится девять договоров Business Interruption. В Украине такие полисы покупают единицы. И причина даже не в неосведомленности предпринимателей.

Просто украинские бизнесмены еще не готовы к прозрачности, которую требуют страховщики для такого вида страхования. «Компания, которая покупает полис BI, должна иметь прозрачную финансовую отчетность, чтобы можно было реально оценить, какой объем средств она недополучит из–за наступления страхового случая», – говорит госпожа Гузек. Кроме того, страховщики тщательно проверяют клиентов, желающих приобрести полис BI на предмет возможного мошенничества. «Прежде чем наша компания примет такой риск на страхование, клиента проверит наша служба безопасности, – рассказывает госпожа Гитун–Цимбалова. – А это далеко не каждому может понравиться».