Возвращаем вклад в кредитном союзе

Все чаще кредитные союзы пытаются привлечь вкладчиков с помощью хитрого маркетингового хода –– страхования вкладов. Однако «Деньги» выяснили, что страховщики обычно берутся вернуть только 95% суммы вклада, причем без учета процентов. :(

«Сколько можно носить деньги в банк и гадать: процент по вкладу обгонит инфляцию или нет», –– размахивал перед родителями распечаткой ставок по вкладам в кредитных союзах (КС) студент Павел. Однако его родители не торопились следовать его совету –– они отправили письмо с вопросами в редакцию «Денег».

Было над чем задуматься: процентные ставки по депозитам в кредитных союзах (в среднем –– 18––20% годовых) невероятно привлекательны для вкладчика. Но, выбирая между банком и КС, клиент все чаще доверяет банкирам, несмотря на то, что банковская процентная ставка по депозиту минимум на несколько пунктов меньше, чем в союзе. Объяснение тому простое: надежность банковской системы у многих граждан не вызывает сомнений. К тому же не прошло и двух месяцев, как Фонд гарантирования вкладов физических лиц повысил размер максимальной компенсации вкладчикам до 50 тыс. грн.

Кредитные союзы пока не могут похвастаться наличием собственной системы гарантирования вкладов. Именно поэтому многие КС начали предлагать своим клиентам переложить риск невыполнения обязательств по депозитным договорам на страховые компании. Оформив полис страхования финансового риска невозврата вклада, якобы можно получить компенсацию в случае банкротства союза. Но насколько выгодна такая страховка вкладчику? А главное –– насколько она надежна?

Оптом дешевле

«Деньги» обзвонили множество страховых компаний, но ни одна из них не была готова предоставить полис по страхованию вклада в КС обычному человеку с улицы. :( Это уже настораживает. По словам страховщиков, они не готовы страховать отдельные вклады в кредитных союзах, так как вероятность и частота банкротств у КС выше, чем у других участников рынка финансовых услуг.

Но почему же тогда на рынке столь популярно так сказать страхование вкладчиков КС «оптом»? Ведь многие союзы заключают договоры с «дружественными» страховщиками на страхование финансовых рисков всех их вкладчиков, изъявивших на то желание.

К примеру, подобный договор заключен между СК «Вексель» и КС «Викс», СК «Авионика» и КС «Реал кредит», СК «Энергополис» и КС «Володар», а также между СК «Европейская страховая компания» и КС «Первый кредитный альянс», СК «Арма» и КС «Фаворит» и прочими.

Стоимость страховки минимальна –– 0,5––1% суммы вклада при страховой сумме в размере вклада (увы, без учета процентов). Велика и франшиза по таким договорам –– до 5% суммы вклада. Правда, иногда страховка обходится вкладчикам вообще бесплатно и защищает вклад в пределах 20 тыс. грн. Но выгодоприобретателем по такой страховке выступает сам КС. А потому вкладчик вряд ли окажется до конца удовлетворенным такой защитой.

Во всех остальных случаях сложно поверить в то, что столь дешевая страховка способна обеспечить реальную защиту. К тому же подобное сотрудничество страховщика и кредитного союза предусматривает, что большая часть депозитов конкретного КС будет застрахована в одной и той же страховой компании.

Такая ситуация грозит аккумуляцией рисков –– банкротство КС приведет к страховым событиям по всем договорам страхования депозитов! Размер убытка будет в этом случае сопоставим с большим пожаром в административном здании центра города. Впрочем, как раз на такой случай и придумано перестрахование. :)

И все равно –– скепсиса хоть отбавляй. «СК, которые заключают договоры страхования депозитов, либо являются аффилированной структурой с КС (и это никак не защищает вкладчика, так как банкротство одного влечет банкротство другого), либо в договоре заложена опция, изначально оговаривающая невозможность получения страхового возмещения. Все остальные варианты сегодня являются исключениями, подтверждающими правило», –– разводит руками Андрей Ивчатов, начальник отдела страхования кредитных и банковских программ СК «Провидна».

С ним соглашается и Андрей Оленчик, директор Департамента надзора за кредитными союзами Госфинуслуг. «Только безумный страховщик возьмется страховать депозиты кредитных союзов без создания всей системы сопровождения. Компании, которые страхуют такие риски, не собираются по ним платить –– это «схемные», «откатные» вещи», –– подчеркивает он.

Таким образом, надежность страховок вкладов в КС ставится под сомнение, как самими страховщиками, так и регулятором. Зачем же тогда платить за них пусть и небольшие, но все же деньги? И есть ли другие способы решить проблему безопасности вкладов?

Техника безопасности

Как выяснили «Деньги», такие способы все же есть. Прежде чем доверить деньги союзу, стоит узнать, является ли он членом Национальной ассоциации кредитных союзов (НАКСУ), на базе которой уже создан стабилизационный фонд в размере более 5 млн. грн. В этот фонд союзы, которые являются членами организации, делают регулярные денежные отчисления. При возникновении проблем с возвратом вкладов они вправе получить финансовую помощь от НАКСУ. Конечно, если проблемы возникнут у значительного числа союзов, денег на всех не хватит. :( Однако такие массовые банкротства союзов пока еще не наблюдались.

Стабилизационный фонд НАКСУ –– не единственный на рынке. На базе другой организации –– Всеукраинской ассоциации кредитных союзов –– недавно было создано объединение кредитных обществ «Программа защиты вложений», на которую также будут возложены функции стабфонда. Это объединение наряду с двумя крупными польскими страховыми компаниями –– TUW SKOK и TU Zycie S.A –– стало одним из акционеров «Украинской страховой компании кредитных союзов», которая была создана в начале апреля текущего года.

УСККС уже прошла процесс регистрации, в начале сентября получила лицензию Госфинуслуг, но еще не начала работу. Иван Вишневский, глава правления «Программы защиты вложений» рассказал, что компания уже провела переговоры о сотрудничестве с рядом КС, согласно которым в декабре нынешнего года будут заключены пилотные договоры по страхованию вкладчиков, а с января 2008 года работа будет поставлена на поток.

Таким образом, в самое ближайшее время вкладчики кредитных союзов смогут получить новые страховые программы, защищающие вклады. До этого времени традиционные меры безопасности (изучение статуса компании на рынке, ее финансовых показателей, размера задолженности и прочего) должны стать аксиомой при оформлении вклада в союзе. В противном случае, польстившись на высокие проценты, можно доверить деньги ненадежному КС. А поскольку массовой системы гарантирования вкладов на этом рынке нет, последствия в этом случае могут оказаться весьма плачевными.

На защиту вклада

Стоит ли соглашаться на страхование вкладов в КС?

За

• Страхование вкладов стоит дешево или вообще бесплатно
• В случае банкротства союза можно получить страховую выплату

Против

• Такой вид страхования предлагают немногие страховые компании
• Выплата по страховке происходит за вычетом франшизы и без учета процентов