Особенности украинского автострахования

В последнее время для многих автомобилистов в Украине наличие страхового полиса стало таким же привычным, как удостоверения водителя и техпаспорта в комплекте документов, которые они всегда берут с собой в дорогу. И дело тут не только в том, что вот уже который год подряд государство пытается заставить всех страховать гражданскую ответственность. По статистике около половины новых машин у нас покупают в кредит. А, как известно, ни один банк не одолжит денег без соответствующего страхования. Но и тем, чье авто куплено на вторичном рынке, специалисты не советуют экономить на страховке. Как–никак аварийность на дорогах возрастает, машины воровать не перестали… В общем, приобрести себе спокойствие в виде хорошего страхового полиса будет отнюдь не лишним. Только вот беда – нет пока в нашем обществе не только широко распространенной культуры страхования, но и элементарного понимания большинством автовладельцев хотя бы основных тонкостей в отношениях со страховыми компаниями. Посему многие, попав в беду, разочаровываются в купленном полисе. Ведь очень часто оказывается, что страховая компания попросту отказывается возмещать ущерб. Чтобы не попасть в число тех, кому пришлось учиться на собственном горьком опыте, попробуем разобраться в дебрях отечественного автострахования.

Виды автострахования

В общем, их не так много, как может показаться на первый взгляд. Конечно же, можно застраховать автомобиль только от кражи или пожара, можно, следуя законодательству об обязательном страховании, купить простенький полис гражданской ответственности и пр. Но вас, как владельца транспортного средства, наверняка более всего заинтересует как ценою наименьших денежных затрат приобрести максимальную защиту от самых разнообразных форс–мажоров. Для этого не нужно пытаться смоделировать все возможные ситуации. Стоит лишь вспомнить о том, чем является автомобиль и для чего он предназначен.

Старенький «Жигуленок» так же ценен для его небогатого владельца, как дорогая иномарка для успешного предпринимателя. Ведь нужную сумму для приобретения машины и тот, и другой собирает долго. Значит, появляется необходимость застраховать ее от кражи, уничтожения и повреждений. Именно такую роль выполняют полисы КАСКО, которые предлагают почти все страховые компании. Стоимость КАСКО в больших городах колеблется в пределах 5–8% от реальной цены автомобиля. При этом страховка выплачивается в случае ДТП, пожара, противоправных действий третьих лиц, стихийного бедствия и так называемых внешних воздействий. Последний фактор касается, например, случаев, когда на машину упало дерево, из–под колеса другого авто вылетел камень, который разбил лобовое стекло, когда по дороге гнали стадо коров, и одна из них попыталась «забодать» машину и т.д. В идеальном варианте полис КАСКО должен решать все проблемы, связанные с сохранностью вашего автомобиля как ценного имущества.

С другой стороны, водитель, как записано в Законе Украины «О дорожном движении», управляет транспортным средством, которое является «источником повышенной опасности». Это значит, что он несет ответственность за тот возможный вред жизни, здоровью или имуществу граждан, который может быть нанесен в результате ДТП или другого случая. Если страхованием машины как собственного имущества могут еще пренебрегать владельцы старых дешевых авто, то со страхованием гражданской ответственности специалисты рекомендуют не шутить. Ведь даже тридцатилетний «Москвич», цена которому не больше 300 у.е., в результате столкновения может нанести вред другой машине на тысячи долларов. Такой суммы у виновника ДТП может и не оказаться, посему рассчитаться с пострадавшими поможет страховка гражданской ответственности.

«Автогражданка» бывает обязательной и добровольной. Последний вид страхования, как правило, предполагает большую сумму выплат, иногда – расширяет перечень случаев, в которых страховая компания готова выдать деньги. К примеру, стоит задуматься над тем, что материальный вред можно причинить третьим лицам не только в ДТП. Что будет, если ночью на стоянке замкнет электропроводка, возникнет пожар, и убытки понесут сразу несколько владельцев припаркованых рядом машин?

Наконец, вспомним о не очень популярном в Украине, но также важном виде страхования – жизни и здоровья водителя и пассажиров, которые находятся в вашем автомобиле. В этом случае вы страхуете себя и своих близких, чего не может предложить ни «автогражданка», ни, тем более, КАСКО. Такой вид страхования, как правило, предполагает выплату определенной суммы денежной компенсации исключительно по факту наступления страхового случая.

Кое–что о «хитрых» терминах

Как видно из предыдущего раздела, теоретически автовладелец может так обставить себя разнообразными страховками, что уже не нужно будет переживать о возможных негативных последствиях пользования транспортным средством. Но на практике очень часто все выходит не так гладко. Хоть, на первый взгляд, компании предлагают одинаковые пакеты страхования, в каждом случае необходимо внимательно изучать договор страхования, чтобы потраченные деньги не оказались выброшенными на ветер. Главное здесь – обратить внимание на толкование основных терминов, которые в тех или иных случаях могут позволить компании либо выплатить лишь символическую сумму, либо вовсе отказаться выдавать деньги.

Прежде всего, нужно уяснить, что именно является страховым случаем (событием). Если возникнет ситуация, которая не обозначена в страховом договоре как «событие», в компании, не взирая ни на что, откажутся платить лишь на том основании, что от той беды, в которую вы попали, вы вовсе не застрахованы. Кроме того, в договорах почти всегда описываются исключения из страховых событий и ограничения в получении выплаты. Особенно важно их хорошо изучить при приобретении более дешевых полисов. Для наглядности приведем три примера:

1. Автомобиль был застрахован от любых повреждений в результате дорожно–транспортного происшествия. При маневрировании на стоянке водитель на скользком асфальте въехал в столб и, несмотря на небольшую скорость, понес убытки в несколько сот у.е. Однако, страховая компания отказалась возмещать убытки на том основании, что не возникло страхового случая. Столкновение было не на дороге, а на закрытой территории, т.е. это формально не ДТП.
2. Автомобиль был застрахован от кражи на 90% стоимости. Но в договоре было обозначено исключение, что в случае, если он найдется в течение, скажем, 1 месяца и при этом повреждения не составят более 5% стоимости, страховка не выплачивается. Сломанный замок и разбитую магнитолу придется восстанавливать за собственные деньги.
3. Было оформлено страхование гражданской ответственности и КАСКО. Однако, ограничением по выплате страховки являлось управление транспортным средством в нетрезвом состоянии, превышение скорости или передача управления третьим лицам…

Важным моментом в договоре является расчет суммы возмещения. Понятно, что в случае, когда необходимо выплатить всю страховку, вопросов наверняка не возникнет. Но проблемы появляются, когда нужно возместить лишь частичное повреждение имущества. В договоре должна быть прописана процедура оценки убытков. Возможно, сумма возмещения будет определятся автотехнической экспертизой, либо компания сама ее оценит, либо – в любой удобной для владельца станции техобслуживания, либо – на той СТО, которую укажет страховая компания. Далее возникает вопрос: как будет возмещаться ущерб? То ли по безналичному расчету на СТО, то ли на счет клиента?

Франшиза – наиболее непонятный термин для отечественных автомобилистов. Ее суть состоит в том, что компания желает максимально уменьшить сумму выплат в случае, если придется признать наличие страхового события. Скажем, некоторые компании объявляют франшизу в фиксированной сумме, скажем, 750 грн. Это значит, что при расчете суммы возмещения, которая составляет 2500 грн., будет выплачено лишь 1750 грн., если убытки составят 800 грн. – компания выдаст только 50 грн. Иногда пользуются условной франшизой. Например, возмещаются любые убытки, кроме порезов шин и разбивания стекла.

Наконец, особое внимание следует обратить на лимит возмещения, который теоретически должен напрямую влиять на стоимость самого полиса.

Наиболее дешевая страховка – с лимитом по первому страховому событию. Автомобиль может быть застраховано на КАСКО, однако 15% суммы страховки было выплачено для возмещения ущерба от ДТП. Несмотря на то, что срок договора еще не истек, действие полиса прекращается.

Лимит по договору страхования несколько гибче. В том же случае, если уже было получено 15% суммы, договор действует до конца срока. Однако, в случае полного уничтожения машины будет выплачено не 100% суммы, а только ее остаток – 85%.

Наиболее дорогой и, одновременно, наиболее удачный лимит – по каждому страховому событию. В течение срока действия договора компания будет вынуждена выплачивать необходимые средства, даже если в совокупности будет превышена полная сумма страховки. Например, автомобиль трижды попадал в аварию, и каждый раз на ремонт необходимо было получить 45%. Такой лимит особенно «приятен» для тех водителей, которые часто попадают в аварии.