Здоровье не купишь

«Часто даже врачи частных клиник никак не могут понять, что я уже все оплатил, и хотят заработать еще. Им кажется, что ты лечишься бесплатно, ведь купюры не ложатся прямо в карман, как они привыкли», – пишет на интернет-форуме житель Севастополя – обладатель медицинской страховки. Его страховщик заключил договор только с одной аптекой. И теперь, чтобы получить лекарства за счет страховки, приходится ехать через весь город. Правда, это все равно лучше, чем простаивать очереди в государственных клиниках и давать врачам взятки.

За что платит

Заплатив за медицинский полис в среднем от $200 до $400, клиент глубоко ошибается, если считает, что застраховал себя от дополнительных трат или неуважительно отношения. В 9 утра администратор государственной больницы без зазрения совести может вытолкать пациента, гневно захлопнув перед ним дверь приемной, а перед этим заявив: «Ваша страховая еще не перечислила нам средства за прошлые анализы, так им и передайте!» Свидетелем такой сцены был журналист «24».

Неприятности подстерегают даже тех, кто заплатил за элитное обслуживание в частных клиниках. Такой клиникой вполне могут оказаться несколько коммерческих палат в обычной больнице. «В погоне за знаковым клиентом страховщики занижают цены, а потом стараются экономить на всем чем можно», – соглашается работник одной из клиник.

Но главной неожиданностью для клиента могут стать жесткие ограничения в договорах страхования, рассказывает полковник медицинской службы Лев Голик, заместитель начальника главного военного госпиталя Минобороны по клинической работе. «В жизни всякое бывает: вы были на дне рождения, а потом угодили под машину на пешеходном переходе. Но если вы выпили хоть рюмку коньяка, то страховая компания платить откажется», – предупреждает он.

Кто зарабатывает

«Рынок медстрахования развивается очень хорошими темпами и легко может ежегодно удваиваться или утраиваться в течение ближайших нескольких лет», – воодушевлен глава правления группы компаний VAB Group Петр Барон. На деле реальный рост этого рынка чуть скромнее. За прошлый год рынок личного страхования вырос на 39% – до 723 млн. грн премий в сравнении 2005 г., по данным Лиги страховых организаций Украины. А за январь-сентябрь 2007 г. страховщики собрали около 646 млн. грн по информации Госкомиссии по регулированию рынков финансовых услуг (Госфинуслуг).

Главная проблема, которая мешает рынку удваиваться ежегодно, как того хотелось бы страховщикам, – упадок государственной медицины и нехватка частных клиник. «Чтобы попасть на прием, часто нужно постоять в очереди, а в худшем случае – столкнуться с невнимательностью специалиста», – жалуется на персонал государственных больниц начальник отдела продаж добровольного медстрахования СК «Провидна» Леся Щербакова. Врачи таких клиник просто не заинтересованы лечить застрахованных, говорит она.

Нехватку хороших больниц страховщики пытаются компенсировать собственными силами. «Украинская страховая группа» стала соучредителем медцентров «Дия». Есть свои клиники у страховой группы ТАС и компании «Добробут». Планирует открыть сеть больниц и крупный страховщик «Оранта».

Но бизнесмены от медицины конкурентов не боятся. «Клиентов хватит всем. Только в одном Киеве можно открыть ещё клиник 20, и они будут заполнены», – уверен президент частной клиники «Борис» Михаил Радуцкий. Каждая четвертая гривня в его доходах – от страховщиков. За год страховая медицина приносит «Борису» около миллиона гривен, не скрывает Радуцкий.

В отличие от президента частной клиники «Борис», самих страховщиков их доходы от медицинского страхования не устраивают. Но жалуются они напрасно. Уровень выплат по страхованию здоровья в первых трех кварталах составил около 62%. По страхованию на случай болезни – чуть больше 31%. А по страхованию от несчастного случая – вообще 8,6%. То есть от 40% до 90% собранных денег остаются у страховщиков, а это сотни миллионов.

Кто платит

Если вам не дали страховку на месте работы, купить ее самостоятельно будет очень трудно. В России полисы медстрахования продаются даже в аптеках. В Украине многие фирмы отказываются страховать клиентов-одиночек. «Оранта» готова продавать полисы только группам физлиц от 10 человек. Причем они должны быть членами одной семьи или нескольких семей, находящихся в дружеских отношениях. Не страхуют отдельно физлиц и в Украинской пожарно-страховой компании (УПСК). «Страховку в первую очередь хотят купить люди, которые знают о своем далеко не идеальном здоровье.

Это увеличивает риски страховщика», – объясняет директор департамента по медстрахованию УПСК Вячеслав Дорогобед. Самостоятельно страхующий свое здоровье – если не больной, так уж точно мошенник, считают страховщики. «Когда страхуется коллектив – это математика и статистика. Когда приходит один человек и это его выбор, – есть много возможностей для манипуляций», – утверждает Петр Барон из VAB Group. Недоверие страховщиков к индивидуальным клиентам существенно сказывается на цене полиса. В среднем он дороже на 15–20%.