Особенности национального автострахования

В цивилизованных странах автострахование – вещь общепринятая и вполне гарантирует пострадавшим в авариях или от любых иных ЧП (вспомним регулярные уличные бесчинства в разных европейских столицах) полное возмещение убытков. Как и многие другие хорошие затеи, эта при переносе на украинскую почву превратилась в сущую головную боль для владельцев машин.

Множество страховых компаний взимают со своих клиентов немалые платежи, но в случае повреждения автомобиля стараются всеми возможными способами избежать страховых выплат, затягивают их на долгие месяцы, а то и вообще ведут себя, как самые настоящие мошенники.

Полное каско – неполные выплаты

В августе Илья Перепелов с приятелями поехал в Крым. Планов было множество – но воплотиться в жизнь им было не суждено. На одной из крымских дорог перед автомобилем с четырьмя путешественниками внезапно возник велосипедист.

Водитель спас жизнь человеку, но при этом его машина превратилась в искореженную груду металла. «Сразу же после аварии я позвонил по телефону, указанному в талончике с контактами на случай аварийной ситуации, который выдали в страховой компании, – рассказывает Илья. – Но в call–центре всего лишь зафиксировали мое обращение, и никаких действий дальше не предприняли, хотя Закон обязывает их предоставить помощь: вызвать ГАИ, заказать эвакуатор, позвонить в медицинскую службу.

Милицию по моей просьбе вызвали оказавшиеся рядом отдыхающие, а уже гаишники сами обеспечили эвакуатор». Зато страховая компания прислала эксперта. По словам пострадавшего, специалист провел оценку ущерба, но на вопрос об остаточной стоимости автомобиля ответил, что такой экспертизы ему не заказывали. Ее можно провести, но уже исключительно за деньги клиента.

«Это притом, что у меня полное КАСКО – то есть все экспертизы должен оплачивать страховщик!» – возмущен Илья. Однако при непосредственном визите в офис компании ему даже посочувствовали и пообещали помочь реализовать машину.

Поначалу клиент только порадовался такой инициативности страховщиков, но потом опытные люди, уже обжегшиеся на подобных ситуациях, просветили. Оказывается, на самом деле страховая компания вовсе не проявляет заботу о клиенте, а попросту хочет забрать автомобиль – причем, если потерпевший не соглашается на предложение полюбовно, его всячески вынуждают это сделать. Ведь кроме уцелевших запчастей, немалую ценность представляют и документы на машину.

Их перепродажа, конечно же, незаконна, но, тем не менее, бумаги покупают и весьма дорого (до $ 10 тыс.) – используя в дальнейшем для легализации контрабандно ввезенных из–за границы авто. Господин Перепелов говорит: «Страховщики наверняка уже прекрасно знают, кому нужны документы. Есть специальные люди, делающие весьма выгодный бизнес на этом деле.

Они «отлавливают» в страховых компаниях документы на конкретную модель автомобиля, а затем за определенный процент выполняют функции посредника между продавцом и покупателем этого товара. Уверен, что на мою машину сейчас идет самая настоящая охота. Если бы я согласился на продажу остатков при помощи страховщика, они бы отдали запчасти где–то за $4 тыс., которые пошли бы мне, а документы – за $5–6 тысяч, которых я бы никогда не увидел».

Но это были только цветочки. Из разговора с нанятым фирмой экспертом Илья абсолютно случайно узнал, что та – якобы от его имени – просила оценить то, что осталось от автомобиля, в $10 тыс. – хотя на самом деле там и $5 тыс. не наберется! А ведь по условиям договора человек получает полную компенсацию ущерба, нанесенного машине, за вычетом остаточной стоимости уцелевших деталей.

«Таким образом, страховщик хотел меня «нагреть» еще на кругленькую сумму, – комментирует пострадавший. – Если учесть и деньги, которые могли быть выручены за документы, суммарно фирма недоплатила бы мне $ 11–12 тыс.! Вместо помощи клиентам в трудной ситуации, эта фирма только лишает пострадавших людей возможности хоть что–нибудь получить со своих разбитых машин!» По закону Илья имеет право привести собственного эксперта (понятно, уже самостоятельно оплатив его услуги).

В случае серьезного расхождения выводов дело подают в суд. Служители Фемиды назначают третьего оценщика, решение которого будет окончательным. Но разбирательство может длиться годами, а за это время детали окончательно испортятся или их попросту растащат со стоянки. К тому же, хранение «руин» тоже обычно небесплатно. То есть, даже если клиент выиграет дело у страховщика – все равно потеряет больше.

Коварное ОСАГО

Не меньше проблем возникает и с обязательным страхованием автогражданской ответственности (ОСАГО). Наглядный пример – история Михаила Чернова. Год назад в задний бампер его машины врезался автомобиль, владелец которого имел полис ОСАГО. Казалось бы, никаких проблем не должно возникнуть: страховка покроет все затраты на восстановление поврежденного авто.

Но все оказалось совсем не так, как должно было быть в теории. «Эксперт, нанятый страховщиком, оценил ущерб, нанесенный моей машине, по каким–то мифически низким тарифам, – говорит Михаил. – Собственно, ему ведь деньги платит страховщик, который заинтересован в минимизации размера выплат. Мало того, поскольку моему автомобилю было больше двух лет, из этой суммы вычли 10%. Дальше отняли $100 франшизы, которую должен был оплатить виновник ДТП. Но он не живет по месту прописки, так что найти его и получить деньги не удалось и по сей день».

Интересны еще некоторые детали. Так, ремонт пострадавшего автомобиля человек должен был производить только на фирменной СТО, где могут выдать документы с подробным описанием, что именно ремонтировали. Без чеков от выплаты отнимут еще и 20% НДС. Если сумма на чеке вдруг (что, конечно, малореально) меньше экспертной оценки – страховщик оплачивает чек. В противном случае выплачивают только то, что насчитал эксперт.

В конечном итоге сумма выплат не покрыла даже половины реальных затрат Михаила на ремонт. Но и ее он получил только спустя полгода! Ведь ущерб по ОСАГО компенсируют, только если в ДТП виновен именно владелец полиса. В данном случае вина была бесспорна – но юридически, решением суда, ее подтвердили только через три месяца. Причем о заседании пострадавший даже не догадывался – повестки ему так и не прислали. «Три дня я ходил по коридорам суда, пока смог получить копию этого решения, – рассказывает Чернов. – И только после его передачи в страховую компанию меня наконец–то поставили в очередь на выплату, которая длилась еще три месяца. И такое страхование хотят сделать обязательным?!» До описанного случая Михаил как раз собирался застраховать и машину, и свою ответственность – но теперь твердо уверился, что это бессмысленно.

К сожалению, рассказанные истории вовсе не единичны. Некоторые компании имеют в арсенале еще немало способов, позволяющих уменьшать выплаты. В Европе подобные проблемы – вопиющая редкость. В чем же принципиальная разница между иностранными страховщиками и отечественными?

Все очень просто: первые вкладывают деньги клиентов в инвестиционные проекты и именно таким образом получают основной доход, вторые – зарабатывают непосредственно на застрахованных. Цивилизованные компании на компенсации клиентам тратят 80–90% их взносов, большинство украинских – не более 30–40%.

Полезные советы

Бывалые водители и независимые эксперты по автострахованию рекомендуют

1. очень внимательно изучить документ, который вы намереваетесь подписать в офисе страховой компании. Лучше всего сначала показать его компетентному юристу – ведь достаточно опустить в тексте договора одно слово или цифру, чтобы впоследствии, при наступлении страхового случая, получить отказ в выплате.
2. обязательно нужно обращать внимание на норму износа автомобиля, которую вычтут из причитающегося возмещения – иначе его не хватит и на частичный ремонт. Поинтересуйтесь процентным соотношением страховых выплат фирмы и платежей клиентов – на его основе уже можно прогнозировать реальность обещаний.

По словам самих страховщиков, не стоит гнаться за дешевой страховкой. Дескать, низкая стоимость автоматически означает небольшой перечень страхового покрытия, повышение франшизы и значительные ограничения в выплатах. Впрочем, практика показывает, что и дорогая страховка – еще не гарантия от всех этих «прелестей».