Перекупить полис

Несмотря на мировой кризис, посредничество в получении финансовых услуг продолжает развиваться. Наряду с банковскими брокерами, оказывающими помощь в оформлении кредитов (см. «СЕЙЧАС», «Кредит на финансовой безграмотности»), аналогичные посредники служат целям потенциальных страхователей. Последние, впрочем, не всегда подозревают о подспудных рисках.

На первый взгляд, посредники выгодны как страховым компаниям, так и страхователям. Для СК они являются практически непрерывным «поставщиком» клиентов. «Кроме того, запросы на получение условий страхования, приходящие от брокера, как правило, составлены профессионально, что делает процесс котировки рисков более оперативным и качественным», – отметила в комментарии газете «СЕЙЧАС» ведущий специалист отдела работы со страховыми посредниками СК «ПРОВИДНА» Екатерина Москвина. С ее слов, основным преимуществом работы с брокером для страхователя является то, что брокер – это профессиональный участник страхового рынка, который оказывает страхователю ряд услуг по подбору наилучших условий страхования того или иного объекта. «Брокеры проводят мониторинг рынка страховых услуг, тендеры среди СК, анализируют полученные результаты и обеспечивают клиента самыми выгодными предложениями от наиболее стабильных компаний», – рассказала эксперт.

Правда, интересы страхователя такие посредники представляют только на этапе заключения договоров страхования, а также при урегулировании убытков. «Первое, что делает брокер при работе с клиентом – выявляет его потребность в том или ином виде страхования, – утверждает г–жа Москвина. – Далее брокер составляет заявление на страхование и проводит тендер среди СК. После того как компания выбрана, на основании выявленных потребностей клиента брокер осуществляет согласование условий договора страхования со специалистом СК». При урегулировании же убытков брокер, как правило, подготавливает необходимые документы для выплаты страхового возмещения, а также следит за сроками выплаты.

Как рассказал начальник управления маркетинга и рекламы СК «Украинская страховая группа» Ярослав Кырылив, в Европе сегодня очень распространена организационная структура СК, при которой компания вообще не занимается продажами. То есть она выступает как некий финансово–андеррайтерский центр, создающий страховой продукт и выплачивающий страховые возмещения. Всю работу по продаже и обслуживанию контракта делают независимые брокерские или агентские сети. «Страховой компании выгодны посредники, так как они выполняют часть очень важной работы, на которую не тратится сама СК, а именно: поиск клиента, первичные переговоры, контакт с клиентом до заключения сделки. Некоторые посредники также выполняют часть работы при наступлении страхового события (консультации, помощь в сборе документов, контакт со страховой компанией)», – отмечает г–н Кырылив.

Однако такие явные преимущества от сотрудничества с посредниками, безусловно, имеют свою материальную сторону. По данным страховщиков, стоимость услуг страховых посредников зависит от вида страхования и от того, насколько брокер вместе со страховой компанией конкурируют за клиента. На сегодняшний день за свои услуги страховые посредники требуют ориентировочно от 5 до 15% от страхового платежа по добровольному медицинскому страхованию и обязательным видам страхования. 20–25% затребуют посредники, содействующие в оформлении полисов КАСКО, страхования имущества, ответственности перед третьими лицами, строительно–монтажных рисков.

Примечательно, что, как правило, комиссию страховому посреднику оплачивает страховщик. Хотя, согласно Закону Украины «О страховании», если страховой посредник работает на рынке как брокер, комиссию ему должен оплачивать страхователь.

Что касается стоимости полиса, то здесь, по утверждениям экспертов, многое зависит от политики СК. «Если страховая компания ведет унифицированную тарифную политику, то стоимость «продукта», купленного через брокера или в СК, отличаться не будет», – уверяет г–жа Москвина.

Иными словами можно сказать, что финансово клиент при этом никак не страдает. Даже если он обратится напрямую в СК, стоимость его полиса не изменится, поскольку, как правило, в условиях сотрудничества посредника и страховой компании такого завышения не предусмотрено. «Но, конечно, все зависит от конкретного посредника, от этики его поведения на рынке», – считает Ярослав Кырылив.

«На примере нашей компании могу сказать, что стоимость полиса страхования, приобретенного через наших партнеров, не увеличится. Мы строим отношения с партнерами таким образом, что их комиссионное вознаграждение выплачивается не за счет удорожания продукта для клиента, а за счет того, что компания таким образом экономит на процессе продажи полисов», – прокомментировал газете «СЕЙЧАС» директор департамента по работе с финансовыми учреждениями СК Allianz Виталий Вилинчук. Что касается скидок, то они, по его мнению, возможны. «Как правило, посредник может сделать клиенту скидку на страховой продукт за счет своего комиссионного вознаграждения», – уверен специалист.

Правда, на особые скидки от сотрудничества с брокером рассчитывать все же не стоит. Прибегая к услугам посредника, клиент, в первую очередь, получает более качественный и персональный сервис, а скидки не зависят от наличия посредника. Со слов страховщиков, если клиент имеет право на скидку (многолетнее сотрудничество, комплексное обслуживание, большое количество застрахованных объектов), он получит ее в любом случае, вне зависимости от того, кто продаст ему полис: посредник или СК.

«Хотя если брокер качественно отработает риск, предоставит полный спектр информации, которая может повлиять на его минимизацию, то в этом случае, действительно, заключать договор страхования через брокера может оказаться дешевле», – добавила Екатерина Москвина.

В то же время, оформляя через посредников полисы ОСАГО, не придется ожидать ни скидок, ни удорожания полиса, поскольку по «автогражданке» цена стандартная и регулируется Законом.

В целом же, со слов экспертов, посредничество наиболее характерно для таких видов страхования, как КАСКО и ОСАГО, страхование имущества физических (реже – юридических) лиц, страхование ответственности перед третьими лицами, страхование грузов. Наконец, в последнее время намечается тенденция в развитии страхового посредничества на рынке банковского кредитования.

В контексте защиты от возможных рисков следует понимать, что брокер отвечает перед страхователем только на этапе подбора условий страхования, заключения договора и помогает в административных вопросах, связанных с выплатой страхового возмещения. После заключения договора страхования вся ответственность за риски клиента лежит на СК. Поэтому юридически брокер никаких гарантий за риски клиента не несет. «Другое дело, что, предлагая клиенту те или иные условия страхования, брокер должен руководствоваться не только низшими тарифами и франшизами, но и финансовой стабильностью, условиями перестрахования (если запрос требует того), уровнем развития страховых компаний», – отмечают в СК «ПРОВИДНА».

Таким образом, независимо от того, как клиент застраховался в СК (напрямую или через посредника), прежде всего страховщик несет ответственность перед страхователем. «Ведь продавая клиенту страховку, посредник продает не просто полис, а обязательства конкретной СК перед клиентом. И если эти обязательства не выполняются, возникает вопрос, связанный с имиджем и надежностью страховой компании. Если же посредник недобросовестно выполняет свою работу, СК прекращает сотрудничество с ним», – говорит г–н Вилинчук.

Хотя, со слов, Ярослава Кырылива, если между клиентом и посредником заключен договор об обслуживании, в котором прописана ответственность сторон и обязательства посредника, а также санкции за нарушения договора, посредник будет нести ответственность согласно данному договору. В противном случае, все гарантии по договору страхования лежат на клиенте и СК.

Следует понимать, что посредник посреднику рознь. Помимо брокеров, которые, как правило, являются юридическими лицами и призваны представлять, в первую очередь, интересы страхователя, на рынке работают и страховые агенты, действующие от имени одной страховой компании.

ГЛАВНОЕ

Для клиента выгода от сотрудничества с профессиональными посредниками (брокерами) в том, что они смогут провести юридическую экспертизу договора страхования и, если нужно, правил страхования. К тому же посредник, работая на этом рынке, всегда знает больше клиента о «внутренней кухне» страховых компаний, об их специализации; он может порекомендовать СК, которая наиболее полно удовлетворит интересы клиента, исходя из его запросов. С другой стороны, посредники (агенты) – это важный канал продаж для любой страховой компании, потому что они нацелены на конечный финансовый результат. А для получения хорошего результата им необходима активная позиция на рынке при поиске и привлечении клиентов.