Страховой нестандарт

Страховые компании поставили продажи классических страховок на широкую ногу. Однако более требовательным клиентам пока ничего «не светит».

Oт сухого закона украинцев пока не спасут

Несомненно, наиболее известной страховой компании, предлагающей нестандартные страховки, является голландская Hullberry Insurance Company. Среди них, например, есть страхование рисков повышения цен на бензин: если цена на бензин возрастет более чем на 15%, то компания возместит клиенту дополнительные расходы на покупку 1 тыс. литров топлива. Стоимость такой страховки составляет чуть менее 20 евро.

Также компания готова компенсировать клиенту потерянное время, если он застрянет в лифте. Его она оценивает в 75 евро (стоимость от 12 до 28 евро в год). Если же клиент попадется азартный, голландцы готовы предложить следующую страховку: сыгравший за год не менее 52 раз в лотерею и при этом ни разу ничего не выигравший, получит от страховщика 2500 евро. Стоимость удовольствия от 12 до 28 евро в год. Если же в стране будет введен сухой закон, то застраховавшийся получит в качестве утешения 500 евро.

Украинским страховщикам по степени необычности страховок пока тяжело тягаться с голландцами. Самыми экзотическими видами страхования у нас можно назвать разве что страхование животных и страхование от случайного ВИЧ–инфицирования. И на то есть свои причины.

Культура не та

Большинство украинских страховых компаний от нестандартных страховок попросту отказываются. И дело тут не в их избалованности. У многих компаний есть лицензии на десятки различных видов страхования. Однако разрабатывать страховые продукты и предлагать их клиентам они вовсе не спешат. Население не сильно рвется пользоваться классическими продуктами, не говоря уже о каких–то экзотических. Поэтому более правильным было бы исходить не из того, что страховые компании могут предложить, а отталкиваться от того, что в Украине попросту нет спроса на какие–то нестандартные продукты.

В ситуации, когда у человека нет базовых классических полисов страхования ответственности и/или рисков, довольно глупо говорить о создании каких–то других продуктов. Ведь помимо того, что люди не хотят ими пользоваться, уровень их финансовой осведомленности оставляет желать лучшего. Когда будет развита финансовая, и в частности страховая культура, люди будут страховать автомобили, медицину, жизнь, домашнее имущество, не потому, что в противном случае их ожидает штраф или другие санкции, а исходя из понимания такой необходимости и желания предотвратить возможные риски. Лишь пройдя этот этап, люди могут задуматься о чем–то необычном. «Рынок еще недостаточно развит, правовая база требует серьезной доработки, экономическая и политическая ситуация в стране нестабильна. Это удерживает страховые компании от внедрения инновационных продуктов, – объясняет заместитель председателя правления ЗАО «СК Оранта–Жизнь Наталья Эннс. – Страховщики не хотят рисковать и предпочитают «медленно, но верно» продавать проверенные классические программы».

Можно, но дорого

Закономерным может стать вопрос, почему бы страховщикам не удовлетворять те единичные обращения, которые они получают. С одной стороны это как–никак деньги, с другой – в дальнейшем, глядишь, и спрос появится, а сами страховки более–менее стандартизируются. Однако на этом пути есть свои преграды. Во–первых, для каждого конкретного вида страховки нужно провести оценку ее рисков, разработать процедуры работы и т.д. Во–вторых, для оценки рисков необходима соответствующая статистика (а ее нет) или же их оценка с применением других методов. Все это занимает время и деньги, которые вряд ли окупятся. Недостаток информации и знаний, нежелание инвестировать деньги в бесперспективные продукты как раз и останавливает страховые компании от подобных шагов. Поэтому клиенту, обратившемуся с просьбой разработать необычный (штучный) продукт скорее всего откажут или же предложат тарифы, которые его моментально отпугнут. «Тарифы по программам страхования жизни рассчитываются актуарно, то есть стоимость программы напрямую зависит от уровня риска и полностью им оправдывается. Чем больше риск – тем выше тариф, таково правило. Таким образом, тарифы по нестандартным страховкам могут быть выше, если это связано с повышенным риском», – говорит Наталья Эннс. И это оправданно. В отношении Hullberry Insurance Company, к слову, в прошлом году была начата процедура ликвидации.

Жизни на них нет

Немного иная ситуация со страхованием жизни. Тут изначально существует немного возможностей для внедрения необычных страховок, так как продукты по своей сути стандартны. «Запросов на разработку нестандартных страховых программ в нашу компанию пока что не поступало. Но нужно принимать во внимание, что каждый конкретный случай страхования жизни – это составление индивидуального плана, который принимает во внимание возраст, состояние здоровья, род деятельности страхователей и застрахованных лиц, а также их пожелания в отношении страховых сумм и ряд других факторов», – уверена Наталья Эннс. К примеру, компания Оранта–Жизнь к 8–му марта запустила эксклюзивный продукт – программу страхования жизни для женщин Совершенство. Отличительной особенностью этой программы является покрытие рисков диагностирования критических заболеваний.