Бухгалтеры группы риска

Актуарии занимаются всем, что связано с риском, вероятностью и неопределенностью. В первую очередь, они участвуют в определении тарифов, по которым работают страховщики. Если компания будет страховать жизнь всем желающим на миллион за рубль, то быстро прогорит. Если же будет «задирать» цены, то страховку никто не купит. Поэтому актуариям приходится работать, исходя из вероятности события (смерти, угона, пожара) и существующей конъюнктуры. Об этом пишет российская газета «Труд».

По данным издания, для своих расчетов они используют прежде всего статистику своей компании: как часто умирают те или иные категории людей, какие машины чаще угоняют, какие дома горят. К официальной статистике обращаются неохотно. Как сказал Дмитрий Кривошеев, начальник актуарного отдела «Росгосстрах–жизнь», смертность среди застрахованных ниже, чем у других людей. Это отличие проявляется во всем мире, а в России оно разительно. Связано это с тем, что страхуются в первую очередь осторожные персоны. На практике это означает, что тарифы страховых компаний могут быть ниже, чем это позволяет официальная статистика. По словам Николая Горбачева, главного актуария «Ингосстраха», для любого актуария очень важна чистая статистика. В полисах, заполняемых клиентами, могут быть различные неточности, нестыковки. Чтобы статистика на основе полисов и отчетов отражала действительность, ее надо корректировать. Например, если в отчете указано, что водителю 18 лет, а водительский стаж у него пять лет, то актуарий либо не будет учитывать эти данные, либо отправит отчет на доработку. Эта ежедневная кропотливая тяжелая работа, и на первом этапе она занимает до 80% времени. Зато потом собранная чистая статистика работает и на актуария, и на страховую компанию.

«Актуарии работают только там, где действуют статистические законы. Если кто–то придет и попросит застраховать ледяную избушку весной, то задачей актуария будет выяснить, сколько ледяных избушек весной тает, а сколько остается стоять. Отклонения в статистике интересуют актуария, только если он видит за ними систему. Н.Горбачев говорит, что 5–10 поджогов в Москве не отразились бы на тарифах индивидуального автострахования. Несколько сотен – другое дело. Время от времени тарифы приходится пересчитывать. Например, за последние годы в стране стало больше денег и люди начали покупать дорогие машины. Это значит, что их ремонт стал дороже, поэтому тарифы нужно повышать», – пишет газета.

Если у фирмы нет своих статистических данных, например, она только начинает работать, то актуариям приходится делать допущения, используя мировую статистику и опыт других стран. Кроме холодного расчета, здесь очень важна интуиция актуария. На кого из европейцев больше похожи россияне: на спокойных финнов или горячих итальянцев? Оказывается, в ДТП попадают 5% застрахованных россиян (из них 10% москвичей), 12% итальянцев и всего 3% финнов. Для того, чтобы перенять опыт, отечественные актуарии регулярно встречаются с зарубежными. «Они нас учат работать в стабильных условиях, а мы их – в кризисных», – смеется Н.Горбачев.

«Тарифы – это важная, но не главная часть работы актуария. Им еще приходится определять величину страховых резервов компании. Это часть собранных денег, которые компания оставляет для выплат по страховым случаям. Если актуарий поосторожничает и установит слишком высокий резерв, то компания прибыли недоберет, если слишком низкий – то окажется в прямом убытке. Поэтому главное для актуария – точно угадать эту величину. Угадывать приходится раз в квартал, а иногда и раз в месяц. Проблема в том, что здесь нельзя просто посмотреть, какой резерв был в прошлом квартале, и поставить в следующем такой же. Актуариям приходится учитывать, что зимой люди чаще болеют, а количество ДТП растет. Они знают, что не все обращаются по страховым случаям сразу, особенно в автомобильном страховании. По некоторым случаям годами может идти суд, где решают, кому из страховщиков платить. Даже нужно учитывать то, что люди становятся грамотнее и начинают чаще обращаться по страховым случаям. В итоге получается рекомендуемая актуарием величина страховых резервов. При этом если актуарий угадал, то никого не интересует, как он это сделал. Если нет, то с ним, скорее всего, расстанутся», – говорится в статье.

На Западе актуариев учат 5 лет, при этом стоимость обучения колеблется от 20 до 30 тыс. евро. В России профессия в описанном виде существует всего 10–15 лет. До этого в СССР была монополия на страхование и всего один страховщик – «Госстрах». Он не должен был приносить прибыль, и профессия актуария носила вспомогательный характер. «Госстрах» тогда предлагал страхование брака и рождения детей, – рассказывает Д.Кривошеев. – Сейчас такие продукты никто не предлагает, чтобы не разориться».