Несгораемый остаток

Что обещает вкладчикам разорившихся банков украинская система страхования банковских вкладов?

Сергей Стеценко, директор фирмы по продаже коммерческой недвижимости, привык вкладывать заработанные деньги в разные банки. Кроме украинских, он активно пользуется зарубежными финансовыми учреждениями, размещая депозиты в Швейцарии и Великобритании. Бизнесмен объясняет это тем, что в таком случае он практически на сто процентов застрахован от любых неприятностей в случае банкротства банка, поскольку в Европе системы страхования депозитов (комплекс мер по защите вкладов населения в коммерческих банках) предполагают более высокие выплаты, чем в Украине.

По данным International Association of Deposit Insurance (IADI), в Кувейте и Туркменистане вклады в случае банкротства банка выплачиваются полностью. Однако в большинстве стран, имеющих институт гарантирования банковских вкладов, устанавливается верхний предел компенсируемой суммы. В европейских государствах несомненное лидерство удерживает Италия, где вкладчику возвращают 103 тыс. евро (около $161 тыс.). Во Франции, США и Японии вкладчик получит около $100 тыс. В странах Западной Европы и Канаде возвращают от $28 тыс. до $65 тыс. В конце рейтинга расположились Литва, Россия, Латвия и Украина. При этом в нашей стране уровень выплат почти в два раза ниже, чем в РФ и балтийских государствах. В Украине при наступлении страхового случая депозитарию выплачивается около $10 тыс. При этом наблюдается позитивная динамика повышения выплат с 1200 грн. в 1998 году до 50 тыс. грн. сейчас.

Банковская страховка

емы страхования вкладов физических лиц действуют в более чем ста странах мира. Основными их участниками являются банки, чьи обязательства по вкладам гарантируются, их вкладчики, а также организации, осуществляющие страхование банковских депозитов. В большинстве стран их защита гарантируется законом. Кодифицированная система предполагает создание фонда страхования депозитов.

Первой страной, которая ввела систему страхования вкладов физических лиц, были США. После Великой депрессии 1930–х была создана Федеральная корпорация страхования депозитов, которая установила предел в $5 тыс. Постепенно к 1980 году ставка страхования достигла максимума – $100 тыс.

Второй в мире стала Индия, создав в 1962 году Корпорацию по страхованию депозитов и гарантированию кредитов. На такой шаг индийские власти пошли после банкротства двух крупнейших банков страны. Корпорация работала изначально только с коммерческими банками. В западных странах фонды страхования массово начали появляться в 60–70 годах, а в странах Восточной Европы – лишь в 90–х годах прошлого века.

В некоторых государствах существует сейчас не одна система страхования. В Канаде, например, прекрасно сосуществуют двенадцать фондов страхования депозитов, разделенных по провинциям. Деньги вкладчиков немецких банков гарантируются восемью фондами, включая частную Ассоциацию немецких банков, также являющуюся страховщиком. В Португалии, Колумбии и на Кипре по два, а в Италии и Испании – по три фонда страхования.

Бывает и по–другому, когда на один фонд приходится несколько стран. Федеральная корпорация страхования депозитов США, например, обеспечивает выплату вкладчикам лопнувших банков Пуэрто–Рико, Микронезии и Маршалловых островов, которые не имеют собственных фондов. Единым страховщиком для Камеруна, Чада, ЦАР, Конго, Экваториальной Гвинеи и Габона, по данным IADI, является Комиссия Центрального банка Африки.

Что и как застраховано

В отдельных странах под систему страхования подпадают только вклады в национальной валюте. В США, Канаде, Японии и на Кипре вклады в иностранной валюте не считаются застрахованными. Кроме того, вклады в зарубежных филиалах банка страхуются по тем же законам, что и депозиты в материнском банке. Но на депозиты в дочернем банке распространяются законы государства, где этот банк расположен. Вклады в большинстве стран выплачиваются в местной валюте по курсу национального банка на день банкротства финучреждения.

Фонды страхования собирают взносы с банков – участников системы страхования, а в случае возникновения проблем у одного из них выплачивают компенсации его вкладчикам. Единственной страной в мире, где государство самостоятельно страхует вклады за счет бюджетных средств, является Чили. Схема, действующая в США, предусматривает доминирующее участие государства в системе защиты вкладов. Такая же система внедрена в Канаде, Великобритании и Японии. Европейская схема предполагает участие банков в системе защиты вкладов на добровольной основе. В этом случае участие банка в системе страхования повышает его престиж в глазах вкладчиков с точки зрения безопасности и надежности, хотя и требует определенных затрат со стороны финансового учреждения.

Стремясь завоевать доверие клиентов, большинство украинских банков присоединились к национальному фонду гарантирования вкладов. Участие в нем стоит нашим банкирам 0,25% от суммы вкладов. Кроме того, «несгораемая сумма» по вкладам в Украине за последние десять лет увеличилась в пятьдесят раз. Но бизнесмены по–прежнему отдают предпочтение западным банкам. Возможно, им стоит обратить внимание на Туркменистан, «газодоллары» которого гарантируют компенсацию банковских вкладов в полном объеме.