Дело случая

Страховка от несчастного случая могла бы стать недорогой заменой медицинской страховке или даже полису по страхованию жизни. Правда, уровень выплат по этому виду страхования один из самых низких на рынке и в прошлом году составил всего 8,8%.

Несчастье есть

На сегодняшний день многие страховые компании (СК) предоставляют услуги по страхованию от несчастных случаев. Заключив договор по этому виду страхования, клиент может рассчитывать на определенную денежную компенсацию, если с ним произошел несчастный случай (НС). При этом, как правило, страховщики под НС подразумевают внезапное, случайное, неумышленное и не зависящее от воли застрахованного лица событие, в результате которого ухудшилось его здоровье или наступила смерть. В частности, несчастным случаем могут быть признаны различного рода травмы и раны, обморожение, острое отравление, утоп¬ление, укусы животных, а также поражение молнией или электрическим током.

Стоит отметить, что большинство СК ограничивают максимальный и минимальный размер страховых выплат (суммы, которая подлежит выплате в случае наступления страхового случая; диапазон ограничений — в среднем 5-150 тыс.грн. при заключении договора на год). Правда, есть и страховщики, которые могут предварительно не ограничивать страховую сумму. Размер страхового платежа (сумма, которую клиент должен будет заплатить за страховку) прежде всего зависит от размера страховки и срока, на который заключается договор. Чем больше сумма и срок — тем больше денег придется заплатить за страховку. Страховой платеж определяется как страховая сумма, умноженная на страховой тариф. При этом страховой тариф (процент от страховой суммы) устанавливается индивидуально для каждого застрахованного лица. Первый фактор, от которого зависит этот тариф, — род деятельности клиента. Чем более рисковая для жизни и здоровья человека работа, тем большую страховую премию он должен заплатить СК. Например, летчику-испытателю за страховку от НС придется заплатить, как минимум, в 2 раза больше, чем библиотекарю при прочих равных условиях. Второй — занимается ли клиент какими-то экстремальными видами спорта. Например, если человек прыгает с парашютом или занимается альпинизмом, то в его договоре будет применяться повышенный страховой тариф. При этом для профессиональных спортсменов большинство СК предлагают отдельный страховой продукт. “Чаще всего от несчастного случая страхуются люди, которые занимаются какими-то видами спорта, например, футболисты, легкоатлеты”, — рассказывает Иван Бистров, специалист управления медицинского страхования СК “Добробут” (г.Киев; с 2000 г.; 120 чел.). Третий фактор, от которого будет зависеть страховой тариф, — это время действия страхового полиса. Как правило, СК предлагают два типа договоров: когда НС может произойти в течение 24 часов в сутки или же только при исполнении служебных обязанностей. Четвертый — место действия страхового полиса: Украина, другие страны или весь мир. Таким образом, в зависимости от вышеперечисленных факторов, страховой тариф может в среднем составлять 0,5-3%. Если страховая сумма насчитывает, скажем, 100 тыс.грн., то в год страхователю придется платить 0,5-3 тыс.грн.

Смертельная программа

В большинстве случаев СК предлагают несколько программ страхования от НС. Если клиент страхуется от риска смерти вследствие НС, то страховые выплаты производятся законному наследнику или конкретному лицу, указанному в полисе. Кроме того, клиент может застраховаться также от постоянной потери трудоспособности или получения инвалидности I, II либо III группы, которая наступила в случае НС. Самая “расширенная” программа страхования включает в себя также риск временной потери трудоспособности.

При наступлении страхового случая, который привел к смерти или инвалидности I группы, застрахованный, как правило, получает 100% страховой суммы. При инвалидности II группы — около 75%, III группы — 50%. А при временной потере трудоспособности страховая выплата может составить и 5% страховой суммы, в зависимости от травмы, которую получил страхователь. Однако при заключении страхового договора стоит учесть, что страхование по риску временной утраты работоспособности существенно увеличивает страховой платеж. Если, например, офисный работник решил застраховаться на 100 тыс.грн. на год, он должен будет заплатить за страховку в случае страхования по программе смерти и инвалидности I группы около 800 грн., а по программе, которая включает временную потерю трудоспособности, — примерно 2 тыс.грн.

Кроме того, делая выбор в пользу страхования от НС, нельзя забывать, что страховой выплаты на лечение может не хватить. Не стоит рассматривать данный вид страхования как замену добровольному медицинскому страхованию. Ведь при страховании от НС производится денежная выплата за сам факт получения травмы или смерти, а при добровольном медицинском страховании покрываются реальные медицинские расходы, которые несет клиент. “Если происходит несчастный случай, то выплата наступает по факту несчастного случая после того, как застрахованный соберет все подтверждающие документы. А при добровольном медицинском страховании человеку сразу оказывают медицинскую помощь в ассистирующей компании”, — объясняет г-н Бистров.

В то же время эксперты отмечают, что страховку от НС можно использовать как своего рода недорогую замену накопительному страхованию жизни. В таком случае покупка страхового полиса от НС, скорее всего, будет более выгодной, чем накопительное страхование жизни. Дело в том, что при страховании жизни страховой платеж состоит из двух час¬тей — рисковой страховки и накопительной. На накопительную часть СК по страхованию жизни должна выплачивать дополнительный инвес¬тиционный доход. При этом многие “лайфовые” СК показывают очень низкий уровень доходности. “При накопительном страховании жизни средняя доходность инвестиций в 2007 г. составляла 7-8%”, — говорит Наталья Багрий, начальник отдела корпоративного страхования компании “Инго Украина-жизнь” (г.Киев; с 2007 г.). Таким образом, очевидно, что намного выгоднее застраховаться только по рисковой программе, а остальную часть инвестировать на депозит. Правда, при этом не стоит забывать, что при страховании от НС клиенту не покрывается риск смерти или получения инвалидности в результате болезни, не связанной с НС.

Пример расчета стоимости страхования от несчастных случаев (использованы тарифы одной из крупнейших СК)

Предположим, офисный работник решил застраховаться от несчастного случая на 100 тыс.грн. При этом он купил страховой полис, который будет действителен в течение года на территории Украины на протяжении 24 часов в сутки. Кроме того, страхователь иногда играет в футбол и зимой катается на лыжах. Если он застрахуется от риска смерти и постоянной потери работоспособности, то должен будет заплатить СК 850 грн. Допустим, в течение действия страхового полиса этот офисный работник переходил дорогу на зеленый свет и его сбила машина. В результате он получил тяжелую травму, которая привела к потере трудоспособности. В таком случае страховая компания выплатит ему 100 тыс.грн. Но если вследствие травм он не потеряет трудоспособность на время, то никакой компенсации не получит. Ежели этот же человек решил застраховаться по программе, включающей в себя временную потерю трудоспособности, то за страховку он заплатит 1,7 тыс.грн. Предположим, его сбила машина, и в результате клиент получил перелом ноги. В таком случае страховая компания выплатит ему 10 тыс.грн.

Случайная закономерность

В прошлом году, по сравнению с 2006 г., объемы страховых платежей по страхованию от НС выросли на 56% — до 330,722 млн грн. (по данным Госфинуслуг). При этом, по словам страховщиков, на сегодняшний день добровольное страхование от НС не очень популярно среди населения. “Что же касается столь высокого показателя валовых страховых платежей, то это можно объяснить тем, что в последнее время добровольное страхование от НС осуществляется с участием банков при выдаче физическим лицам ипотечных и потребительских кредитов”, — уверяет Александр Прыймак, начальник отдела страхования СК “Нефтегазстрах” (г.Киев; с 1995 г.; 133 чел.). Кроме того, эксперты прогнозируют, что в 2008 г. общий объем страховых платежей по данному виду страхования вряд ли увеличится. “Думаю, что уровень выплат останется прежним либо пойдет на спад. Валовые платежи снизятся вследствие уменьшения активности банков в выдаче кредитов”, — объясняет г-н Прыймак. Напомним: Нацбанк начал активно бороться с потребительским кредитованием (см. БИЗНЕС №26 от 30.06.08 г., стр.36-38), что может привести к уменьшению его объема.

Интересно, что уровень страховых выплат по страхованию от НС в 2007 г. был очень низким — 8,8%. Это при том, что в 2006 г. этот показатель составлял 9,5%, а в 2005 г. — 31,2%. Такую ситуацию страховщики объясняют по-разному. Одни говорят, что по договорам страхования от НС редко страхуется временная потеря трудоспособности, что якобы приводит к низкому уровню выплат. Другие сетуют, что часто сами застрахованные не знают своих прав и не обращаются при наступлении страхового случая за возмещением. Третьи утверждают, что это погрешности статистики, и уровень выплат нельзя соотносить с суммой полученных премий за год, так как срок страхового полиса может превышать этот период. При этом страховщики признают, что договоры по страхованию от НС в основном краткосрочные. “Чаще всего договор заключается на год, но бывают и краткосрочные договоры, когда клиент выезжает за границу и заключает договор только на время свого пребывания (рабочие поездки, туризм) или на время турпохода по Украине, соревнований”, — рассказывает Наталья Спиридонова, начальник управления личного страхования СК “Оранта” (г.Киев; с 1921 г.; 10 тыс.чел.).

Таким образом, все аргументы, приведенные страховщиками, не выдерживают критики. По словам Леонида Хорина, генерального директора Ассоциации страхователей Украины, на самом деле основная причина такого низкого уровня выплат кроется в том, что многие СК нередко необоснованно отказывают своим клиентам в выплате. Чаще всего свои отказы страховщики пытаются объяснить несоответствием страхового случая некоторым пунктам договора. “Позволяют им так поступать в основном хитро составленные договоры с противоречивыми нормами, ссылаясь на которые, можно не признать произошедшее с клиентом событие несчастным случаем”, — считает г-н Хорин.

Поэтому перед покупкой страхового полиса клиенту стоит внимательно изучить все пункты договора и если какие-то из них вызовут сомнение, отказаться от его подписания. Кроме того, необходимо ознакомиться с правилами страхования по соответствующему виду страхования. Ведь именно в этом документе прописан перечень несчастных случаев. А страховщики нередко не предоставляют его клиенту.