Аттракцион псевдощедрости страховщиков

Дешевый страховой полис в итоге обходится его владельцу по рыночной стоимости либо не гарантирует выплат вообще.

Сокращение потоков клиентов, которых поставляли банки, заставляя заемщиков страховаться при получении кредитов, вынудили СК ринуться на открытый рынок. В погоне за недополученными платежами компании проявляют невероятную изобретательность. Они азартно предлагают всевозможные акции, обещая клиентам «уцененные» полисы, невероятно выгодные условия страхования и страховки «в подарок». Активнее всего компании распродают полисы КАСКО и обязательной «автогражданки», попутно сбывая с рук малопопулярные страховки от несчастного случая и добровольное страхование ответственности автовладельцев. Однако на поверку щедрость страховщиков выходит страхователям боком. Качество акционных полисов, как правило, вполне соответствует их сниженной цене, а «дармовые» страховки, в конечном счете, обходятся клиенту не так уж и дешево за счет надбавок, которые страхователям приходится оплачивать по другим видам страхования.

Украинские страховщики все больше переориентируются на работу с населением. По данным Госкомиссии по регулированию рынков финансовых услуг, в первом квартале текущего года объем премий, собранных СК, вырос по сравнению с аналогичным периодом прошлого года более чем на 50%, достигнув 5,360 млрд. грн. Практически треть поступлений страховщиков (1,674 млрд. грн.) обеспечили физлица. Количество договоров с населением за этот период возросло почти на 55%.

Согласно статистике небанковского регулятора наиболее востребованным видом по-прежнему остается имущественное страхование, удельный вес которого переваливает за 57% в общем объеме собранных чистых премий. Второе место по сборам уверенно занимает добровольное личное страхование — 9,3% (346,1 млн. грн.). Доля страхования жизни пока едва превышает 6% в общем объеме рынка, добровольного страхования ответственности — 2%.

Активизация страховщиков на розничном рынке незамедлительно обернулась ростом объемов возмещений. За январь–март текущего года украинские компании выплатили почти на 100% больше, нежели в первом квартале прошлого года, расставшись с 1,543 млрд. грн. В результате уровень чистых выплат по рынку (соотношение платежей и выплат) вырос к 1 апреля текущего года до 39,6% (в первом квартале 2007 года — 27,4%). Страховщики отмечают, что наиболее разорительными сейчас являются те виды страхования, которые пользуются среди украинцев наибольшей популярностью. Чемпионом по выплатам эксперты называют автоКАСКО, где уровень выплат нередко достигает 60–80%, а также добровольное медицинское страхование, убыточность которого сегодня находится в пределах 50–60%.

Друг в беде не бросит

Некоторые страховщики, чтобы сохранить связи с банками, участвуют в совместных акциях. Например, если финучреждение предлагает заемщикам дешевые кредиты, СК берутся отчасти компенсировать его потери от снижения ставок по займам. Компании охотно «отстегивают» финансистам комиссионные за посредничество, достигающие 30–40% от платежа по залоговому страхованию. Чтобы самим не остаться внакладе, СК при этом взвинчивают цены на полисы страхования залогов. К примеру, если полис автоКАСКО для залоговых авто в среднем обходится 5,5–6%, то для заемщиков, получающих дешевый кредит, стоимость договора может подскочить до 8% и более.

Другие компании стараются угодить банкирам, предлагая их клиентам максимально лояльные условия страхования. К примеру, УСК «Веста» (новое название «Альфа Страхование») предоставляет 50%-ную скидку на полисы КАСКО всем заемщикам, получившим кредит на покупку машины в Альфа Банке. Согласно акционным условиям, стоимость автострахования составляет всего от 2,79%. Причем покрытие включает все насущные риски — от ДТП до угона. Однако на практике страхователи, сэкономившие на полисе, могут рассчитывать на выплату далеко не во всех ситуациях. При наступлении страхового случая, когда автомобиль поврежден более чем на 70% (например, крупное ДТП или угон), клиенту полностью компенсируется ущерб. Если же повреждения будут незначительными, клиент получит компенсацию только после внесения дополнительного платежа и оплаты полной стоимости полиса. Если заемщика не устраивают подобные условия, он может приобрести обычную страховку по стандартному тарифу.

Большинство СК, предлагающих заемщикам автострахование с бешеными скидками, по сути, продают не что иное, как программы «по первому страховому случаю». «Клиент оплачивает 50% стоимости полиса, но такой договор прекращает действие уже после первой выплаты. Если происходит страховое событие, клиент, чтобы продлить договор, должен внести вторую половину платежа. Такие программы предлагает большинство страховщиков, правда, их не слишком приветствуют банки. Некоторые компании попутно пытаются повысить интерес к своим продуктам, обещая оплатить все убытки страхователя «в течение трех дней после ДТП». Но на самом деле такие «мгновенные» выплаты бывают сильно ограничены по сумме, по рискам и производятся только после того, как клиент предоставит полный пакет документов», — констатирует начальник управления маркетинга СК «Украинская страховая группа» Ярослав Кырылив.

Бесплатный сыр

Страховщики проявляют гораздо меньшую щедрость, если речь идет о продаже полисов КАСКО страхователям, не связанным кредитными обязательствами перед банком. В этом случае скидки, которые обещают компании, редко превышают 10–20%. Например, СК «Проксима» готова скостить клиентам 10% от стоимости каско, если те приобретут полис обязательной «автогражданки», «PZU-Украина» предлагает страхователям 5%-ный бонус. Такие умеренные дисконтные программы страховщики вполне могут себе позволить при прямых продажах. Ведь в этом случае они изрядно экономят на комиссионных, которые обычно выплачивают банкам и автосалонам. Более значительные скидки, в конечном счете, могут весьма серьезно отражаться на качестве полисов. «Нельзя забывать, что очень часто акционные программы подразумевают «урезанное» покрытие, поэтому предоставление скидки является чисто номинальным», — отмечает Игорь Запорожец, андеррайтер СК «Allianz Украина». Недоплатив за КАСКО, скупой автовладелец должен быть готов к тому, что обнаружит в договоре полный букет неприятных исключений, начиная с 3–5%-ной франшизы и вычитаемой страховой суммы и заканчивая начислением амортизации авто буквально с первых дней его эксплуатации. «За большими скидками всегда стоит ухудшение условий. Клиентам стоит быть осторожными, когда условия страхования «подозрительно хороши», и внимательно читать договоры страхования, прежде чем подписывать их», — предостерегает директор департамента методологии и актуарных расчетов СК «Провидна» Ася Трубицкая.

Еще один хит нынешнего сезона — даровые полисы. «Чаще всего подобные программы предлагаются по видам страхования, убыточность которых довольно низка, таким, как страхование от несчастного случая или добровольное страхование автогражданской ответственности. Таким образом, подобные программы существуют за счет неакционных продаж по тем же видам страхования», — рассказывает Игорь Запорожец. К примеру, та же «PZU-Украина» предлагает автовладельцам, покупающим полис КАСКО, скидку в размере стоимости обязательного страхования гражданской ответственности, продавая два полиса по цене одного.

СК «АСКО-Медсервис» обещает снабдить всех автострахователей полисами медицинского страхования, которыми те смогут воспользоваться исключительно в случае ДТП. Страховка включает программы «Скорая помощь» и «Неотложный стационар» и обходится клиенту всего в 1 грн. УСК «ВЕСТА» запустила комплексную программу, согласно которой клиент при наличии полиса «автогражданки» получает 70%-ную скидку на полис добровольного страхования гражданской автоответственности. НАСК «Оранта» пошла еще дальше. В рамках акции «Тройная выгода» компания предлагает обывателям прибрести полис автоКАСКО и получить в нагрузку целых два полиса — страхование от несчастного случая на транспорте и добровольную «автогражданку» — стоимостью 2 гривни каждый. «В таких случаях СК либо «добирают» недополученные платежи за счет других видов страхования, закладывая их в тариф, либо сознательно идут на недобор премий, привлекая большее количество клиентов. Для небольших компаний такой подход повышает возможность недорезервирования и может представлять определенные риски для клиентов», — отмечает Ася Трубицкая. Кроме того, страховщики могут дарить ту же добровольную «автогражданку» совершенно безбоязненно. Устанавливая лимит по ответственности на уровне 50 тыс. грн. и более при франшизе в 25,5 тыс. грн. (именно такое покрытие гарантирует обязательное страхование автоответственности), СК знают наверняка, что им не грозят катастрофические выплаты. Средний размер возмещения по «автогражданке» сегодня составляет порядка 6 тыс. грн. Поэтому, увеличив лимиты ответственности даже до 100 тыс. грн., компании могут спать спокойно.

Эксперты прогнозируют, что нынешняя маркетинговая активность страховщиков — лишь разминка. Настоящего бума акционных предложений от страховых компаний стоит ожидать в конце 2008 — начале 2009 года. «Бурный рост продаж новых авто, в том числе «кредитных», который обеспечивал прирост страховых платежей, начнет замедляться уже с 2009 года. Рынок постепенно будет приближаться к насыщению. Следовательно, страховщики будут постепенно переориентироваться на работу на открытом рынке. Компании будут использовать разные методы для получения своей доли рынка. Большинство крупных СК будут «идти к клиенту» напрямую, формируя при этом специальные предложения, акции скидки и т.д.», — прогнозирует Ярослав Кырылив.