Страховщики помогут западу

Убытки от стихийного бедствия в Западной Украине оценивают примерно в 4 млрд. грн. Сколько из этих денег придется на страховые выплаты, можно будет сказать только к концу сентября. Но уже сейчас страховщики подумывают над созданием фонда, который позволил бы объединить часть средств на страхование от стихийных бедствий всех СК страны.

«Убыток нашей компании может составить в общей сложности 10 млн. грн. Однако и эта цифра может быть не окончательной. Мы намерены принимать повторные обращения страхователей после уточнения масштабов бедствия, ведь на сегодняшний день вода не везде сошла»,— отметила Елена Болотова, предправления СК «Оранта». Крупные убытки ожидают всех страховщиков, которые активно страховали юридических лиц и население во Львовской, Черновицкой, Тернопольской, Ивано-Франковской, Винницкой и Закарпатской областях.

Но, как отмечают эксперты, уровень страхования в западной Украине в среднем ниже, чем в целом по Украине. «Уровень страхования по этому региону минимальный, пострадала в основном сельская местность. Более активно страховали имущество только в городах. Сельхозриски на лето страховали мало, потому что нет единого подхода к такому страхованию, и обычно аграрии страхуют посевы только на зимний период. Да и по тем договорам, где посевы страховались не всегда, включался риск стихийного бедствия в результате дождя. Компании по-разному могли прописать этот риск — в результате паводка, подтопления, наводнения»,— рассказала Алла Волошина, предправления перестраховочной компании «ВиЭйБи РЕ».

Большая часть нанесенного ущерба гражданам и их имуществу на пострадавших территориях будет возмещена за счет выделенных из госбюджета средств. Но в мировой практике основная часть выплат приходится на страховые компании. Всего в мире в 2007 г. произошли 142 естественные и 193 техногенные катастрофы, потери от которых составили свыше $70 млрд. При этом большую часть убытков компенсировали страховые компании.

«Сейчас Лига страховых организаций (ЛСОУ) готовит предложения к президенту, правительству, Верховной Раде и СНБО относительно закрепления на законодательном уровне нормы об обязательном страховании имущества граждан и государства, а также о внедрении более совершенных механизмов обязательного страхования ответственности за возможные последствия от нанесения вреда окружающей среде в результате катастроф техногенного характера»,— отметил президент ЛСОУ Александр Филонюк.

Как стало известно «і», участники рынка, в свою очередь, предлагают создать государственную перестраховочную компанию или фонд страхования от стихийных бедствий, который позволил бы аккумулировать средства страховщиков при страховании имущественных рисков от стихийного бедствия. Большинство СК при страховании имущества включают в риски убытки вследствие стихийного бедствия.

Мы провели исследование и рассчитали, какой процент составляет цена на покрытие риска убытка от стихийного бедствия. В целом по рынку этот риск может составлять от 0,001% до 1% стоимости имущества. Исходя из этой статистики, мы посчитали, что в 2005 г. по этому риску в целом по рынку премии составили 342,497 млн. грн., в 2006 г.— 408,435 млн. грн., в 2007 г.— 515,869 млн. грн. Если бы все страховщики Украины, страхующие имущественные риски, отчисляли примерно 10% от собранных премий в специально созданный фонд или государственную перестраховочную компанию, это позволило бы аккумулировать 127,384 млн. грн.»,— рассказала госпожа Волошина.

Согласно разработанной концепции, выплате из фонда подлежал бы убыток страховой компании-участника фонда, если бы уровень ее убыточности превысил 150% вследствие заявления убытков в результате стихийных бедствий. «Фонд или перестраховочная компания должны работать по принципу Фонда гарантирования вкладов. Клиент, который оформляет депозит, получает гарантию от банка, что в случае его банкротства он сможет получить деньги в Фонде гарантирования вкладов. Такая же организация должна работать и у СК. Например, из фонда возмещается 50-75% убытка по страховым случаям, если страховщик перешагнул уровень 150% убыточности и не достиг уровня 300%»,— отметила госпожа Волошина.

Создание подобного фонда позволит страховщикам не только получить гарантию в случае заявления огромных убытков, но и снизить стоимость перестрахования убытков от стихийных бедствий. Ведь перестраховщик будет понимать, что выплаты до 300% убыточности страховщика будет возмещать фонд. При этом фонд может одалживать деньги государству под проценты в случае наступления стихийных бедствий, после аккумуляции определенной суммы денег относить часть средств на превентивные меры (дамбы, укрепление мостов), размещать в виде облигаций на внутреннем или внешнем рынке (наподобие «катастрофических бондов») или, если подобная организация будет создана в виде государственной перестраховочной компании,— покупать перестраховочную защиту для всего рынка от стихийных бедствий.

Впрочем, не все страховщики согласны с затеей. «Идея более популистская, чем реальная. Каждая компания способна защищать себя с помощью перестрахования. Государство должно популяризировать страхование, а страховщики сами себя обезопасят. А создание фонда не решит вопрос в пределах государства, скорее всего, это позволит кому-то получить больше денег»,— уверен Дмитрий Грицута, предправления СГ «ТАС».

Кроме согласования концепции рынком, для ее внедрения необходимо внести изменения в законодательство, чтобы предотвратить злоупотребления страховщиков. «При создании фонда страховщики смогут уменьшать процентное соотношение риска стихийных бедствий, при этом отчисления будут мизерные, с другой стороны, наличие такого механизма позволит вообще не включать этот риск в страхование имущественных рисков, ведь действует солидарный принцип. Чтобы не допустить подобных действий, необходимо установить, что имущественные риски, которые покрываются по договорам страхования, должны покрывать страхование от стихийных бедствий и по каждому виду имущественного страхования должны устанавливаться рамки тарифа»,— уверена госпожа Волошина.

«Нормальные страховщики, борясь за клиента, обязательно будут включать в перечень рисков риск страхования от стихийных бедствий, особенно страхуя объекты в Западной Украине»,— считает господин Грицута.