Финансовый кризис: стоит ли думать о страховке?

Страховой рынок в США обвалился одним из первых, остро отреагировав на финансовый кризис в стране. Украинские страховщики пока держатся на плаву.

Более того, они ждут новых клиентов, которые вместо рисковых депозитов готовы вкладывать деньги в себя, страхуя собственную жизнь.

Мировой финансовый кризис докатился до Украины штормовой волной. Обрушился фондовый рынок, обесценилась гривня, банковский сектор оказался на грани выживания. Страховые компании пока хорохорятся: дескать, не ощутили пока всей «прелести» падения и ожидают притока клиентов. Хотя развитие страхового рынка напрямую зависит от состояния экономики в целом: темпа роста ВВП, промышленного производства, уровня инфляции, а в итоге - от платежеспособности клиентов.

Банки страховщикам рознь

Операторы рынка уверены: негативные тенденции в развитии украинской экономики практически не отразятся на страховом рынке. Во всяком случае, страховщики жизни заявляют о своей устойчивости к банковскому кризису. «Те 6 млрд., которые ушли из банковской системы, обеспечат серьезный приток средств в страховые компании, поскольку люди сейчас хотят переложиться в более серьезный инструмент», - говорит Павел Царук, глава правления СК «ТАС».

«На таком сегменте страхового рынка, как страхование жизни, экономический и финансовый кризисы практически не отразились», - добавляет Царук. Банковский рынок – короткая спекулятивная операция, поэтому этот сектор подвержен паническому риску. «Банки резервируют 15-20% от своих оборотов, и если 15% клиентов ушло из банка – то все нормально. Но если приходит следующий, то у банка уже нет денег с ним рассчитаться и досрочно погасить, к примеру, депозит. Точнее, они в кредитах, а кредитные обязательства досрочно не разорвешь. Вот и получается, что у банка появляется финансовая брешь», - отметил Царук.

У страховых компаний таких проблем нет, добавил специалист, поскольку они резервируют 105% обязательств перед клиентом. «То есть мы готовы всех своих клиентов в один прекрасный день отпустить, и у нас останется еще минимум 5% денег. Страховые компании не подвержены паническому риску, поскольку СК – это долгосрочный инструмент, рассчитанный на 10-15 лет (средний срок заключения договора)», - отмечает Царук. Единственное, немного замедлился приток новых клиентов - 12% против 15-20%. Важно, что оттока клиентов не наблюдается, добавляет специалист.

По данным Лиги страховых организаций Украины за 6 месяцев 2008-го, на отечественном рынке страховых услуг работает 72 лайфовые компании.

Страховой неликвид

И все же, учитывая сложную ситуацию в банковском секторе, а также тот факт, что у многих банков есть «свои» страховые компании, вероятен вывод банковского капитала через страховой сектор, что неизменно повлечет за собой усугубление уже существующих проблем в банковском и небанковском секторах Украины, добавляют эксперты.

Страховщикам КАСКО и «автогражданки» грозят убытки, прогнозируют специалисты. «С учетом того, что многие страховые компании держатся на плаву за счет роста валовых платежей, а убыточность по результатам страхового года по такому виду, как КАСКО, который занимает львиную долю в страховом портфеле, порой значительно превышает 100%, велика вероятность значительного снижения платежеспособности, поскольку значительно сокращается поступление живых денег в СК, а убытки необходимо оплачивать», - рассказала Нина Шаломеева, начальник отдела страхования и перестрахования ОДО СК «Нефтегазстрах». Страхование автотранспорта, водного транспорта и финансовых рисков - на сегодняшний наиболее рисковые виды страхования, добавила эксперт.

Многие компании, которые ставили во главу угла развитие альтернативных каналов продаж, в первую очередь банковского, автодилерского, оказались в зависимости, отмечает Олег Спилка, председатель наблюдательного совета НАСК «Оранта». «В условиях стабильности это не проявляется, зато в условиях кризиса компании, собирающие сегодня платежи только благодаря банкам и автодилерам, будут иметь серьезные проблемы с ликвидностью», - говорит эксперт.

Страховая экономия

Со страхового рынка Украины сейчас могут уйти операторы, располагавшие только одним основным каналом сбыта продуктов - банковским, считают специалисты. Крупные компании имеют возможность с минимальными потерями «пережить» этот период, поскольку даже при условии уменьшения поступлений платежей они смогут покрывать текущие затраты и страховые выплаты с доходов от депозитных вкладов, правда, при условии стабильности банков, в которых они размещены, рассуждает Шаломеева. «Мелким в этом случае будет труднее, поскольку возможны крупные убытки, а достаточного количества денежных средств для их погашения может и не оказаться», - добавила она.

«В условиях кризиса меняется отношение потребителя к деньгам, и сейчас вопрос - страховаться или нет - будет решаться с большими трудностями для клиентов страховых компаний, поскольку те будут стараться максимально сэкономить», - отметил Леонид Хорин, генеральный директор Ассоциации страхователей Украины. В первую очередь люди будут экономить на добровольных видах страхования, поскольку от обязательных отказаться не удастся, добавил эксперт.

Сложившаяся экономическая ситуация и возможный отказ потенциальных клиентов страховаться практически не поменяют расстановку сил на рынке, уверен Хорин. «Единственное, чего стоит ожидать, - снижение уровня притока средств. Расторгать уже существующие договоры никто не будет, по крайней мере, по краткосрочным рисковым видам страхования. Кроме того, могут быть незначительные риски в размещении резервов страховых компаний. Особенно это может коснуться компаний, занимающихся накопительными видами страхования, то есть страхованием жизни - у украинских страховщиков ограниченное количество инструментов для обеспечения инфляционной защиты», - резюмировал Хорин.