Как добиться от страховой возмещения убытков?

Получить возмещение убытков от страховой компании становится сейчас сверхсложной задачей. Корреспонденты «Денег» выяснили, что следует делать, чтобы все же добиться выплаты и не потерять значительную часть компенсации из-за курсовых колебаний.

У программиста Юрия в ноябре 2008 года угнали застрахованный автомобиль. Две недели, указанные в договоре страхования как срок для осуществления выплаты, давно прошли, а денег как не было, так и нет. «У меня полное КАСКО с опцией «Угон с любого места в любое время суток». Уголовное дело по факту угона возбудили сразу. Но страховая компания платить возмещение не спешит. Мотивируют тем, что в связи с мораторием НБУ они не могут снять деньги со счета в банке для выплаты», — рассказывает пострадавший. Более того, менеджер страховой компании намекнул Юрию, что мораторий НБУ — это форс-мажор, а значит, компания может вообще не выполнять свои обязательства.

В похожей ситуации оказались сейчас многие страхователи. Ведь абсолютное большинство страховых компаний значительную часть своих резервов хранит на депозитах. Госфинуслуг уже обращалась к Нацбанку с письмом, в котором жаловалась на невозвраты некоторыми банками депозитов, которые размещались страховым компаниям. Однако реакции от Нацбанка пока так и не последовало. Впрочем, такие отговорки выглядят смешно — если страховой компании для выплаты возмещения в несколько десятков тысяч гривен надо досрочно разрывать депозитный договор, то в ней финансовый менеджмент отсутствует напрочь. Или тот менеджмент питал надежды на все увеличивающийся приток клиентов.

Вне зоны доступа

Вот и начальник управления страхования автотранспорта СК «Украинская страховая группа» Вадим Алексеенко утверждает, что с нехваткой средств для возмещения убытков сталкиваются только те страховщики, которые вели непродуманную инвестиционную политику. Они не соизмеряли сроки и размеры депозитов, не предвидели возможного роста выплат.

Но, как говорится, после драки кулаками не машут. Если страхователь уже попал в эту неприятную историю, то говорить о грамотности инвестиционной стратегии его страховщика поздно. Необходимо действовать в имеющихся условиях.

Юрисконсульт юридической компании «Шмаров и Партнеры» Юлия Постойко утверждает, что неспособность страховой компании выплатить страховое возмещение в связи с невозможностью получить свои средства, которые размещены на срочном депозите в банке, не может быть причиной отказа в выплате страхователю.

«Если же страховщик в своем письменном ответе на претензию называет именно этот факт причиной невыплаты страхового возмещения, тогда страхователь имеет полное право обжаловать отказ страховщика в судебном порядке. Поскольку регулирование отношений страховщика и страхователя закреплено договором, то предметом иска страхователя в таком случае будет невыполнение условий договора», — отмечает юрист.

А в случае необоснованной задержки выплаты возмещения страховщик обязан оплатить еще и неустойку в виде пени, размер которой должен быть указан в договоре страхования.

«Любая задержка любой из страховых компаний приведет к тому, что опять возникнет волна не то чтобы недоверия, но недовольства всем страховым рынком. Если такое происходит, можно обращаться в МТСБУ, Лигу страховых организаций и, конечно, в суд. Потому что в правилах страхования четко выписаны условия выплат, вплоть до сроков», — говорит председатель правления СК «Провидна» Ирина Сиренко.

А «Деньги» утверждают, что если страховщик необоснованно отказывает в выплате или затягивает ее, надо обращаться в Госфинуслуг (ГФУ), которая по каждому такому случаю проводит расследование. Кстати, в кабинете Госфинуслуг «Деньгам» намекали, что одно только обещание отправить жалобу в ГФУ обычно делает страховщика значительно лояльнее к клиенту, у которого произошел страховой случай.

Вчера по 5, сегодня — по 10

Впрочем, задержка выплат — не единственная проблема, с которой сейчас сталкиваются страхователи. Переводчик Алина Лынова попала в аварию в сентябре прошлого года. Машину отвезли на оценку, утвердили калькуляцию (стоимость ремонта), и начался длительный процесс выплаты возмещения. Пока деньги дошли до СТО, стоимость деталей, а значит, и ремонта, значительно возросла. Виной всему — злосчастный доллар, который подскочил на то время до 9 грн. В итоге счет, который выставили Алине на СТО, на 10 тыс. грн превышал сумму возмещения, которую выплатила страховая компания.

К сожалению, в данной ситуации пострадавшему страхователю приходится решать проблемы самостоятельно. Как объяснил корреспондентам «Денег» юрист Валерий Тимченко, страховые компании несут обязательства по возмещению убытка, размер которого определяется на момент наступления страхового события, а не на момент фактического осуществления выплаты.

Если бы на момент оценки пострадавшего автомобиля курс доллара уже достигал 9 грн, то страховщик был бы обязан возместить клиенту все понесенные убытки в полном объеме. Но в размере, не превышающем страховой суммы.

В такой ситуации страхователь, с одной стороны, оказывается в выигрыше, якобы сэкономив на стоимости страховки, учитывая рост курса валюты. «В то же время, в случае угона автомобиля или его конструктивной гибели, страхователь получает сумму, которая может быть существенно ниже стоимости аналогичного автомобиля. Во избежание такой ситуации клиент может по собственному желанию увеличить страховую сумму согласно новому курсу валют», — говорит г-н Алексеенко.

Кстати, на индексацию (перерасчет) страховой суммы сейчас идет большинство страховых компаний. Некоторые особенно активные страховщики даже начали рассылать письма своим клиентам с предложением увеличить страховую сумму и доплатить платеж.

Хотя это, конечно же, не панацея. Курс постоянно меняется, и предсказать, каким он будет через месяц, практически невозможно. Некоторые страховщики уверены, что индексация только еще больше запутает и усложнит ситуацию с выплатами. «Возможным выходом в данной ситуации может быть принятие какого-либо прогнозного курса на весь 2009 год. Как это делается, скажем, при принятии годовых планов промышленных предприятий, которые ориентированы на экспорт, или же при принятии годового бюджета страны. А как мы знаем, именно в бюджете на 2009 год курс доллар/гривня прогнозируется на уровне 7,00—7,50 грн/$1», — говорит начальник отдела страхования наземного транспорта СК «Альфа-Страхование» Александр Ваховский. Правда, как при этом будет исчисляться ущерб, страховщики «Деньгам» объяснить так и не смогли.

Дорогая безопасность

И еще страховщики в один голос утверждают, что тарифы на автоКАСКО в нынешнем году, скорее всего, вырастут. В первую очередь, из-за курсовых «качелей». Рост курса «зеленого» сказался на стоимости импортных запчастей (которые и без того дорожают), а, значит, и на размере выплат. «В марте мы принимали риски по курсу пять, а в ноябре—декабре выплачивали по курсу 10. За последний квартал 2008 года в нашей компании убыточность этого вида страхования выросла на 20% только за счет курсовой разницы», — говорит г-жа Сиренко.

Естественно, страховщики, чтобы не прогореть, учтут в тарифе 2009 года, во-первых, уже понесенные убытки и, во-вторых, убытки будущие, которые возможны в связи с дальнейшими колебаниями курса.

Кроме курса доллара, тариф будут подстегивать и подорожание ремонтных работ на СТО. Инфляция — всегда хороший повод поднять цену на услуги. А у столичных «мастерских» и без инфляции будет необходимость повысить цену — киевские власти в несколько раз подняли для них стоимость аренды и коммунальные платежи.

Но есть и другая сторона медали. В связи со значительным ростом размеров штрафов за нарушение ПДД аварий на дорогах постепенно становится меньше, утверждают в ГАИ. И это также повлияет на размер страхового тарифа, говорят страховщики. На этот раз — в сторону уменьшения. Только вот учтут ли страховщики этот фактор — пока неизвестно.

Кроме того, продажи автомобилей в этом году наверняка заметно сократятся. А количество новых автомобилей, приобретенных в кредит, и вовсе будет стремиться к нулю. А ведь именно они являлись главным источником пополнения клиентской базы страховых компаний.

«Исходя из этого, в 2009 году следует ожидать, что страховые компании сконцентрируются на удержании привлеченных ранее клиентов. На наш взгляд, такая тенденция должна привести к существенному улучшению качества предлагаемых страховых продуктов», — считает, к примеру, г-н Ваховский.

Сверхнизкий тариф и в докризисное время был признаком «пустой» страховки (той, по которой, скорее всего, не будет выплаты). Сейчас же страховщики пойдут на все, лишь бы продать еще один полис страхования, особенно тот, по которому у них минимум ответственности. Поэтому не стоит соблазняться уж слишком низкой ценой. Страховщики, опрошенные корреспондентами «Денег», предупреждают — справедливый тариф по полному КАСКО с минимальной франшизой (или без нее) на 2009 год не может быть ниже 7—8% страховой суммы.

Чем быстрее, тем лучше

В какие сроки должна проводиться выплата по автоКАСКО?

• После сообщения о страховом событии страховщик в течение двух дней должен принять меры для осуществления выплаты (подготовить все нужные документы).
• В течение 14, 15 дней или в иной срок, указанный в страховом договоре, провести выплату возмещения (после предоставления документов на выплату самим страхователем).

Основные документы для выплаты, которые подаются страхователем*

• Заявление страхователя.
• Аварийный сертификат.
• Копия справки ГАИ.
• Копия свидетельства о регистрации ТС (технический паспорт).
• Копия водительского удостоверения.
• Копии паспорта и справки о присвоении идентификационного номера владельца автомобиля.
• Информация о размере причиненных убытков, калькуляция ремонта.
• Другие документы, которые имеют отношение к происшествию.

* - если доведется подавать жалобу в Госфинуслуг, копии всех этих документов нужно приложить к заявлению

Куда писать

Центральный аппарат Госфинуслуг

01001, г. Киев-1, ул. Б. Гринченка, 3

E-mail: info@dfp.gov.ua

МТСБУ

02002, г. Киев-2, Русановский бул., д.8; а/я 272

Факс (автомат): +38 (044) 239-20-31

E-mail: mtibu@mtibu.kiev.ua

Итого : Страховка КАСКО в нынешнем году будет стоить как минимум на 2—3 процентных пункта дороже, чем в минувшем. А откровенно демпинговать в 2009 году будут только самые ненадежные страховщики.