Нужна страховка?

На сегодняшний день, в контексте общемирового кризиса финансового сектора, большой интерес вызывают перспективы развития украинского рынка страхования в 2009 году. Каких изменений стоит ожидать в функционировании страховых компаний и в предоставляемых ими услугах? На сегодняшний день прогнозы неутешительны.

«Кризис коснулся абсолютно всех страховых компаний. Даже крупных, составляющих монолит страхового рынка Украины» - такую мысль высказала зам.директора по страхованию СК «Оранта» Наталья Ларина на пресс-конференции представителей страховых компаний Донецка, состоявшейся 25 февраля в региональном пресс-центре «Восток-Медиа» по инициативе НОВОСТИ.dn.ua. Кроме представителя «Оранты» в мероприятии приняли участие заместитель председателя правления ЗАО «СК ВУСО» Андрей Артюхов и представители ЗАО «УАСК АСКА»: директор по продажам Ольга Вершина и заместитель вице-президента по продажам Елена Бакина.

В 2009 году рынок страхования Украины ожидают системные изменения

По мнению Вершиной, в первую очередь произойдет сокращение так называемых «кормушек», т.е каналов сбыта, дававших гарантированные потоки. Это автострахование, страхование в автосалонах и в туристических кампаниях. Параллельно, во многом как следствие этого, ожидается банкротство мелких и ненадежных страховых компаний. Это компании, которые проводили демпинговую политику и делали ставку на убыточные виды страхования, такие, например, как КАСКО. Также, по мнению представителей «АСКА», ожидается тотальный отказ страховых компаний от региональной экспансии и уменьшение функционального персонала. Оставаться будут только рентабельные продавцы и рентабельные офисы.

При этом, по словам представителя ВУСО Артюхова, сложившийся кризис представляет собой определенный фильтр, ведь сейчас страховым компаниям остается только работать на резервах, которые они сформировали в период активного роста. Соответственно, переживут кризис только те компании, политика которых была ориентирована на правильное их формирование. Если же в период активного роста этому пункту уделялось второстепенное значение, то уже сейчас эти компании столкнутся с проблемами по выплатам.

Другим путем адекватного реагирования на вызовы сложившейся ситуации является изменение стратегии страхования. По заверению Лариной, в сентябре прошлого года «Орантой» был предпринят ряд мер по минимизации последствий наступающего кризиса. Одним из ключевых его пунктов стал расчет на «классического потребителя», т.е. на физическое лицо. Банковское и залоговое страхование были отведены на второй план. К концу города его показатели снизились до 12-15%, а на сегодня, уже в 2009 году, в стратегии компании заложена доля банковского страхования не более 10%.

Банковские палки в страховые колеса

Еще одной составляющей антикризисной стратегии «Оранты» стал выход из Лига Страховых Организаций Украины и основание совместно с еще порядка 15 компаниями Украинской Федерации Страхования. По словам Лариной, правление «СК Оранта» уверено в том, что Лига на сегодняшний день не может в должной мере повлиять на быстроизменяющийся текущий рынок. В деятельности УФС, направленной на разработку общей стратегии и методики работы в условиях кризиса, по ее глубокому убеждению, уже наблюдаются первые подвижки. Так, подготовлено несколько открытых писем Президенту Украины. Одно из них обращает внимание на то, что банки несвоевременно возвращают страховым компаниям их же деньги. Это страховые резервы, которыми страховая компания отвечает перед своими клиентами.

Сегодня банки не в состоянии выполнять перед страховыми компаниями свои обязательства. Как следствие, в Украине наблюдаются массовые судебные иски страховых компаний к банкам. Представители страховых компаний уверяют – закон однозначно на их стороне. Единственной лазейкой для банков в этой ситуации, по мнению Бакиной, может быть введение временной администрации. В таком случае на полгода объявляется карантин на снятие любых депозитов.

На сегодняшний день уже имеется распоряжение Президента, адресованное Национальному банку Украины и направленное на то, чтобы разобраться с данной ситуацией. К слову, неприятная ситуация сложилась во взаимоотношениях страховых компаний и банков и в контексте выполнения конкретных страховых обязательств. Речь идет о страховых выплатах при попадании в ДТП автомобиля, приобретенного в кредит. В связи с повышением невозвратности кредитов выросло количество случаев, при которых страховые выплаты отправляются на погашение кредита. При этом банк имеет на это все основания, т.к. до погашения долга юридически именно он является владельцем автомобиля. По словам представительницы «Оранты», с января 2009 года даже в условиях своевременного погашения кредитной ставки банк изымает страховые выплаты в свою пользу. Невыплата страховки в такой ситуации больно бьет по имиджу как страховой компании, так и самого банка.

Слияния и поглощения

По мнению Вершиной, определяющим фактором выживания страховой компании в текущем году станут уже обозначенные ожидания отказа от региональной экспансии и уменьшение численности персонала. Возможно, произойдет переориентация на телефонные продажи, продажи через интернет. В рекламной деятельности будет делаться упор на продвижение конкретных услуг и каналов сбыта, а не на крупные рекламные компании.

При этом, по мнению представителей присутствующих страховых компании, в условиях кризиса для страховых компаний будет крайне нежелательно экономить на выплатах. Необоснованные отказы и затягивание сроков выплат приведут к тому, что клиенты потеряют доверие не только к какой-то конкретной страховой компании, а к страхованию в целом.

При этом, как отметила Бакина, не стоит забывать, что сегодня убыточность в отдельных компаниях составляет от 50 до 180% от поступивших платежей. Не многие компании смогут выжить в этой ситуации. Очень сложно будет тем страховым компаниям, которые работают при банках, т.к. у них уже сейчас просто нет денег.

Как следствие всех этих процессов, рынок страховых компаний изменится в сторону увеличения веса крупных страховых кампаний. С рынка уйдут или будут поглощены маленькие страховые компании, которые не справляются со своими обязательствами перед клиентами. Так, по словам Лариной, на сегодня компания «Оранта» ведет переговоры о поглощении с двумя компаниями, которые начались еще в прошлом году.

Положительна ли такая тенденция к поглощению ? По мнению Ольги Вершиной ответить на это однозначно сложно. С одной стороны, для поглощающих это чаще всего отрицательный резонанс. Но с другой стороны, при этом происходит переход обязательств и клиент остается удовлетворенным. Это позволяет сохранить доверие людей к страхованию.

Прогнозы и оценки

Оценки по конкретным прогнозам рынка страхования, исходя из слов выступающих, негативны, но все же неоднозначными. Если говорить о видах страхования, которые в 2009 году будут перспективны, то, по словам представителя ВУСО Артюхова, люди будут более обращать внимание на те виды страхования, которые помогут пережить кризис. «Здесь можно говорить как об увеличении доли медицинского страхования, личного страхования, так и о более качественном подходе со стороны клиентов к страхованию своего имущества. Это означает, что количество людей, которые будут страховать, к примеру, те же автомобили, станет меньше, но выбирать страховую компанию они будут более тщательно» - убежден Артюхов.

При этом, коротко характеризуя страховой рынок Украины в 2009 году, представитель ВУСО все же обобщил ситуацию двумя словами – «будет тяжело». По его мнению, в это году о темпах роста говорить не приходится. По пессимистическим прогнозам ожидается снижение объемов страхования по сравнению с прошлым годом до 40%. По более-менее оптимистическим прогнозам рынок платежей в 2009 году останется на уровне 2008.

По данным «АСКА» эксперты рынка страхования прогнозируют смещение страховых платежей на следующий год на уровне 12-15%. Это обусловлено критической ситуацией в нашей промышленности, что делает значительное количество предприятий неплатежеспособными. Кроме этого, сказывается уменьшение покупательской способности населения. Спецификой кризиса, поразившего украинские страховые компании, является своеобразный финансовый коллапс. «В условиях слабости национальной валюты и невозвращения депозитов в тоже время нет надежды на то, что на наш рынок придут иностранные инвесторы. Ведь ситуация за рубежом складывается также достаточно печально» - убеждена Вершина. Однако, по ее же мнению, вся эта ситуация может подтолкнуть к страхованию население, которое ранее не пользовалось услугами страховых компаний. Потому что именно в условиях кризиса человек должен страховать в первую очередь себя, свою жизнь. Особенно в условиях удорожания медикаментов.

Что касается динамики цен на страховые продукты в 2009 году, то политика страховых компаний в этом вопросе расходится. По мнению представителя ВУСО цены на качественные страховые продукты в 2009 году цены вырастут: «Те компании, которые не изменят тарифы, либо еще не пришли к этому, либо ведут демпинговую политику, что впоследствии повлечет за собой проблемы с выплатами».

В то же время, представители «АСКА» и «Оранта» заявляют о решении руководства пока не изменять тарифы. На вопрос, возможно ли заключить договор о страховании от увольнения в условиях кризиса, участники пресс-конференции ответили дружным «нет», ссылаясь на то, что риск потери рабочего места в условиях кризиса не предусматривает случайность. При этом, однако, представители «АСКА» отметили, что на сегодняшний день некоторые компании страхуют своих работников. В таком случае, если человека увольняют, он еще в течение года имеет, например, медицинскую страховку. Примеры таких предприятий есть и у нас в регионе, однако назвать их представители «АСКА» не смогли по причине коммерческой тайны.

Напоследок представители страховых компаний Донецка дали совет рядовым гражданам по выбору страховых компаний. Для начала необходимо ознакомиться с показателями страховой компании, увидеть долю каждого вида страхования в ее портфеле. «Если там 90% составляет КАСКО, то заключать договор с такой компанией не стоит, - говорит Ольга Вершина, - в среднем по Украине идеальный портфель услуг страхования – 30% имущественного, 30% - личного и 30% - обязательного страхования. Это тот портфель, при наличии которого страховая компания будет устойчива в условиях кризиса». Как отметила Наталья Ларина, «в Донецкой области из представительств более чем 300 страховых компаний, ни одна, увы, не имеет такого оптимального портфеля страхования и ориентироваться придется на наиболее близкие показатели».