Основные проблемы прозрачности украинского страхового рынка

Чем обусловлено упорное нежелание страховщиков раскрывать «карты» перед страхователями?

Разговор о том, насколько открыт и прозрачен страховой рынок Украины, ведется давно. Причем, сами страховщики упорно не хотят принимать сыплющиеся в их сторону обвинения, прикрываясь Госфинуслуг и законодательством, которые не обязывают раскрывать информацию более того объема, на который компании сами согласны.

Если оценивать полноту и регулярность предоставляемой страховщиками информации, то финансовые результаты деятельности в свободном доступе (на своих интернет-сайтах, в прессе) размещают около 10% всех компаний. С данными о владельцах, структуре собственности и капитала дела обстоят значительно хуже. Такой информацией делятся не более 3-5% страховщиков, принадлежащих в большинстве своем иностранным инвесторам.

В чем же нежелание раскрывать «карты»? Оно обусловлено несколькими основными причинами:

• Во-первых, отсутствует главный стимул, который является движущей силой развития любого сегмента экономики, – потребитель. Пока что страхование воспринимается подавляющим большинством как нечто вторичное, навязанное и необязательное. Страхователь нетребователен и, сам того порой не осознавая, доверяет свои деньги страховой компании, не задумываясь о том, в чьи руки они в реальности попадают. Люди, наученные горьким опытом «МММ», «Кингз Кэпитал» и массой всевозможных финансовых пирамид, продолжают наступать на те же грабли. Никто из страхователей не настаивает, чтобы компания предоставляла полную картину о своих владельцах, сведения о том, куда она вкладывает резервы, которые непосредственно являются деньгами клиента, как формирует страховой портфель, какую динамику выплат имеет и т.д.
• Во-вторых, несовершенство госрегулирования. Госфинуслуг – основной орган, который способен переломить ситуацию, обязав страховщиков, следуя опыту Нацбанка, ежеквартально публиковать не только развернутую финансовую отчетность, но и данные о владельцах и учредителях. Такой инициативы, которая вылилась в результат, увы, пока что нет. Еще одна преграда – действующее законодательство, которое легально позволяет страховым компаниям скрывать структуру собственности, давая добро на их создание в форме закрытых акционерных обществ и обществ с дополнительной ответственностью. И хотя есть надежда, что в виду принятия закона «Об акционерных обществах» ситуация изменится, реальных перемен можно ждать лишь тогда, когда будет проголосована новая редакция закона «О страховании», согласно которой страховщики уже будут вынуждены вести деятельность открыто.
• В-третьих, незаинтересованность самого страхового рынка. Не секрет, что подавляющее множество страховых компаний – карманные структуры, созданные при банках, крупных финансово-промышленных группах и прочих видах бизнеса, задача которых, работать не на рынок, а обслуживать свои материнские структуры. Поэтому «вскрытие» таких страховщиков приведет к выявлению тех схем, по которым они работают, что равносильно смерти большинства из них. Отсюда вполне понятно, почему добрая половина страхового рынка не только противится любой инициативе сделать их деятельность публичной, но и пытается ставить палки в колеса принятию новых законодательных норм, направленных на повышение прозрачности. Достаточно вспомнить совместный проект Лиги страховых организаций и комиссии «Открытое страхование», который предусматривал добровольное обнародование хотя бы финансовых показателей деятельности компаниями. В итоге, из согласившихся на участие 100 страховщиков, данные предоставляют чуть более 10, и то, с большим опозданием, когда цифры теряют свою актуальность.

Поэтому, путь, по сути, один: жестко ставить рамки страховым компаниям, при которых у них останется выбор либо открываться рынку и клиентам, либо уходить с него. Естественно, что такой момент рано или поздно настанет, но, пока законодательно ничего не изменилось, основной вклад в решение проблемы могут внести сами страхователи, так как именно «переборчивость» потребителей постепенно заставит страховщиков идти им навстречу и играть «в открытую».