Лайфу стало труднее жить

В 2009 г. ожидается сокращение премий по страхованию жизни на 30%

В прошлом году лайфовые компании нарастили объемы премий. Однако начавшийся в четвертом квартале кризис привел к росту выкупных сумм. Кроме того, страховщики стали умалчивать о размере заработанного для клиентов инвестдохода.

В проекте Лиги страховых организаций (ЛСОУ) «Открытое страхование» из 73 действующих в стране компаний по страхованию жизни принимают участие только 19 СК (в 2007 г. было 16), при этом многие компании не раскрывают ряд показателей. Зачастую компании умалчивают размер выплаченных выкупных сумм и премии второго и последующих годов. Согласно статистике, большинство договоров по-прежнему заключается с юридическими лицами.

У многих СК отмечается снижение уровня премий второго и последующих лет при одновременном росте премий, собранных в первом году. Среди причин, вызвавших такую ситуацию, сами компании называют недостаточное качество сервиса и методик удержания клиентов. «То, что у многих лайфовых СК премии второго и последующего годов значительно меньше, чем первого, объясняется недостаточным вниманием руководства этих компаний к качеству портфелей. Компании в погоне за новыми клиентами забывают о тех, кто уже пользуется их услугами. В результате они теряют старых клиентов, те расторгают договор страхования жизни через некоторое время после начала его действия»,— рассказал Рустем Галиев, начальник операционного управления СК «Оранта-Жизнь».

Некоторые СК вообще не дают информации о том, сколько премий было собрано по текущим договорам во второй и последующие годы. Как правило это СК, специализирующиеся на банкостраховании при потребительском кредитовании. Кроме того, существенно увеличился размер выплаченных выкупных сумм. В 2008 г. в зависимости от компании размер выплаченных выкупных сумм составил от 0,006% до 62,9% от премий, полученных за второй и последующие годы действия страхового договора (клиент может получить выкупную сумму только по прошествии, как правило, двух-трех лет страхования).

«СК, которые занимались страхованием жизни кредитозаемщика, имеют низкий порог повторяемости премий — около 10%. Рост выкупных сумм объясняется тем, что портфель стареет, но эта сумма не критична. Человеком, расторгающим договор, движет страх или некачественный сервис, оказанный при продаже и сопровождении договора. Есть брокеры, у которых 50% проданных полисов расторгаются»,— пояснил Павел Царук, предправления СК «ТАС».

Кроме того, страховщики стараются не афишировать уровень полученного в 2008 г. инвестдохода. По всей видимости, решающим фактором стало существенное снижение в четвертом квартале стоимости большинства активов (недвижимость, ценные бумаги). При этом компании уверяют, что инвестдоход они озвучивают своим клиентам и те с пониманием относятся к ситуации и не расторгают договора.

С другой стороны, выкупную сумму клиент может получить только через несколько лет после начала действия договора, а на тот момент небольшое снижение полученного инвестдохода с лихвой покрывается за счет полученного дохода в предыдущие годы. «То, что инвестдоход многих компаний был меньше 10%, связано с падением фондового рынка в третьем-четвертом кварталах 2008 г. Таким образом, доходность по акциям и облигациям не смогла обеспечить обычный уровень инвестиционной доходности для компаний в целом»,— пояснил господин Галиев.

«Клиенты нормально реагируют на заработанный уровень инвестдохода, потому что это не основная мотивация, которая движет клиентом, заключающим накопительный договор страхования жизни. Люди понимают, что в нынешней ситуации достойной альтернативы страхованию нет, а накапливать нужно. При этом инвестдоход сравним с процентами по банковскому депозиту. Конечно, есть компании, которые продают инвестдоход, но у этих компаний 50% расторжения договоров»,— считает господин Царук.

По прогнозам ЛСОУ, в 2009 г. лайфовый рынок ждет сокращение и пересмотр стратегий. «По результатам года мы еще не можем сказать, как повлияла экономическая ситуация в Украине на деятельность СК. Результаты года достаточно оптимистичны — рынок собрал около 1,1 млрд. грн. В этом году мы ожидаем снижения общих премий на уровне 30%. Никто не может гарантировать, что предприятия или физические лица будут дальше платить взносы, все будет зависеть от финансовой ситуации. Компаниям, ориентированным на банки, придется пересмотреть свои программы и построить новую концепцию поведения на украинском рынке страхования жизни, что многие уже сейчас и делают»,— отметила Ольга Пиксотова, директор центра страхования жизни ЛСОУ.